Решение № 2-3672/2020 2-447/2021 2-447/2021(2-3672/2020;)~М-3649/2020 М-3649/2020 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-3672/2020

УИД 38RS0№-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Зеленской А.Р.,

с участием представителя истца С.К.В., ответчика – П.М.П., представителя ответчика М.Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к П.М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к П.М.П., в котором в обосновании заявленных требований с учетом уточнений истец указал, что **/**/**** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица **/**/**** ОГРН <***>.

**/**/**** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

**/**/**** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 814 277,88 руб. под 16,9 % годовых, сроком на 84 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: LADA Granta, ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла **/**/****, на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **/**/****, на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 328 223,11 руб.

По состоянию на **/**/**** общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 809 026,2 руб., из них:

- просроченная ссуда 703 377,56 руб.;

- просроченные проценты 49 223,69 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 1 168,75 руб.;

- неустойка по ссудному договору 53 989,29 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1 266,91 руб.;

что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчиком после подачи настоящего искового заявления в счет погашения кредитной задолженности были произведены выплаты **/**/**** – 2000 рублей, **/**/**** – 2000 рублей, **/**/**** – 2000 рублей, которые зачислены в счет погашения задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от **/**/****, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марка: LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 703 000 рублей.

Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залоги транспортного средства, с применением к ней дисконта 44.49 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 390 266,81 рублей.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора

Истец с учетом уточнений просит: взыскать задолженность в размере 803 026,2 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 290,26 руб., обратить взыскание на предмет залога автомобиль марка: LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 390 266,81 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» С.К.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик П.М.П., представитель ответчика М.Л.А. в судебном заседании заявленные требования не признали, просили в их удовлетворении отказать в полном объеме. Ответчик П.М.П. дополнительно указал, что проценты по кредиту являются завышенными, подписи в договоре не оспаривал, однако подписывал договор, не читая его условия.

Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **/**/**** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 814 277,88 руб. под 17,3 % годовых, сроком на 84 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

С Общими условиями Договора потребительского кредита и Условиями кредитования предоставления кредита ответчик был ознакомлен и выразил согласие на его заключение, о чем имеется его подпись в заявлении.

Таким образом, при заключении кредитного договора, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования.

Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету, согласно выписке из лицевого счета заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Однако, условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не выполняются, ответчиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту.

Размер просроченного основного долга и просроченных процентов ответчик не оспорил.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Как установлено судом из представленных доказательств, ответчик П.М.П. нарушил график погашения основного долга и процентов по кредитному договору.

В соответствии с расчетом задолженности, просроченная задолженность по ссуде возникла **/**/****, на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дней, просроченная задолженность по процентам возникла **/**/****, на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

П.М.П. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 328 223,11 руб.

По состоянию на **/**/**** общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 809 026,2 руб., из них:

- просроченная ссуда 703 377,56 руб.;

- просроченные проценты 49 223,69 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 1 168,75 руб.;

- неустойка по ссудному договору 53 989,29 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1 266,91 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб.;

- иные комиссии 0 руб.

что подтверждается расчетом задолженности.

Размер просроченного основного долга и просроченных процентов, неустойки и комиссии ответчик П.М.П. не оспорил.

Суд учитывает, что ответчик П.М.П. выразил добровольное согласие на заключение кредитного договора в соответствии с его условиями, согласно тексту кредитного договора, ответчик проинформирован об условиях договора. Таким образом, при заключении кредитного договора, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования на иных условиях, однако дал добровольное согласие на заключение кредитного договора именно с истцом, и, именно, на указанных в нем условиях.

Соответственно требования о взыскании задолженности в размер 803 026,2 руб., подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно автомобиль LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору было обеспечено условием о залоге автомобиля содержащемся в п. 10 Кредитного договора № от **/**/****, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марка: LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего кодекса (приведенные положения сторонами не оговорены).

Суд учитывает, что предметом залога является движимое имущество, поэтому обращение на него взыскания в соответствии с нормами ст. ст. 54, 56 Федерального закона от **/**/**** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) не имеется.

Подобное регулирование производится перечисленными нормами гражданского законодательства, которые обязанность суда устанавливать начальную продажную стоимость являющегося предметом залога движимого имущества не предусматривают, а, напротив, содержат отсылку на реализацию имущества с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством.

Реализация на торгах имущества, на которое обращается взыскание, регулируется Федеральным законом от **/**/**** N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу п. 2 ст. 89 которого начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В свою очередь оценка имущества, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ст. 85 Закона об исполнительном производстве).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости определения способа реализации заложенного имущества путем продажи его на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению истцом уплачена государственная пошлина в размере 17290,26 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 290,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к П.М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с П.М.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 803 026,2 руб.

Обратить взыскание на автомобиль марки: LADA Granta ярко-синий, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) №.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи его на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Взыскать с П.М.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 290,26 руб.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к П.М.П. об установлении начальной продажной стоимости в размере 390 266 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья: К.Н. Борзина