Решение № 2-607/2017 2-607/2017(2-7209/2016;)~М-7447/2016 2-7209/2016 М-7447/2016 от 6 марта 2017 г. по делу № 2-607/2017

Гр.<адрес>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2017 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> РД в составе председательствующего судьи Джалалова Д.А., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Россгосстрах-жизнь" о признании заемщика ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору за <***> застрахованной по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" и ОАО "Сбербанк России", путем подключения ее к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" с ДД.ММ.ГГГГ, признать установление ДД.ММ.ГГГГ заемщику ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору <***> 2-й группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней и Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и встречный иск ООО "СК "Россгосстрах Жизнь" к ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Россгосстрах-жизнь" о признании заемщика ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору за <***> застрахованной по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" и ОАО "Сбербанк России", путем подключения ее к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" с ДД.ММ.ГГГГ, признать установление ДД.ММ.ГГГГ заемщику ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору <***> 2-й группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней и Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" обратился со встречным иском к ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" о признании договора страхования недействительным.

Как следует из иска и пояснений представителя истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ОАО "Сбербанк России" в лице Дагестанского отделения № был заключен кредитный договор за №. При заключении кредитного договора истице было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни, что было сделано. За подключение к Программе страхования была внесена плата в размере <данные изъяты> рублей.

На момент заключения договора страхования истица являлась инвалидом второй группы от общего заболевания. По договору страхования среди прочих покрывался и риск установления застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-ц группы в результате несчастного случая тили болезни. ДД.ММ.ГГГГ истце установлена инвалидность 2-й группы, причина инвалидности -заболевание полученное в период военной службы.

Истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ через ПАО "Сбербанк России" к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ №ж истице ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" отказала в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что она не могла быть принята на страхование, так как на момент страхования являлась инвалидом третьей группы.

Представитель истца просил суд заемщика признать ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору за <***> застрахованной по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" и ОАО "Сбербанк России", путем подключения ее к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" с ДД.ММ.ГГГГ и признать установление ДД.ММ.ГГГГ заемщику ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору <***> 2-й группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней и Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

Представитель ПАО "Сбербанк России" по доверенности ФИО4 иск ФИО1 не признал и просил суд отказать в удовлетворении ее требований, поскольку. ФИО1 при подаче заявления о заключении договора страхования скрыла факт, что она являлась на тот момент инвалидом третьей группы, что исключало заключение с нею договора.

Представитель ООО "СК "РГС-Жизнь" по доверенности ФИО6 иск не признала и просила в его удовлетворении отказать. Поддержала встречный иск и просила суд признать недействительным Соглашение об условиях и порядка страхования № с ПАО "Сбербанк России" от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования ФИО1 на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ по тем основаниям, что ФИО1 представила при заключении договора ложные сведения о своем здоровье.

Суд, выслушав участников процесса и исследовав материалы дела, находит иск ФИО1 подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.1ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.1ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Соглашением об условиях и порядке страхования ДД.ММ.ГГГГ за №, заключенном между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» установлено, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении, Правилах страхования жизни, которые являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ. года о предоставлении потребительского кредита в <данные изъяты> рублей на срок60 месяцев под <данные изъяты> % годовых.

При этом, в силу агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России», являясь банком-агентом, приняло обязательство оформлять договор страхования и передавать всю необходимую страховую документацию страхователям и страховщику ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

В этот же деньФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому последняя выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В указанном заявленииФИО1 согласилась с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности; а также с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая, и произвел оплату за подключение к Программе страхования в <данные изъяты> рублей, что сторонами не отрицается.

В силу изложенного суд приходит к выводу о заключении междуФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь"» договора страхования, что также не оспаривается сторонами спора.

В соответствии с п.3.2.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5 000 000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6 Условия).

Согласно ч.3 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.3.2.1.2 Условий страховым событием в рамках заключенного между банком и страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента является инвалидность 1 или 2 группы, первично установленная застрахованному произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

При этом страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1.2, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № к настоящим Условиям участия в программе страхования..

В п.3.4.2 3.4.2. в случае установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы Застрахованному лицу:

- заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности (справка МСЭ);

- выписка из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы;

- справка из ЛПУ с указанием диагноза, по поводу которого установлена группа инвалидности;

-) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения Договора страхования.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у Страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта Страхового случая и признания его Страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов Страховщик уведомляет Клиента (его родственника/представителя).

О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). В случае непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника/представителя). Решение о признании или непризнании события страховым случаем страховщик принимает в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.3.4.2 Условий. Страховая выплата производится в течение10 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (пп.3.6-3.9. Условий).

Вышеприведенные положения условий в полной мере согласуются с Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласност.307 ГК РФ,в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силуст.309 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со справкой МСЭ № ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность второй группы, причина инвалидности заболевание полученное в период военной службы.

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1, обратилась в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь" с заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая, по поводу получения ею инвалидности второй группы все необходимые документы.

Вместе с тем, из пояснений представителя истца и отзыва ПАО «Сбербанк России» следует, что выплата страховой суммы не произведена в связи с тем, что ФИО1 при заключении договора скрыла, что является инвалидом третьей группы, если бы на момент заключения договора об этом было бы известно ПАО "Сбербанк Росси" с ней бы договор не заключал.

Судом установлено, что ФИО1 подключена к Программе страхования и доводы ответчика о том, что в случае, если бы им было известно об инвалидности ФИО1 (3 группа) они бы не заключили с ней договор, не основаны на Законе.

Согласно ст.3.1 ФЗ № "О социальной защите инвалидов в РФ", в РФ не допускается дискриминация в отношении инвалидов по признаку инвалидности.

В соответствии со ст.25 Конвенции ООН о правах инвалидов запрещается дискриминация в отношении инвалидов при предоставлении медицинского страхования и страхования жизни.

Конвенция ОНН о правах инвалидов обязательная к применению на территории РФ.

В связи с изложенным у ответчика ООО СК «Россгосстрах-Жизнь" возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю.

Судом оснований, предусмотренных статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено.

Поскольку страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма должна быть выплачена в размере равном остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту на день наступления страхового события, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Таким образом, оснований удовлетворения встречного иска о признании недействительным Соглашение об условиях и порядка страхования № с ПАО "Сбербанк России" от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования ФИО1 на основании заявления ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ нет.

Поскольку истец Г. при подаче настоящего иска была в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины, на основанияст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациис ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь" в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 удовлетворить.

Признать заемщика ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору за <***> застрахованной по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-жизнь" и ОАО "Сбербанк России", путем подключения ее к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" с ДД.ММ.ГГГГ.

Признать установление ДД.ММ.ГГГГ заемщику ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору <***> 2-й группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней и Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты> рублей

В удовлетворении встречного иска ООО "СК "Россгосстрах Жизнь" к ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным Соглашение об условиях и порядка страхования № с ПАО "Сбербанк России" от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РД в апелляционном порядке в течении одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Джалалов Д.А.