Решение № 2-4584/2023 2-4584/2023~М-3884/2023 М-3884/2023 от 23 октября 2023 г. по делу № 2-4584/2023

УИД: 42RS0009-01-2023-007422-86 Дело № 2-4584/2023


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 24 октября 2023 года

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Алхимовой А.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Кононец Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя и снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя и снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом, в котором с учетом уточнения исковых требований просит:

- установить процентную ставку 7,9% годовых в течение 360 дней с даты предоставления кредита; 9,9% годовых с даты, следующей за датой исчисления 30 дней с даты предоставления кредита по индивидуальным условиям договора потребительского кредита ### от **.**.****г., заключенного между ним и ответчиком;

- признать начисление процентов по индивидуальным условиям договора потребительского кредита ### от **.**.****г. по более высокой ставке незаконным и необоснованным.

Требования обосновывает тем, что **.**.****г. между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита ### в форме подписания индивидуальных условий кредитования на сумму 3000000 рублей, сроком по **.**.****г. включительно. В соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 14,9% годовых в течение 30 дней с даты предоставления кредита; 16,9% годовых с даты, следующей за датой истечения 30 дней с даты предоставления кредита. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 7,9% годовых в течение 30 дней с даты предоставления кредита; 9,9% годовых с даты, следующей за датой истечения 30 дней с даты предоставления кредита. Для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1 договора он осуществил страхование в соответствии с требованиями ответчика, действующими на дату заключения договора страхования и заключил полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### от **.**.****г. с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». Проанализировав стоимость страхования в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с другими страховыми компаниями, им было принято решение о расторжении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и заключении со СПАО «Ингосстрах» полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № ######. Он передал ответчику заявление о смене страховой компании, к которому приложил новый договор страхования. Ответов из банка о непринятии страхового полиса СПАО «Ингосстрах» он не получал, однако, проценты по кредитному договору были увеличены, из чего им был сделан вывод, что страховой полис не приняли.

В судебном заседании истец ФИО1 на требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности № ### от **.**.****г., требования не признал, поддержал доводы представленных возражений.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 10, 11 и 12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.****г. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ###, по условиям которого банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 3000000 рублей на срок по **.**.****г. включительно, в том числе, 600000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) ### от **.**.****г. Кредит предоставляется на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии по договору страхования (п. 11 индивидуальных условий) (л.д. 6-8).

Пунктом 4.1 индивидуальных условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 процентов годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 16,9 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита (л.д. 6).

В пункте 4.2 индивидуальных условий стороны оговорили возможность уплаты процентов в случае оформления договора страхования из расчета 7,9 процентов годовых в течение 30 дней с даты предоставления кредита; 9,9 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 30 дней с даты предоставления кредита (л.д. 6).

Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении Кредитора об изменении процентной ставки (п. 4.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 6).

Одновременно при заключении кредитного договора истец заключил с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### сроком действия с **.**.****г. по **.**.****г. на страховую сумму 3000000 рублей, с уплатой страховой премии в размере 600000 рублей, что подтверждено полисом ### от **.**.****г. (л.д. 10-11).

Согласно полису ### от **.**.****г. страховыми рисками являются следующие события: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Правил страхования); инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Правил страхования) (л.д. 10).

Застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем - по страховому риску «смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица); по страховому риску «инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине» является застрахованный (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему страховую выплату, выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации) (л.д. 10).

После получения кредита и уплаты страховой премии ФИО1 направил страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 13). Указанное заявление было направлено истцом **.**.****г. (л.д. 14).

**.**.****г. ФИО1 заключил со СПАО «Ингосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней № ###### сроком действия с **.**.****г. по **.**.****г. включительно, с уплатой страховой премии – 74088 рублей (л.д. 15-16, 17, 18).

После получения уведомления банк в соответствии с п. 4.1. договор потребительского кредита ### от **.**.****г. повысил процентную ставку по кредитному договору до 16,9% годовых.

Так, из полиса ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» следует, что договор страхования заключен на период с **.**.****г. по **.**.****г. При этом банком установлено обязательное требование к сроку страхования. Договор страхования заключается на срок, не менее срока кредитования (пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 6 оборот).

Таким образом, обязательным условием сохранения специальной пониженной ставки по кредитному договору является заключение договора страхования именно на тех условиях, которые содержаться в перечне требований к договорам страхования, в частности, к сроку страхования.

Однако данное требование соблюдено заемщиком не было, поскольку срок действия договора по полису страхования СПАО «Ингосстрах» составляет с **.**.****г. по **.**.****г.

Далее, ряд условий полиса страхования СПАО «Ингосстрах» ухудшают положение выгодоприобретателя.

В частности согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита подлежат страхованию следующие риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни (л.д. 6 оборот).

ФИО1, заключая договор страхования с СПАО «Ингосстрах», также застраховал следующие риски:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I или II группы).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 1 ст. 848 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

При этом условия договора страхования СПАО «Ингосстрах» предполагают исключения страховой выплаты, что также не согласуется с условиями, предъявляемыми АО «Газпромбанк» к условиям страхования.

Кроме того, как следует из анализа условий полиса СПАО «Ингосстрах» и условий, предъявляемых АО «Газпромбанк», имеются расхождения в исключениях из страховых случаев.

В п. 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев СПАО «Ингосстрах» предусмотрено, что если иное не установлено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:

а) умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, Правилам или законодательству РФ является Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного;

б) совершения (попытки совершения) Застрахованным (Страхователем, Выгодоприобретателем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

в) алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

г) управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории;

д) управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами;

е) самоубийства Застрахованного (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) Договор действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет), а также при преднамеренном членовредительстве Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;

и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках;

л) любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °С;

н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

В п. 4.12 Общих правил страхования от несчастных случаев СПАО «Ингосстрах» предусмотрено, что если иного не предусмотрено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:

а) болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью;

б) прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным Застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Требованиями же АО «Газпромбанк» к условиям страхования предусмотрено, что договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением нижеуказанных случаев:

- событий, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица;

- событий, если они наступили вследствие социально значимого заболевания, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 01 декабря 2004г. № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (не сообщил о наличии заболеваний);

- в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Данное исключение не применяется в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица не менее 2 (двух) лет;

- в соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица или смерть застрахованного лица произошли в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (кроме случаев выполнения застрахованным лицом своих прямых должностных обязанностей);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Условиями АО «Газпромбанк» также предусмотрены ограничения территории страхования, в частности, в пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что страховая защита действует на территории всего мира, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

СПАО «Ингосстрах» не ограничивает территорию страхования, указывая весь мир в течение 24 часов в сутки.

Обязательным требованием АО «Газпромбанк» к условиям страхования является обязанность страховщика незамедлительно уведомлять банк о наступлении события, имеющего признаки страхового события; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. Тогда как договором страхования, заключенным с СПАО «Ингосстрах», не предусмотрена такая обязанность со стороны страховщика.

Таким образом, анализ требований АО «Газпромбанк» к условиям страхования и договор страхования с СПАО «Ингосстрах», позволяет прийти к выводу о том, что ФИО1 не выполнил требования кредитора и не заключил новый договор страхования на условиях, предъявляемых АО «Газпромбанк» в части срока страхования и перечня исключений из числа страховых рисков. При этом, вопреки мнению заявителя, он не лишен права заключить договор страхования с иной страховой компанией, однако должны быть соблюдены требования банка к условиям страхования.

Учитывая, что договор потребительского кредита ### от **.**.****г. не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями, а АО «Газпромбанк», получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования со **.**.****г., в силу положений ч. 11, 12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе был увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа) при наличии в нем соответствующего условия, суд приходит к выводу о правомерности оспариваемых действий банка, поскольку новый полис страхования не покрыл тех страховых рисков, что имелись ранее как по сроку, так и по объему страхования.

Доводы истца о том, что ответчик не исполнил свою обязанность по доведению до его сведения информации о своих требованиях к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не разместив их на сайте банка в виде самостоятельной станицы, суд считает несостоятельными, поскольку на сайте банка в свободном доступе содержится документ формата pdf с действующими правилами страхования, каких-либо иных требований к порядку размещения указанных документов, законом не установлено.

Злоупотребления правом при заключении кредитного договора в действиях АО «Газпромбанк» суд не усматривает. Стороны заключили договор потребительского кредита ### от **.**.****г., отвечающий принципу свободы договора.

Исходя из того, что условие о повышении процентной ставки по кредиту было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, а также принимая во внимание, что по условиям кредитного договора истец мог предоставить банку заключенный им с любой страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, отвечающий требованиям банка, в то время как представленный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не отвечает этим требованиям, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как заемщика и потребителя финансовой услуги.

С учетом изложенного, суд считает, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя и снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору ### от **.**.**** - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Мотивированное решение составлено 28 октября 2023 года.

Судья А.Е. Алхимова