Решение № 2-18/2024 2-18/2024(2-391/2023;)~М-388/2023 2-391/2023 М-388/2023 от 25 апреля 2024 г. по делу № 2-18/2024

дело № 2-18/2024 (2-391/2023)

УИД 70RS0016-01-2023-000569-77


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2024 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Аникановой Н.С.,

при секретаре Романовой А.Н.,

помощник судьи Борщева Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В период пользования кредитом ФИО9 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.4.1 Условий кредитования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 перед банком составляет <данные изъяты>. ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело №.

С учетом уменьшения размера исковых требований, связанного с поступлением страховой выплаты, просит взыскать с наследников ФИО2 сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением Каргасокского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего заемщика ФИО3

Определениями Каргасокского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3, извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором пояснила, что у её супруга ФИО2 не было никакого имущества. (л.д.109)

Третьи лица - АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», ООО «Совкомбанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителей не направили.

Определив на основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО3, представителей третьих лиц АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», ООО «Совкомбанк Страхование жизни», изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в порядке наследования не подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В абзаце 1 ст. 309 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, срок возраста кредита согласован сторонами ДД.ММ.ГГГГ. (пункты 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). ФИО9 обязался возвратить сумму займа с процентами за пользование займом, сторонами согласовано, что кредит погашается по 26 число каждого месяца включительно. (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д.15-17)

Согласно материалам дела индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО2 Своей подписью заемщик ФИО9 подтвердил, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. (п. 14 индивидуальных условий).

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств усматривается, что ФИО9 заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита на условиях, которые согласованы с заемщиком индивидуально, договор подписан ФИО2 собственноручно, что лицами, участвующими в деле, не оспаривалось.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу, что в указанных документах содержались все существенные условия договора потребительского кредита, в силу чего договор потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 считается заключенным, требования к форме договора соблюдены.

Кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> перечислены на счет, открытый на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 9-11) Выписка по счету также содержит информацию о расходной операции ДД.ММ.ГГГГ об оплате за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вносились платежи в счет погашения кредита, последний платеж датирован ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-11)

Согласно графику сторонами договора потребительского кредита согласовано исполнение обязательств по договору потребительского кредита путем осуществления ежемесячных платежей до <данные изъяты>го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, общее количество платежей – <данные изъяты>, последний платеж согласован сторонами в размере <данные изъяты>, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19-20)

Из выписки по счету на имя ФИО2 и расчета задолженности следует, что заемщик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно вносил плату по кредиту, при этом имелись нарушения графика платежей, сумма процентов на просроченную ссуду составила <данные изъяты>, из которых заемщиком уплачено <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов на просроченную ссуду составила <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов на просроченную ссуду составила <данные изъяты>.

Судом установлено, что заемщик ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждается записью акта о смерти. (л.д.86)

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником имущества, открывшегося после смерти ФИО2, по закону является супруга ФИО3, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из денежных средств, находящихся на счете в АО «<данные изъяты>» № в сумме <данные изъяты>. Сведений о другом имуществе умершего в наследственном деле нет, свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Из ответа АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на счете № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ находятся денежные средства в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на включение в программу добровольного личного страхования жизни и от несчастных случаев ФИО9, подтвердивший факт наличия у него инвалидности второй группы, являлся застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования жизни и от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» по программе страхования «Классика» (программа 3). (л.д. 22, 25, 26)

Согласно информационному сертификату АО «Метлайф» о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней застрахованным лицом является ФИО9, дата вступления в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты>, срок страхования <данные изъяты> месяцев, выгодоприобреталями являются застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица или его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк». (л.д. 25)

Согласно договору №/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (страхователь) и закрытым акционерным обществом «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) выгодоприобретателями по страховым случаям смерть являются: ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита. (п. 8.2.1) В соответствии с п.8.3 при возникновении страхового случая страхователь обязан в течении 30 дней направить страховщику письменное уведомление. Для получения страховой выплаты выгодоприобреталем застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику. (п.8.4) (л.д. 113-125).

Согласно Единому государственному реестру юридических лиц в настоящее время организационно-правовая форма и наименование юридического лица закрытого акционерного общества «Страховая компания «Алико» (позднее акционерного общества «Метлайф») изменены на акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», организационно-правовая форма и наименование юридического лица общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» изменены на публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует, что ФИО9 был присоединен к программе добровольного личного страхования по групповому договору при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательства по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 8.3 договора добровольного группового страхования жизни №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ при возникновении страхового случая страхователь обязан в течении 30 дней направить страховщику письменное уведомление, в соответствии с п.8.4 для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику.

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение о наступлении страхового случая.

ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о страховой выплате по договору № в связи со смертью ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в ООО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», предоставив свидетельство о смерти ФИО2, а также справку о задолженности, согласно которой на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>. Сведений о том, что ПАО «Совкомбанк» обращалост к страховщику с аналогичным заявлением в более ранние сроки материалы дела не содержат. Сведений о том, что ПАО «Совкомбанк» извещало ответчика, а также иных родственников заемщика, информация о которых имелась у банка из анкеты заемщика, о необходимости представления документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Совкомбанк страхование жизни» перечислена страховая выплата по договору № в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету на имя ФИО2 страховая выплата по договору № в размере <данные изъяты> поступила ДД.ММ.ГГГГ, которая ДД.ММ.ГГГГ распределена по погашение задолженности по договору потребительского кредита следующим образом: уплата просроченной ссудной задолженности в сумме <данные изъяты>, уплата просроченных процентов в сумме <данные изъяты>, уплата неустойки на просроченную ссуду в сумме <данные изъяты>, уплата неустойки на просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, а также досрочная уплата процентов по кредиту, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> из общей суммы процентов <данные изъяты>.

С учетом уточнения исковых требований истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду в оставшейся части, в размере <данные изъяты>.

Из расчета просроченных процентов на просроченную ссуду, представленного истцом, следует, что задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней) на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> исчислена задолженность в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

По разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно представленным нотариусом нотариального округа <адрес> сведениям наследственное дело № в отношении умершего ФИО2 начато ДД.ММ.ГГГГ. Информация об открытии наследственных дел находится в открытом доступе на сайте Федеральной налоговой палаты в сервисе «Реестр наследственных дел». (л.д. 87-93)

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика в полном объеме, привело к увеличению размера задолженности по кредиту, в том числе к образованию задолженности по просроченным процентам на просроченную ссуду (<данные изъяты>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней).

Указанные обстоятельства привели к обращению кредитной организации с настоящим иском к наследнику умершего заемщика, при установленной договором страхования страховой сумме <данные изъяты>. Банк не реализовал свое право на получение суммы страхового возмещения в полном объеме от страховой компании. Данное процессуальное поведение кредитной организации не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.

Кроме того, из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что денежные средства на счетах, открытых на имя ФИО2, отсутствуют. (л.д.94-95)

В иных банках счета на имя ФИО2 не открывались, что следует из ответа Федеральной налоговой службы от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.73)

Согласно сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о правах ФИО2 на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости. (л.д.77)

Определением мирового судьи судебного участка Каргасокского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ прекращено исполнительное производство №-ИП, возбужденное ОСП по <адрес> УФССП по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа № (2) от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> в пользу кредитного потребительского кооператива «Первый Томский» в связи со смертью ФИО2 (л.д.142)

Учитывая, что в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований отказано, согласно ст. 98 ГПК РФ у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Вместе с тем, с учетом того, что размер исковых требований имущественного характера был уменьшен истцом в ходе рассмотрения дела, в данном случае излишне уплаченная государственная пошлина на основании пункта 10 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату в порядке, предусмотренном статьей 333.40 данного Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования отказать.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» уплаченную на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Аниканова Н.С.