Решение № 2-1538/2026 2-1538/2026(2-7029/2025;)~М-6074/2025 2-7029/2025 М-6074/2025 от 6 мая 2026 г. по делу № 2-1538/2026

74RS0№-71

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) (адрес)

Калининский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.С.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Т-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «Т – Банк» обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М. №У-№ об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с Банкам в пользу заемщика денежных средств.

В обосновании заявленных требований указали, что (дата) уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М. №У-№ было вынесено решение, которым требования ФИО1 были удовлетворены. С указанным решением не согласны, относительно взыскания с банка полной стоимости опции «Назначить свою ставку» без учета времени использования опции заемщиком. Указанная опция является дополнительной услугой банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом. Оформление опции является результатом добровольного выбора, что создает для заемщика отдельное имущественное благо. В случае применения оспариваемого решения, на стороне заемщика образуется неосновательное обогащение в результате пользования заемными денежными средствами (кредитом) в течение 721 дней по ставке 0,01%. Ставка 0,01% не является рыночной и действует только при включении опции Банком «Назначить свою ставку». Без указанной услуги, либо при ее отказе в процессе действия договора проценты начисляются исходя из процентной ставки 20,70% согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с котором клиент был ознакомлен в дату оформления кредитного договора. Присуждение Финансовым уполномоченным всей стоимости услуги к возврату является незаконным, поскольку в таком случае заемщик пользуется процентной ставкой в размере 0,01%. При этом стоимость услуги в полном размере возвращается заемщику, то есть заемщик получает бесплатный беспроцентный кредит.

Представитель АО «Т – Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, при подачи искового заявления, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - ФИО4, действующая на основании доверенности № от (дата) в судебном заседании возражала против заявленных требований по основаниям и доводам изложенным в письменных возражениях, просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М., ФИО1 в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, обсудив их доводы в обоснование иска и возражения на него, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В судебном заседании было установлено, что (дата) между ФИО1 и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 076 634 рублей 90 копеек. Срок действия Кредитного договора и срок возврата кредита до (дата) включительно.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 0,01% годовых при подключении опции «Назначь свою ставку», до подключения указанной опции процентная ставка по кредитному договору составляет 20,70% годовых. В случае отказа заявителя в течение срока действия кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. 9 Индивидуальных условий, и / или невыполнения заявителем обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней, к кредитному договору применяется ставка в размере 23,7 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №********3044, открытый в ПАО РОСБАНК.

(дата) ФИО1 собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита ПАО РОСБАНК №, в котором содержится информация о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Назначь свою ставку», стоимостью 529 541 рублей 90 копеек.

Также ФИО1 собственноручно подписано распоряжение на перевод, в котором последняя просила банк перечислить со счета в пользу банка в том числе денежные средства в размере 529 541 рубль 90 копеек в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку».

(дата) ФИО1 обратился в банк с претензией, содержащей требование о возврате части денежных средств в размере 243 289 рублей 99 копеек, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку».

(дата) банк в ответ на претензию письмом с исходящим номером 579286358 уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для возврата денежных средств за услугу.

ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения ФИО1 (дата) уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М. принято решение №У№ об удовлетворении требований ФИО1 к АО «ТБАНК» о взыскании денежных средств, удержанных АО «ТБАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена услуга «Назначь свою ставку». Взыскано с АО «ТБАНК» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 286 030 рублей 72 копейки.

Разрешая требования АО «Т – Банк» об отмене указанного решения, суд исходит из следующего.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитным договором, прядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора. Ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, Фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщику третьему лицу за оказание такой услуги за вычетом части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму кредита, процентную ставку, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из части 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ).

В абзаце 3 п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 Гражданского кодекса РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Как указано выше между ФИО1 и ПАО РОСБАНК был заключен договор, по которому п. 4 индивидуальных условий предусматривал процентную ставку 0,01% годовых при условии подключения опции «Назначь свою ставку» 20,70% годовых при ее отсутствии.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, по которому согласованы все существенные условия, в том числе в части размера платы за предоставление кредитных средств, с внесением сразу единовременной платы по опции «Назначь свою ставку» и без внесения ее. Наличие личной подписи ФИО1 в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает ее согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.

На стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований об отмене решения финуполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Т - Банк» удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М. №У-25-132102/5010-003 от (дата) об удовлетворении требований ФИО1, о взыскании с АО «Т – Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 286 030 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд через (адрес) в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Андреева

Мотивированное решение изготовлено (дата).