Решение № 2-66/2020 2-66/2020~М-15/2020 М-15/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-66/2020

УИД: № гражданское дело № 2-66/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Полесск 5 ноября 2020 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре Данишевской А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У С Т А Н О В И Л:

После отмены судебного приказа АО «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 121 462 рублей 25 копеек, из которых: 95 879 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 20 611 рублей 65 копеек – просроченные проценты, 4 971 рубль 36 копейки - штрафные санкции за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 629 рублей 24 копейки.

В обоснование иска представитель банка сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, которая указана в Заявлении-Анкете. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита являются реестры платежей ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условия (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Поскольку ответчик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), а спорное правоотношение допускает правопреемство, определением суда в качестве ответчика привлечена дочь ФИО2 - ФИО1 (свидетельство о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ), относящаяся в силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ к наследникам первой очереди по закону.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, представила ходатайство, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском банком срока исковой давности, указала, что после смерти матери в наследство не вступала, наследство принимать не намерена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (прежнее наименование «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

На основании указанного заявления, АО «Тинькофф Банк» с ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> (Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0) Тарифный план – ТП 7.27 (рубли РФ). Порядок выпуска и обслуживания кредитных карт определяется Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором между истцом и ответчиком предусмотрены проценты на сумму займа их размер составляет <данные изъяты> годовых.

Из Заявления-Анкеты, п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что акцептом для заключения договора является активация кредитной карты; договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО2 была проинформирована о полной стоимости кредита: в беспроцентный период на протяжении двух лет – <данные изъяты> годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – <данные изъяты> годовых. ФИО2 дала согласие на получение кредитной карты и подтвердила ее получение. Своей подписью в Заявлении-Анкете она также подтвердила согласие с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами, а также обязалась исполнять их.

Согласно п.п. 2.4 и 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение на основе информации, предоставленной банку клиентом.

После заключения договора ФИО2 совершены действия по использованию заёмных средств, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно; банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты.

Из Тарифного плата «Продукт Тинькофф Платинум» ТП 1.0 следует, что процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – <данные изъяты> (п.1); при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п.1 Тарифов на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых, которая действует с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п.10.1. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа <данные изъяты> в день (п.10.1), при неоплате Минимального платежа <данные изъяты> в день (п.10.2 ).

В силу положений п. 5.1 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3 Общих условий).

Пунктом 8 Тарифного плана установлен минимальный платеж – <данные изъяты> от задолженности, мин. <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с 5.5 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п. 9 Тарифного плана, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз определен в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты> рублей.

Кроме того, Тарифным планом были предусмотрены: годовая плата за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей (п. 3), комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> плюс <данные изъяты> рублей, взимается за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, отличных от операций выдачи наличных денежных средства также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка – в том же размере (п. 6), плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> рублей (п. 12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере <данные изъяты> рублей (п. 14).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными (п. 7.4 Общих условий).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчёта задолженности по договору кредитной линии № следует, что ФИО2 несвоевременно и не в полном объеме исполняла свои обязательства по оплате ежемесячного минимального платежа, то есть не надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В силу п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением условий договора банк сформировал заключительный счёт, согласно которому задолженность ФИО2 по договору кредитной карты составила 121 462 рубля 25 копеек, из которых кредитная задолженность – 95 879 рублей 24 копейки, проценты – 20 611 рублей 65 копеек, штрафы – 4 971 рубль 36 копеек.

Расчёт сумм, является обоснованным, правильным, сомнений у суда не вызывает.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается сведениями, представленными отделом ЗАГС администрации МО «Полесский городской округ» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества (пункт 2).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно информации нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ №, в делах Полесского нотариального округа Калининградской области наследственных дел к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нет.

Единственный наследник первой очереди ответчик ФИО1 в наследство не вступала, наследственное имущество принимать не намерена.

Также, суд признает обоснованным заявленное ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, заключительный счёт на сумму 121 462 рубля 25 копеек был сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 направлено требование об его исполнении. С указанной даты кредитный договор считается расторгнутым, начислений процентов, комиссий иных неустоек не производится.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что формирование заключительного счёта по договору кредитной карты, заключённому банком с ФИО2, является датой окончания исполнения обязательств по данному договору, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ. Трехгодичной срок исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ, вход. №, (штамп отправления почтовой корреспонденции на конверте – ДД.ММ.ГГГГ), то есть в установленные законом сроки. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья Полесского судебного участка Калининградской области вынес судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 462 рубля 25 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 вышеуказанный судебный приказ был отменен. Определение об отмене судебного приказа было направлено сторонам ДД.ММ.ГГГГ за исх. №.

Из положений п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Следовательно, срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 27 дней не включается в срок исковой давности. Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 27 дней).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 9 ноября 2020 г.

Судья подпись Л.А. Полилова