Решение № 2-379/2021 2-379/2021~М-36/2021 М-36/2021 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-379/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2021 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при помощнике судьи Степановой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование требований которого указал следующее. 01.04.2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 120 001 рубль сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию за период с 01.12.2015 по 18.06.2018 просроченной задолженности в сумме 111 223 рубля 71 копейка. В соответствии с условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. ПАО КБ «Восточный», ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 01.04.2014 в размере 111 223 рубля 71 копейка, в том числе: 68 876 рублей 34 копейки задолженности по основному долгу, 42 347 рублей 37 копеек задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, - а так же расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 424 рубля 47 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась. В возражениях в письменной форме относительно исковых требований просила в удовлетворении исковых требований оказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, надлежащим образом заполненное ФИО1 01.04.2014, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифы Банка являются Договором кредитования «Выгодный работа». Заявлением Клиента на заключение Договора кредитования № датой выдачи кредита определено 01.04.2014, срок возврата кредита в размере 120 001 рубль 00 копеек установлен в 36 месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 27,5% годовых. Сторонами согласовано, что для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту банковский специальный счет в валюте Российской Федерации № и имеет право выдать неперсонифицированную карту Visa Instant Issue. Банковский специальный счет – это счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковский операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом/ третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичного перечисления денежных средств на другой счет; снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков (п.3.1, 1.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). По условиям заключенного договора, ежемесячно, не позднее 1 числа, Клиент вносит на банковский специальный счет ежемесячный взнос в размере 4 935 рублей 00 копеек, состоящий из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные) (Заявление Клиента на заключение Договора кредитования №, п.п.4.3, 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа). Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен Кредит. Если денежные средства на банковский специальный счет внесены Клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день (п.п.4.4.4, 4.4.5, 4.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). В случае, если Клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса Банку уплачивается штраф в размере 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более – 1 000 рублей. Нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Заявление Клиента на заключение Договора кредитования №). Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п.4.9, 4.9.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Одновременно с Заявлением Клиента на заключение Договора кредитования № ФИО1 дано согласие на заключение между нею и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и оплату страховой премии за счет кредитных средств (Анкета заявителя от 01.04.2014).

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ при оформлении Заявления Клиента на заключение Договора кредитования № своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>

Факт получения неперсонифицированнной карты Visa Instant Issue при рассмотрении настоящего гражданского дела ФИО1 не оспорен.

В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета № (RUR) за период с 01.09.2009 по 18.06.2018 операция по выдаче ответчику кредита по договору от 01.04.2014 № в сумме 120 001 рубль отражена 01.04.2014, при этом 16 001 рубль перечислено в качестве страховой премии за страхование от потери работы по полису Серии ПР-КЗС № от 01.04.2014; 104 000 рублей выдано наличными с использованием карты №. С 01.12.2015 погашение задолженности ФИО1 не производилось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушила свои обязательства по Договору кредитования № от 01.04.2014.

Из расчета исковых требований следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на 18.06.2018 составляет 68 876 рублей 34 копейки по основному долгу, 42 347 рублей 37 копеек – по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

По сведениям истца, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке оплата задолженности ею не произведена.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. В соответствии с п.3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

07.06.2016 ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением от 25.07.2016 выданный 27.06.2016 судебный приказ по делу №СП2-3166/2016 отменен.

В судебном заседании установлено, что с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности со сроком уплаты до 03.04.2017 ПАО КБ «Восточный» обратился 28.01.2021, то есть после истечения срока исковой давности, о применении последствий истечения которого заявлено представителем ответчика.

Применяя срок исковой давности по заявлению ФИО1, суд учитывает, что Договором кредитования от 01.04.2014 № предусмотрен возврат денежных средств по частям в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, о нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения 01.12.2015 ежемесячного платежа по кредиту, об отказе ответчика от окончательного погашения задолженности – 03.04.2017.

Следовательно, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору от 01.04.2014 № и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования от 01.04.2014 № отказать.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 22.03.2021.

Судья О.В. Баландина