Решение № 2-53/2017 2-53/2017(2-733/2016;)~М-703/2016 2-733/2016 М-703/2016 от 5 февраля 2017 г. по делу № 2-53/2017

Мотивированное
решение изготовлено 06 февраля 2017 года.

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года п. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании страховой выплаты по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В обоснование своих требований указал, что его мать ФИО1, умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая-пожара, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.Между АО СК «Альянс» и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» заключено соглашение об условиях и порядке страхования. Ему известно лишь о том, что у его матери были взяты заемные денежные средства у ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и также она дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. Однако, в ответ его заявление о предоставлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая оставлено без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для выплаты суммы страхового возмещения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и Условиями страхования. Отказ АО СК «Альянс» незаконный и необоснованный, не соответствуетм нормам действующего законодательства РФ. Между ОАО «Сбербанк России» и АО СК «Альянс» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Считает, что Правила должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи должны быть указаны в законе, а не в договоре.Из смысла статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховой случай-это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя и его состояние не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия и состояние могут влиять на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору личного страхования.Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления. Смерть его матери в результате несчастного случая, имевшего место в течении действия договора страхования, документально им была подтверждена, умысел умершей в наступлении смерти установлен не был, факт смерти его матери является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить страхователю по договору страхования страховое возмещение.При этом, доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не имеется. Следовательно, у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения. Он является наследником страхователя, у которого на день смерти имелась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», и исходя из сути исковых требований, страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил возложить на акционерное общество Страховую компанию «Альянс» обязанность по выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, в размере <данные изъяты>. Дополнил, что сумма должна предъявляться на момент наступления страхового случая. В исковом заявлении ПАО «Сбербанк» к нему, которое также находится в производстве Коношского районного суда указана именно такая сумма и плюс проценты. Однако, по закону проценты начисляться не должны. Как только наступил страховой случай, сумма сразу должна выплачиваться без начисления процентов.

Ответчик - представитель акционерного общества Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился. Согласно отзыву на иск от ДД.ММ.ГГГГ представитель по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело без участия представителя АО СК «Альянс», а также в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. В соответствии с разделом 1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и АО СК «Альянс», был заключен договор страхования в отношении жизни и здоровья клиентов.Согласно Страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 являлась застрахованным лицом в рамках настоящего Соглашения.Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ Няндомского МРСО следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Архангельской области и Ненецкому автономному округу в ходе доследственной проверки установлено «проживающие в <адрес> ФИО1 и ФИО7 злоупотребляли спиртными напитками».На основании акта судебно-медицинского исследования №, выданного ГБУЗ Архангельской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы», установлено, что «смерть ФИО1 наступила от острого отравления окисью углерода (угарным газом) на фоне легкого алкогольного опьянения. По совокупности предоставленных доказательств установлен факт нахождения на момент несчастного случая ФИО6 в состоянии алкогольного опьянения, что, в свою очередь, явилось причинно-следственной связью с наступлением несчастного случая вследствие грубой неосторожности застрахованного лица. Тем самым у АО СК «Альянс» отсутствуют основания для страховой выплаты, предусмотренные условиями заключенного договора страхования.Таким образом, АО СК «Альянс» не имеет каких-либо обязательств перед ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 в связи с отсутствием страхового случая, установленного условиями заключенного договора страхования.

Третье лицо- представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании участия не принимал. Из отзыва от ДД.ММ.ГГГГ следует, что представитель по доверенности ФИО4 просит рассмотреть дело без её участия. По существу заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ - ПАО Сбербанк) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок 36 месяцев.ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявила желание подключиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просила включить список застрахованных лиц. Страховщиком является ОАО Страховая компания «Альянс», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая - ОАО «Сбербанк России».За счет кредитных средств ФИО1 заплатила плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, что подтвреждается заявлением на страхование и поручением вкладчика по счету кредитного договора. С момента внесения платы за подключение к программе страхования заемщик является застрахованным.ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара. На основании информации, указанной в Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ., причину смерти ФИО1 установить не представляется возможным ввиду сильного обугливания трупа, однако в моче и крови в результате судебного химического исследования трупа, обнаружена концентрация этилового спирта в размере 0,8 промилле, что соответствует легкому алкогольному опьянению.Поскольку ФИО1 во время смерти находилась в состоянии легкого алкогольного опьянения, ее смерть в таком случае не признается страховым случаем и страховая выплата не производится.Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице - Архангельского отделения № обратилось в Коношский районный суд Архангельской области к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № как наследнику ФИО1 Исковое заявление принято к производству. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № составляет <данные изъяты>, в том числе:просроченный основнойдолг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок 36 месяцев. В день подписания кредитного договора ФИО1 вступила в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и была включена список застрахованных лиц. За счет кредитных средств ФИО1 заплатила плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Страховщиком является ОАО Страховая компания «Альянс», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая - ОАО «Сбербанк России». Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспариваются сторонами.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ., пожар в <адрес> возник непосредственно по вине ФИО7, находящегося в состоянии сильного алкогольного опьянения и допустившего неосторожное обращение с источником зажигания малой мощности во время курения внутри помещения. По факту смерти ФИО7, ФИО1, ФИО10, ФИО11 отказано в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступлений, предусмотренных ч.1 ст.105, ч.4 ст.111, ч.2 ст.167 УК РФ. В возбуждении уголовного дела в отношении ФИО7 по ч.1 ст.109 УК РФ отказано по основанию, предусмотренному п.4 ч.1 ст.24 УПК РФ - в связи со смертью подозреваемого.

На основании акта судебно-медицинского исследования трупа №, выданного ГБУЗ Архангельской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы», установлено, что установить причину смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения не представляется возможным ввиду выраженного обугливания трупа, однако, учитывая результаты судебно-химического исследования и морфологические признаки можно предположить, что смерть ФИО1 наступила от острого отравления окисью углерода (угарным газом) на фоне легкого алкогольного опьянения.

Истец, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, приходится сыном и является наследником ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о рождении Серии I-ИГ №, копий свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу АО Страховая компания «Альянс» наследникам ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, у АО СК «Альянс» отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и условиями страхования, поскольку не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.4 условий страхования, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно требованию ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ., адресованному ФИО2, как наследнику ФИО1, банк требует исполнить обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить просроченную задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе по основному долгу - <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Также установлено, что в производстве Коношского районного суда Архангельской области находится гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице - Архангельского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Производство по указанному гражданскому делу приостановлено до рассмотрения настоящего гражданского дела.

Кроме того, установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и АО СК «Альянс» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат(п.2.1).

В соответствии с п.3.1 соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

Согласно п.3.3.3 соглашения страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п.3.3.5 соглашения выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п.3.3.3 соглашения и признанных страховыми случаями.

В соответствии с п.8.1 соглашения при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.2 соглашения, а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.3 соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.

Из п.п.2.2, 4.2.2, 4.3.1, 4.3.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования) следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретелю), причиненные вследствие этого события убытки (страховую выплату) в связи с имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы).

Страховыми рисками на случай наступления которых проводится страхования могут быть смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай - фактически происшедшее в период действия договора страхования, внезапное, непредвиденное, внешне по отношению к страхователю (застрахованному) событие, повлекшее за собой смерть, инвалидность или иное расстройство здоровья страхователя (застрахованного).

Датой наступления страхового случая по рискам, указанных в п.п.4.2.1 - 4.2.4 Правил страхования, является дата смерти страхователя (застрахованного).

В соответствии с п.6.2 Правил страхования страховая сумма устанавливается в размере обязательств страхователя - физического лица -перед кредитором по кредитному договору.

Положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования) дублируют Правила страхования заемщиком от несчастных случаев и болезней.

Из п.5.3 Правил страхования следует, что не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2 настоящих Правил, то есть, в том числе смерти застрахованного в результате несчастного случая, если он произошел в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или вследствие самоубийства, умышленных действий страхователя, повлекших наступление страхового случая, совершение страхователем противоправных действий.

Согласно п.3.2.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Приложение №9 к Соглашению об условиях и порядке страхования) (далее Условий участия),страховым событием является одно из следующих событий:3.2.1.1.смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания;3.2.1.2.установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии с п.3.2.2. Условий участия, страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1., происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям участия в программе страхования. В приложении №1 к Условиям участия в п. 2 указано: «По страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п.3.2.1. Условий произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (п.2.4)».

Из п.2.4 Условий участия следует, что по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1 настоящих Условий произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.3 ст.3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в стразовой выплате и иные положения.

Таким образом, Правила должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Как следует из статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4051-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из смысла указанной норма закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя и его состояние не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия и состояние могут влиять на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору личного страхования.

Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай, от действий и состоянии застрахованного лица, не допуская освобождение от страховой выплаты по договору личного страхования, кроме случаев, предусмотренных в законе. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случае признается факт смерти застрахованного независимо от причины наступления.

В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая. При этом в соответствии с разработанными ответчиком правилами не все случаи смерти застрахованного лица признаются страховым случаем.

Для исключения злоупотребления со стороны лиц, заинтересованных в наступлении страхового случая, законодатель в пункте 1 статьи 963 ГК РФ предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если старховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в статье 964 ГК РФ.

Законом не предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

Согласно данной правовой норме следует, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы возможно при наличии умысла в действиях страхователя, либо в случае грубой неосторожности страхователя, если это предусмотрено отдельным законом.

Таким образом, при отсутствии закона, освобождающего страховщика от выплаты по договору имущественного страхования вследствие грубой неосторожности страхователя, отказ в выплате страхового возмещения по договору (с учетом правил страхования страховых компаний) возможен только при доказанности умысла истца в возникновении страхового случая. Фактически смерть застрахованного лица, даже произошедшая по причине его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, считается произошедшей вследствие грубой неосторожности.

Страховой случай является объективно совершимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действий (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при квалификации события в качестве страхового случая. Норма, содержащаяся в ч.2 п.1 ст.9 «Об организации страхового дела в РФ» является императивной, то есть строго обязательной для участников сделки. Следовательно, п.2.4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», применению не подлежит, ввиду его несоответствия требованиям закона.

Таким образом, на основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, факт смерти ФИО1 является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить страхователю по договору страхования страховое возмещение.

Суд полагает, что правовые основания для удовлетворения иска имеются. Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду представлено не было. Ответчиком не представлены доказательства причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и смертью.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ. в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истец ФИО2 является наследником страхователя ФИО1, у которой на день смерти имелась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет по основному долгу <данные изъяты>

Согласно п.2.3 Правил страхования выгодоприобретатель - лицо в пользу которого заключен договор страхования; в размере неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов), страхователя по кредитному договору, указанному в договоре страхования, на дату наступления страхового случая - кредитор в соответствии с кредитным договором; в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты кредитору и суммой неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов) страхователя, с которым произошел страховой случай по указанного в договоре страхованию кредитному договору, определенный на дату наступления страхового случая - страхователь (застрахованный): в случае смерти страхователя (застрахованного) - указанный в договоре страхования выгодоприобретатель или наследники страхователя в соответствии с действующим законодательством РФ.

Установлено, что выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является ПАО «Сбербанк России», данный факт подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается сторонами.

Таким образом, учитывая, что смерть страхователя в результате несчастного случая, наступила в течение действия договора страхования, умысел страхователя в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя договором страхования отнесена к страховым случаям, оснований, предусмотренных законом для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в ходе судебного разбирательства не установлено, с учетом исковых требований наследника ФИО2, суд приходит к выводу о наличии у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения по рассматриваемому договору страхования.

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту, включая срочную и просроченную задолженность составляет <данные изъяты>.

Доводы ответчика и третьего лица о том, что указанное событие не является страховым случаем, так как в соответствии с п.2.4 условий страхования, не являются страховыми случаями события произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, и о том, что несчастный случай, смерть застрахованного, наступила вследствие грубой неосторожности застрахованного лица, так как ФИО1 находиласьна тот момент в состоянии алкогольного опьянения, суд признает несостоятельными, поскольку в судебном заседании установлено, что п.2.4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», применению не подлежит, ввиду его несоответствия требованиям закона. Кроме того, что умысел страхователя в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя договором страхования отнесена к страховым случаям, оснований, предусмотренных законом для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в ходе судебного разбирательства не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и находит необходимым возложить на акционерное общество Страховая компания «Альянс» обязанность по выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере <данные изъяты>, от уплаты которой истец был освобожден в силу п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Возложить на акционерное общество Страховая компания «Альянс» обязанность по выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, в размере <данные изъяты>.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «Альянс» в доход бюджета муниципального образования «Коношский муниципальный район» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий - Е.Н. Волощенко