Решение № 2-1/2024 2-1/2024~М-6582/2023 М-6582/2023 от 6 марта 2024 г. по делу № 2-1/2024

УИД 61RS0022-01-2023-008589-77

Дело № 2-1/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Таганрог Ростовской области 07 марта 2024 года

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Н.А.,

при секретаре судебного заседания Кратко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1, с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета иска, ПАО «Банк ВТБ», о признании недействительным договора ипотечного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось с иском к ФИО1 о признании недействительным договора (полиса) ипотечного страхования № от <дата>, заключенного между АО «СОГАЗ» и <данные изъяты> взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование требований указано, что <дата><данные изъяты> обратилась к АО «СОГАЗ» с заявлением о заключении договора личного страхования – полис <данные изъяты> (версия <данные изъяты>) №. Факт заключения договора и перечисления страховой премии подтвержден выпиской по счету <данные изъяты> от <дата>. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования, в Условиях страхования по страховому продукту <данные изъяты> Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не могли быть известны страховщику. Существенными являются обстоятельства, оговоренные в договоре.

Действующим законодательством возложена обязанность на страхователя за полноту и достоверность сведений и документов, представленных страховщику при заключении договора страхования.

Согласно пункту № Условий страхования не принимаются на страхование лица, страдающие онкологическими заболеваниями.

<дата><данные изъяты> умерла, после чего <данные изъяты> умершей <данные изъяты> – ФИО1 обратилась с заявлением к АО «СОГАЗ» на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица <данные изъяты>

При проверке документов истцом установлено наличие у <данные изъяты> онкологического заболевания, которое установлено <дата>, т.е. до заключения договора страхования № от <дата> и являлось причиной смерти.

Ссылаясь на то, что при заключении договора страхования <дата><данные изъяты> не поставила в известность страховую компанию о наличии онкологического заболевания, что является существенным нарушением условий договора, истец просит в порядке ст. 179 ГК РФ, признать договор страхования недействительным, обращаясь с иском к наследнику умершего страхователя.

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом о доставке почтовой корреспонденции, материалы дела содержат заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчица ФИО1 и представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом о доставке, уважительных причин неявки не представлено, об отложении слушания дела не заявлено.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему:

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно информации, содержащейся в сообщении ПАО «Банк ВТБ» следует, что между <данные изъяты> и Банком ВТБ заключен кредитный договор № от <дата>, в рамках которого подключена Программа страхования <данные изъяты>. Заявление на включение <данные изъяты> в участники Программы страхования (согласие на страхование) – (полис страхования) по договору № от <дата> в архиве ПАО «Банк ВТБ» отсутствует, в связи с чем, Банк не может предоставить копию заявления <данные изъяты> Согласно данным, полученным ПАО «Банк ВТБ» из ЕФР указано: полис страхования № от <дата> считается действующим до <дата>, выписки по счету подтверждают факт оплаты страховой программы (л.д. №).

Из предоставленных истцом Условий страхования по страховому продукту <данные изъяты> (версия <данные изъяты>) следует, что условия являются неотъемлемой частью Полиса. Положения, указанные в Полисе и данных Условиях страхования, являются приоритетными перед положениями Правил страхования. (п.№ Условий).

В соответствии с пунктом № Условий одной из категории лиц из предусмотренных случаев, которые не принимаются на страхование, являются лица, страдающие онкологическими заболеваниями. Также предусмотрено условие о нахождении в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу указанного заболевания.

Также указанным пунктом № Условий предусмотрено, что лица, не соответствующие указанным выше требованиям, в частности страдающие онкологическим заболеванием, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права страховщика на оценку страхового риска.

Если после заключения Полиса будет установлено, что Полис заключен в пользу лица, указанного в п. № Условий страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ.

Из пункта № Условий следует, что при заключении договора страхования по программе <данные изъяты> применяется приложение №.

Согласно пункту № Условий в период действия договора страховщик вправе проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований условий.

<дата><данные изъяты>, <дата> года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. №).

Согласно медицинской документации следует, что смерть <данные изъяты> наступила от <данные изъяты>

Наследником умершей <данные изъяты> является её <данные изъяты> ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от <дата> (л.д. <данные изъяты>).

Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п.1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено выше, договор страхования заключен на условиях, изложенных в «Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», «Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьем лицам.

Наступление события «смерть» в период действия договора страхования, обладает признаками страхового случая.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доводы ответчика о том, что <данные изъяты> страдала онкологическим заболеванием до заключения договора добровольного страхования, при этом, не сообщила истцу при заключении договора страхования данные сведения, которые препятствовали заключению договора, что согласно п.1 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, недействительным, суд считает не обоснованными, в связи с отсутствием доказательств.

Истцом не представлены суду доказательства, согласно которым <данные изъяты> была ознакомлена с условиями заключения договора страхования и Правилами, поскольку ни заявление <данные изъяты> о подключении к программе страхования, ни сам Полис страхования суду не представлены.

Также не опровергнут истцом факт возможного заключения договора личного страхования между АО «СОГАЗ» и <данные изъяты> в соответствии с пунктом № Условий страхования на индивидуальных условиях.

Истцом кроме Условий договора страхования, приложения к Условиям, а также медицинской документации в отношении состояния здоровья <данные изъяты>, иных доказательств не представлено.

Пакет документов, предшествующий заключению <данные изъяты> договора страхования с истцом не представлен, что лишает возможности установить факт возможного оповещения <данные изъяты> страховщика о наличии у нее онкологического заболевания, а также возможного заключения договора страхования на индивидуальных условия, как предусмотрено п.№ Условий договора страхования.

Согласно информации ПАО «Банк ВТБ» документы, касающиеся заключения <данные изъяты> с АО «СОГАЗ» договора страхования отсутствуют, в связи с чем, установить на данный период времени условия и индивидуальные обстоятельства при заключении спорного договора, не представляется возможным.

Наличие таких факторов, как установление заболевания до момента заключения договора страхования и смерть застрахованного от такого заболевания не свидетельствуют в данном случае о недействительности заключенного договора страхования.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Между тем, ответчиком не представлено доказательств, а судом не установлены обстоятельства умышленного введения истца в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, а также факт введения истца в заблуждение путем скрытия факта наличия онкологического заболевания.

Также следует отметить, что у страховщика в целях оценки возможных рисков, предусмотрено право собирать любую информацию по указанному в полисе страхования событию, в том числе медицинскую информацию о здоровье страхователя, и в случае выявления недостоверных сведений своевременно обратиться с иском о признании договора страхования недействительным до смерти страхователя.

При этом следует отметить, что в случае установления страховщиком факта сообщения страхователем заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования в ходе разрешения обращения наследника умершего страхователя, истец не лишен права на мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенные обстоятельства, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в полном объеме в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора (полиса) ипотечного страхования № от <дата>, заключенного между АО «СОГАЗ» и умершей <данные изъяты>

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика в порядке ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора ипотечного страхования, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А.Бондаренко

Мотивированное решение составлено 15 марта 2024 года.