Решение № 2-1845/2017 2-1845/2017~М-1385/2017 М-1385/2017 от 20 июля 2017 г. по делу № 2-1845/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2017 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <ФИО>5 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, в котором указано, что <Дата обезличена> с ответчиком был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор <Дата обезличена>, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма процентов; <данные изъяты> руб. – штраф. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> в размере <данные изъяты> руб. была им оплачена полностью. Кроме того, процентная ставка установленная по договору кредитной карты завышена, включение в кредитный договор условий об оплате единовременной комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхование жизни и здоровья заемщика, другие штрафные санкции являются незаконными условиями договора, данный договор является кабальным. Считает, что неустойка несоразмерна сумме основного долга, просил о применении положений ст. 333 ГК РФ. Также, отметил, что в настоящее время у него тяжелое материальное положение, поскольку у него на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, и не работающая по состоянию здоровья супруга.

В дополнениях к отзыву на исковое заявление указал, что считает незаконным, так как это приводит к увеличению годовой процентной ставки банка, что недопустимо: годовую процентную ставку, установленную по договору карты 39,9% годовых, так как она в несколько раз превышает ставку ЦБ РФ; включение в кредитный договор условий: об уплате единовременной комиссии за выдачу денежных средств со счета заемщика 2,9% плюс 290 руб.; за прием наличных денежных средств в погашение кредита (минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимальный платеж 600 руб.); плату за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Штрафные санкции за неуплату минимального платежа совершенного: в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, т.е. в год к годовой процентной ставке в 39,9 % прибавиться еще 73% (0,20%» х 365 дней) итого процентная ставка составит 112, 9 % годовых. Плату за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Данные условия являются незаконными условиями договора ущемляющими права потребителей, данный договор является кабальным. Кроме того при получении им кредитной карты банк не ознакомил его с тарифами по кредитным картам ТКС Банка - Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 7.7 RUR, согласно которому им произведен расчет моей задолженности. Единый документ сторонами не составлялся и не подписывался. Договор заключен путем присоединения, нельзя предоставлять услуги за счет другой услуги, размещение средств должно производится за счет банка, графа для заполнения о согласии на подключение к Программе страховой защиты завуалирована. Шрифт оказался слишком мелким и нечитаемым. Заявление было заранее напечатано банком, курьер перед тем, как привезти карту домой, позвонил и попросил, что необходима копия паспорта. Подписание анкеты происходило на улице. После того, как ему вручили карту, он ее активировал, позвонив на горячую линию банка. Предоставление ему услуг по кредитованию, банк обусловлено обязательным получением у него других услуг за отдельную плату, не предусмотренных действующим законодательством: комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах - <данные изъяты> руб. (2,9% плюс 290 руб.), комиссия за подключение к программе страхования- <данные изъяты> руб. :(0,89% от задолженности), комиссия за годовое обслуживание карты - <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Также Банк фактически лишил выбора по обналичиванию денежныех средства по кредитной карте в кассе Банка и его банкомате, поскольку по месту пребывания потребителя не имеет таковых. При этом отсутствие своих банкоматов, наряду с отсутствием филиалов и представительств у банка, где бы за данную услугу с потребителя не взималась плата за обналичивание денежных средств, нельзя считать обоснованным, поскольку в данном случае различные варианты поведения держателя карты ставятся в зависимость от деятельности банка-кредитора, который, будучи экономически более сильной стороной кредитных правоотношений, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных услуг, подразумевающих их оплату. А в случае предоставления кредита путем выдачи кредитной карты еще и фактически ограничивается возможность ее использования, на гражданина возлагается часть собственных затрат по предоставлению кредита. Договор (заявление - анкета) является типовым для всех клиентов, графа для заполнения о согласии на подключение к программе страховой защиты завуалирована. Самостоятельного договора страхования от несчастных случаев и болезней с истцом заключено не было. Денежная сумма за подключение к программе страхования списана банком, а не уплачена страховщику. Учитывая, что факт списания со счета карты денежной суммы в размере <данные изъяты> руб., полученной банком в свою пользу за счет клиента в качестве комиссии по вознаграждению за подключение к программе страхования, подтверждает то, что целью заключения банком договора присоединения на страхование, является получение банком данной комиссии. Считает, что его права, как потребителя банковских и страховых услуг, были нарушены в результате непредставления информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации и т.д.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения единственного акционера от <Дата обезличена> фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». <Дата обезличена> в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности <данные изъяты> руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы, общие условия выписка и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банка» или условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банка».

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «<ФИО>1 Кредитные Системы» банк договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявление-анкете или заявке клиента. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.1 условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2 договора).

Из п. 5.6 условий следует, что на сумму предоставляемого кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 условий).

Согласно п. 5.11 условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 условий).

В соответствии с п. 9.1 условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, лимит задолженности установлен до 2 000 000 рублей, беспроцентный период – до 55 дней, базовая процентная ставка в размере 12,9 % годовых. Минимальный платеж установлен в размере 6% от задолженности, не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день. Плата за предоставление услуги «смс-банк» - 39 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Согласно заявлению-анкете, ФИО1 был ознакомлен и согласился с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом, обязался их соблюдать.

Устанволено, что ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявление-анктете, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> руб. для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Свои обязательства банк перед ФИО1 выполнил, предоставив кредитную карту ответчику, что подтверждается реестром платежей.

Ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия договора кредитной карты.

Согласно прилагаемому перечню операций по счету ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>,<Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, в результате чего за ним образовалась задолженность, что подтверждается материалами дела, перечнем операций по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор <Дата обезличена>, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно расчёту, представленному банком, сумма задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма процентов; <данные изъяты> руб. – штраф.

Ответчик в судебное заседание доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору кредитной карты, не представил.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводы ответчика о том, что до него не была доведена полная стоимость кредита, процентов и штрафных санкций, также о том, что он не был ознакомлен с тарифами по кредитным картам, что условия договора являются кабальными, суд считает несостоятельными, поскольку ответчик заключил договор кредитной карты по доброй воле, по своему желанию и в своем интересе в соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ. Договор кредитной карты не противоречит нормам действующего законодательства РФ, соответствует требованиям действующего законодательства как по форме, в силу ст. 158 ГК РФ, так и по содержанию, был заключен истцом и ответчиком добровольно, в тексте договора содержится субъективный состав и отображено наличие воли участников договоров, сторонами была определена сумма кредита, согласие на заключение договора ответчиком удостоверено его личной подписью. Из условий договора не следует, что банком была не предоставлена какая-либо необходимая и достоверная информация об условиях договора. Понуждения к заключению договоров со стороны банка не допускалось и судом не установлено. ФИО1 исполнял условия заключенного кредитного договора, претензий со стороны ответчика, свидетельствующих о несогласии с условиями договора и о причинении ему моральных страданий вследствие заключения кредитного договора, в банк в период действия договора не поступало.

Поскольку договор кредитной карты заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения банком обязательств, вытекающих из договора кредитной карты, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора. ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушения условий договора кредитной карты.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата», где п.2.1.2, предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Банк со своей стороны выполнил обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит в соответствии с условиями договора.

Довод ответчика о том, что на момент заключения кредитного договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных формах, и ФИО1, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, пользуясь его неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, банк заключил с ним договор на невыгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, судом не принимается, поскольку ФИО1 при заключении договора располагал информацией по договору кредитной карты и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором.

Доказательства того, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, отсутствуют. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 был вынужден согласиться с указанными условиями вследствие стечения тяжелых обстоятельств, о чем было известно банку при заключении договора, суду представлено не было.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора кредитной карты и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав. Каких-либо доказательств недоведения до ответчика информации о полной стоимости кредита либо уклонения в предоставлении истцу запрашиваемой информации в материалы дела не предоставлено.

Таким образом, положения ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 и Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У, были соблюдены банком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке.

Доводы ответчика о завышенной неустойке, суд находит несостоятельными, поскольку из содержания договора кредитной карты следует, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно материалам дела, сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласованы условия договора, в том числе размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщика в случае нарушения порядка погашения задолженности. При этом ФИО1 при заключении договора, как указывалось выше, был ознакомлен с данными условиями договора и вправе был отказаться от его заключения.

Более того, исходя из положений действующего гражданского законодательства рассмотрение вопроса о снижении размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ осуществляется в ходе рассмотрения спора в том случае, если стороной спора заявлено данное требование. Вместе с тем, банк к ФИО1 с требованиями о взыскании неустойки, не обращался.

В связи с этим суд, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма процентов; <данные изъяты> руб. – штраф.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <ФИО>6 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>7 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма процентов; <данные изъяты> руб. – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего – <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Копылова В.И.

Мотивированный текст решения изготовлен: 26.07.2017 года.