Решение № 2-1320/2019 2-1320/2019~М-1096/2019 М-1096/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-1320/2019

Дело № 2-1320/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Биробиджан 03 июля 2019 года

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Белоусовой И.А.,

при секретаре Григорьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор на обслуживание кредитной карты № с лимитом кредитования 50 000 рублей с годовой под 20% годовых, полной стоимостью кредита 61%. В заявлении о заключении соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ указан раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, между ней и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению ее к Программе страхования с ежемесячной оплатой в размере 0,60% в месяц. За период с сентября 2012 года по апрель 2019 год (фактически оплаченный период) услуга за присоединение к программе страхования составляет 36 600,50 рублей. В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому ответчик принял на себя обязательство оказать услугу по подключению ее к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а она в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. При заключении кредитного договора правила страхования ей не выдали, также не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор условия, предусматривающий взимание страховой премии, она рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной Банком, страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования ответчик при заключении кредитного договора не предоставил, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. Считает, что взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - присоединение к программе страхования и условия, изложенные в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ПАО КБ «Восточный» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не оставляли ей как заемщику право выбора страховой компании, а также заключение договора на иных условиях. Просит суд:

1. Признать раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, недействительным и отменить его;

2. Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в свою пользу страховую выплату, как неосновательное обогащение в размере 36 600 рублей;

3. Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы за составление искового заявления в размере 2 000 рублей.

Определением судьи от 21.05.2019 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебном заседании истица ФИО1 доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что она не читала договор кредитования, заключенный между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но подписала. Заявление о присоединении к программе страхования также подписала, не читая. При этом, специалист, работавший с ней, пояснил, что страховой тариф нужно будет уплатить единовременно, при этом, в дальнейшем страховая премия взималась ежемесячно. Она не согласна со страхованием, поскольку ей не дали право выбора страховой компании, а также она была вынуждена подписать это заявление, поскольку иначе ей бы не предоставили кредит. С заявлением о расторжении договора страхования она не обращалась ни к ответчику, ни в страховую компанию. Также указала, что в расчет, помимо выплаченных ею сумм в качестве страховых комиссий она включила комиссии за прием денежных средств, которые взимались незаконно.

В обоснование морального вреда указала, что вред причинен тем, что она два года назад получила травму, вместе с тем, банк не признал это страховым случаем, в связи с чем, она была вынуждена и в дальнейшем выплачивать кредит и вносить комиссию за страхование.

Просила удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В письменном отзыве выразил несогласие с заявленными требованиями, указал, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения договора, заключенного между истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного, исковое заявление должно быть предъявлено в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что срок исковой давности по заявленному истцом требованию истек, в связи с чем, просят суд в иске отказать.

Кроме того указывают, что поскольку обязательства по договору, в силу ст. ст. 407-408 ГК РФ прекращены ДД.ММ.ГГГГ в связи с надлежащим исполнением договора, при этом договор изменен или расторгнут не был, истец, в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Также указали, что до заключения кредитного договора клиенту доводится вся информация о кредитном договоре, все данные отражались в анкете заявителя и в графике гашения кредита. В том числе до потребителя была доведена информация о возможности заключение договора кредитования без страхования жизни и трудоспособности заемщика. В соответствии с анкетой заявителя, истец в целях обеспечения исполнения обязательств, еще до заключения договора кредитования выразила свое согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединение к программе страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в анкете заявителя. При подписании заявления о присоединении к программе страхования, истец выразила согласие на внесение платы за подклчение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляло 300 рублей. Кроме того, истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращен по его желанию, истец с заявлением о досрочном прекращении программы страхования, в банк не обращался.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истицы, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя ответчика и представителя 3-го лица.

Выслушав пояснения истицы, и, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ).

По смыслу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П, следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка), а установление оплаты за совершение указанных действий не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика как потребителя.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке (ч.1 ст. 424 ГК РФ).

При этом, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, о чем указано в части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, и просила предоставить ей кредитную карту «Надежная» с лимитом кредитования 50 000 рублей, под 20% годовых, с полной стоимостью кредита - 61%, со сроком кредитования - до востребования и, со сроком льготного периода до 56 дней.

При этом, из заявления о заключении соглашения о кредитовании счета, подписанного истицей собственноручно, следует, что при заключении кредитного договора, истица согласилась с условием о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» (страховая организация ЗАО «СК «Резерв») в размере 0,60% от установленного лимита кредитования.

Из указанного заявления также следует, что ФИО1 просила ответчика, в случае согласия на заключение Соглашения о кредитовании счета, произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть текущий банковский счет (ТБС) в рублях РФ, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную карту Visa Electron Instal Issue для осуществления операций по ТБС.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета, истица выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» заявления и программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк, в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. Также согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности. Согласилась, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП (минимального размера оплаты).

Также подтвердила, что Правила дистанционного банковского обслуживания и Тарифы Банка являются неотъемлемой частью заявления (оферты), что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования счета и правилами обслуживания и выпуска банковских карт ОАО «КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещены на официальном сайте банка.

Согласно анкете заявителя, при обращении к ответчику с заявлением о заключении с ней соглашения о кредитовании счета, ФИО1 указала, что в случае заключения с ней договора, в качестве обеспечительных мер по нему она согласна на страхование жизни и трудоспособности заемщика и в случае страхования жизни и трудоспособности она выбирает страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный». При этом подписывая данную анкету она согласилась с тем, что уведомлена что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита

При заключении кредитного договора, истицей также было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», в которой она выразила свое согласие быть застрахованным и, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв»; обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте. Также истице было доведено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращен по ее желанию. С программой страхования ознакомилась, была согласна, возражений не имела и обязалась ее выполнять, о чем собственноручно расписалась в заявлении.

В судебном заседании из пояснений истицы, из выписки из лицевого счета,открытого на имя ФИО1 установлено, что банк свои обязательства по выдаче кредита истице, выполнил в полном объеме, предоставив истице денежные средства на основании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанной выписки, а также из пояснений истицы, данных в судебном заседании, следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт, карта заблокирована в связи с оплатой истицей кредитных обязательств в полном объеме.

Доводы истицы о том, что кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями и истица была лишена возможности влиять на его содержание, что кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования, что самого договора страхования, правил страхования истцу представлено не было, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой суммы в договоре не указан, суд находит не состоятельными, противоречащими положениям, указанным в заявлении (оферте) истца на заключение с ней соглашения о кредитовании, в заявлении о присоединении к программе страхования и в заявлении-анкете.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении ее к заключению кредитного договора на условиях, указанных в Общих условиях договора, а также о понуждении ее к обязательному заключению договора страхования.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, из текста которого не усматривается условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование, истица выразила желание быть застрахованной, от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не посчитала возможным выразить желание получить кредит без договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, при предложении заемщику заключить договор страхования ответчиком не нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", страхование заемщиком осуществлено по ее добровольному волеизъявлению.

Какие-либо доказательства того, что отказ ФИО1 от включения в программу страхования мог повлечь для нее отказ в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлены.

Кроме того суд отмечает, что само по себе заключение кредитного договора по типовой форме не является нарушением прав потребителя.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям.

Из буквального толкования условий, изложенных в согласии на предоставлении кредита, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Таким образом, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают.

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из заявления на присоединение к программе страхования, подписанного истицей ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласно реестрам Застрахованных лиц, являющихся приложением № к договору от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и ОАО КБ «Восточный», ФИО1 была внесена в данный реестр в качестве застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с 11..08.2016 по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком, в рамках заключенного с ЗАО СК «Резерв» договором, осуществлены мероприятия на включение в программу страхования истицы, как заемщика по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из выписки по лицевому счету истицы следует, что со счета истицы на основании заключенного с ней договора списывалась оплата по договору страхования в размере 0,60% от суммы предоставленного лимита кредитования, что свидетельствует об исполнении банком своих обязательств в соответствии с условиями договора.

При таких обстоятельствах отсутствуют законные основания для признания раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части взимании оплаты за присоединение к программе страхования недействительным, а следовательно, для взыскания в пользу истца страховой премии в размере 36600 рублей 50 копеек.

Требования о взыскании, компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основных требований о признания условий договора недействительными и взыскании страховой премии, которые не подлежат удовлетворению.

Кроме того, стороной ответчика сделано письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности об оспаривании сделки в указанной части.

В силу положений ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ч. 1 ст. 197 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как указано выше, о наличии оспариваемого условия в договоре ФИО1 узнала в дату его подписания – ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в силу вышеизложенных норм гражданского права, срок обращения в суд с данными требованиями истек ДД.ММ.ГГГГ.

Материалы дела не содержат доказательств того, что установленный законом срок пропущен истцом по уважительным причинам, ходатайств о его восстановлении истцом суду не заявлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению, что срок пропущен по неуважительным причинам, что, в силу положений ГК РФ, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 199ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд.

Судья И.А. Белоусова

В окончательной форме решение изготовлено 08.07.2019