Решение № 2-130/2025 2-130/2025~М-104/2025 М-104/2025 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-130/2025

Дело № 2-130/2025 УИД № 69RS0033-01-2025-000201-46


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 29 августа 2025 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Ю.,

при секретаре Селезневой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России» в лице филиала - Тверского отделения № 8607 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № № за период с 21 октября 2024 года по 6 мая 2025 года (включительно) в размере 150 546 рублей 43 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 516 рублей 39 копеек или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Свои требования истец мотивировал тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № № выдало кредит ФИО3 в сумме 126 582 рубля 28 копеек на срок 59 месяцев под 36,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматриваются как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный Банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк-Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк-Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21 октября 2024 года по 6 мая 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 150 546 рублей 43 копейки, в том числе: просроченные проценты – 28 070 рублей 49 копеек, просроченный основной долг – 122 475 рублей 94 копейки.

Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело № №

В соответствии с Постановлением Пленума № 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее). Пункт 13 Постановления Пленума № 9 указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.

Информацией относительно принятия наследства истец не владеет, тем не менее, в соответствии со п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранения наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за своей счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п.36 Постановления Пленума № 9 по совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за чет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 Постановления Пленума № 9).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума № 9).

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни», однако согласно условиям страхования – Банк не является выгодоприобретателем.

Ссылаясь на ст.ст.309,809-811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору № № за период с 21 октября 2024 года по 6 мая 2025 года (включительно) в размере 150 546 рублей 43 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 516 рублей 39 копеек или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Определением Торопецкого районного суда Тверской области от 26 июня 2025 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Тверского отделения № 8607 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается, в том числе телефонограммой, а также извещалась путем направления судебного извещения по адресу места ее регистрации, судебная корреспонденция адресату не вручена, возвращена в суд по истечению срока хранения, причину своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом путем направления судебного извещения по адресу места ее регистрации, судебная корреспонденция адресату не вручена, возвращена в суд по истечению срока хранения, причину своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений или отзыв по заявленным исковым требованиям не представил.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1, п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причиняющими процентами.

В силу п.п.1,3 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п.1,3,9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1,6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

В соответствии с ч.2 ст.6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2).

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке (том 1 л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, подтвердив свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц, обязалась их выполнять, согласилась, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц, является документом, подтверждающим заключение Договора банковского обслуживания (том 1 л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 на основании заявки последней заключен договор потребительского кредита № № согласно которому банк выдал кредит ФИО3 в размере 126 582 рубля 28 копеек на срок 59 месяцев под 36,90% годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 675 рублей 43 копейки, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 21 число месяца, первый платеж 21 апреля 2024 года (п.п.1,2,3,4,6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита) (том 1 л.д.50-52,66-71,72-73).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями путем перечисления денежных средств со счета заемщика № №, открытого у кредитора (п.п.8,18 Индивидуальных условий договора потребительного кредита).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, предусмотрен п.12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита, согласно которому предусмотрена неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительного кредита заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (том 1 л.д.51).

Согласно п.п.3.1,3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная в месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (том 1 л.д.45-49).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2. Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.3. Общих условий).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета (ов) в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) счете (ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору) (п.3.5. Общих условий).

В силу п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти календарных дней).

Согласно п.4.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п.4.1.1 Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами (п.5.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит) (том 1 л.д.45-49).

Заемщик ФИО3 была ознакомлена с Общими условиями кредитования, а также, подписав индивидуальные условия кредитования простой электронной подписью путем введения кода из смс-сообщения, предложила ПАО «Сбербанк» заключить с ней кредитный договор по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 126 582 рубля 28 копеек (п.1 Индивидуальных условий), на 59 месяцев (п.6), в российских рублях (п.3), под 36,90 годовых (п.4) (том 1 л.д.45-49,50-52,60-61).

Сторонами кредитного договора достигнута договоренность о том, что за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п.12 Индивидуальных условий).

По согласованию сторон и в соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора, кредит зачислялся на счет дебетовой банковской карты № №, открытый у кредитора (том 1 л.д.50-52).

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО3, на расчетный счет заемщика № № ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 126 582 рубля 28 копеек (том 1 л.д.65).

Однако заемщик ФИО3 взятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 6 мая 2025 года включительно образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № № в размере 150 546 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по процентам – 28 070 рублей 49 копеек, задолженность по кредиту – 122 475 рублей 94 копейки (том 2 л.д.1-15).

При заключении кредитного договора № № ФИО3 была включена в программу страхования жизни в рамках договора страхования жизни, что подтверждается заявлением ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» и ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 июня 2025 года. В соответствии с п.п.2.1,2.2 условий страхования, срок действия страхования: с даты списания платы за участие в Программе страхования по дату, соответствующую последнему дню срока, равного 59 месяцам, который начинает течь с даты списания платы за участие (л.д.35-37, 151-167).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти <данные изъяты> копией записи акта о смерти <данные изъяты> (том 1 л.д.64,149).

Из Реестра наследственных дел с официального сайта Федеральной нотариальной палаты следует, что к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заведено наследственное дело № № у нотариуса Торопецкого нотариального округа (том 1 л.д.40).

В судебном заседании исследовано наследственное дело № № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3(л.д.106-140).

Из копии наследственного дела № № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 следует, что с заявлениями о принятии наследства обратились дочери ФИО3 – ФИО1 и ФИО2 Сведения о наличии иных наследников у ФИО3 материалы наследственного дела не содержат. До настоящего времени свидетельства о праве на наследство наследникам не выданы (том 1 л.д.106-140).

На дату смерти ФИО3 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, что подтверждается информацией МП МО МВД России «Западнодвинский» с местом дислокации в гор. Торопец от 5 июня 2025 года за исх. № 64/9 (том 1 л.д.150).

ФИО3 родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждается копией записи акта о рождении <данные изъяты> (том 1 л.д.142).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, вступила в брак с ФИО4, супруге присвоена фамилия ФИО5, что подтверждается копией записи акта о заключении брака <данные изъяты> (том 1 л.д.143).

В данном браке родились две дочери – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ, уроженка <адрес>, и ФИО7, 17 ДД.ММ.ГГГГ, уроженка <адрес>, что подтверждается копией записи акта о рождении № <данные изъяты>, копией записи акта о рождении № <данные изъяты> (том 1 л.д.147,148).

ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО8, супруге после заключения брака присвоена фамилия ФИО9, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.200).

Данный брак прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о расторжении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.201).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 вступила в брак с ФИО11, после заключения брака супруге присвоена фамилия ФИО9, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.198).

Данный брак прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о расторжении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.199).

ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО12, супруге после заключения брака присвоена фамилия ФИО9, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.205).

Данный брак прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о расторжении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.206).

ФИО13 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО14, супруге после заключения брака присвоена фамилия ФИО15, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.203).

Данный брак прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о расторжении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.204).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО14, супруге после заключения брака присвоена фамилия ФИО15, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.202).

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается копией записи акта о смерти № <данные изъяты> (том 1 л.д.144).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серия № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 на праве собственности принадлежит 1/2 доля в общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес> иные участники общей долевой собственности согласно записям Единого реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним: ФИО4, доля в праве - 1/2 (том 1 л.д.127-128).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону <данные изъяты> после смерти ФИО4 наследницей является жена – ФИО16, наследство, состоит из 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес> с кадастровым номером № (л.д.133).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ, вступила в брак с ФИО17, супруге присвоена фамилия ФИО9, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.145).

ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО17 и ФИО3 прекращен на основании решения мирового судьи судебного участка Торопецкого района о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о расторжении брака № <данные изъяты> (том 1 л.д.146).

Согласно выписке из ЕГРН от 4 июня 2025 года № № по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на праве собственности принадлежала 1/2 доля в общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес> (том 1 л.д.103).

Согласно ответу УФНС России по Тверской области от 20 июня 2025 года за исх. № 32-23/04679дсп, на день смерти ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 имеются сведения об открытых расчетных счетах в ПАО «Сбербанк России», Калужский газовый и энергетический акционерный банк «Газэнергобанк» (АО), ПАО «Совкомбанк», о принадлежащих объектах недвижимости: ? доли квартиры по адресу: <адрес> а также сведения о наличии в собственности транспортного средства – автомобиля Шкода Октавиа, № (том 1 л.д.192-194).

Из информации ОЭР № 3 МРЭО Госавтоинспекции УМВД России по Тверской области от 24 июля 2025 года за исх. № 26-8967 следует, что согласно сведениям из федеральной информационной системы Госавтоинспекции на имя ФИО3 на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ транспортные средства не зарегистрированы (том 1 л.д.207).

Согласно материалам наследственного дела № № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, наследниками, обратившимися с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО3 являются ее дочери – ФИО1 и ФИО2 Сведений о выдаче наследникам свидетельств на наследство по закону материалы наследственного дела не содержат, также как и не содержат сведений, что наследники в установленный законом шестимесячный срок отказались от принятия наследства (том 1 л.д.106-140).

Наличие иных наследников у умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 судом не установлено.

Вместе с тем, не получение до настоящего времени свидетельств о вступлении в наследство не является препятствием для возложения на наследников соответствующих обязанностей, возложенных на них как на наследников по обязательствам наследодателя, так как, подав заявления о вступлении в наследство, наследники уже вступили в наследство, а в силу п.1 ст.1163 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 61 указанного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками по закону после смерти заемщика ФИО3, то они несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

31 марта 2025 года истцом ПАО «Сбербанк» в адрес нотариуса ФИО18 направлена претензия кредитора о наличии у заемщика ФИО3 кредитных обязательств перед банком (том 1 л.д.38-39).

31 марта 2025 года истцом ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО1, как наследника умершей ФИО3, направлено требование (претензия) о досрочном возврате в срок не позднее 30 апреля 2025 года суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общей сумме, по состоянию на 30 марта 2025 года, 144 850 рублей 80 копеек (том 1 л.д.42-43).

Материалы наследственного дела содержат уведомление (претензию) ПАО «Сбербанк» от 31 марта 2025 года о задолженности наследодателя ФИО3 по кредитному договору № № по состоянию на 31 марта 2025 года в размере 144 850 рублей 80 копеек, о чем нотариусом были извещены наследники ФИО3 – ФИО1 и ФИО2 (том 1 л.д.136,138,139).

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору № № не погашена, по состоянию на 6 мая 2025 года включительно общая задолженность заемщика ФИО3 перед банком составляет 150 546 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по процентам – 28 070 рублей 49 копеек, задолженность по кредиту – 122 475 рублей 94 копейки, что подтверждается представленным истцом расчетом (том 2 л.д.1-15).

Данный расчет проверен судом, является арифметически правильным, соответствует условиям заключенного договора, ответчиками не оспорен.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых обязательств по кредитному договору, равно как доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиками не представлено. В то время как представленные истцом ПАО «Сбербанк России» в подтверждение исковых требований доказательства достаточны, достоверны, расчет взыскиваемой суммы обоснован, не противоречит условиям заключенного договора.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 июня 2025 года о предоставлении документов в отношении застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора № № случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 126 582 рубля 28 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ, удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ от нотариуса, подтверждающий право получения страховой выплаты) (том 1 л.д.151-167).

До настоящего времени наследники умершей ФИО3 – ФИО1, ФИО2 за страховой выплатой не обращались.

Таким образом, судом установлено, что на дату смерти заемщику ФИО3 принадлежало имущество, в том числе квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>

Кадастровая стоимость недвижимого имущества – квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес> составляет 453 364 рубля 84 копейки, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 4 августа 2025 года № № (том 1 л.д.209-210).

При этом, указанная стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась.

Таким образом, учитывая стоимость наследственного имущества ФИО3 - квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, которая сторонами не оспаривалась, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 150 546 рублей 43 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина, исходя из заявленных исковых требований, в размере 5 516 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № № (л.д.10), которая с учетом полного удовлетворения заявленных исковых требований, подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк».

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, <данные изъяты>, и ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 546 (сто пятьдесят тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 516 (пять тысяч пятьсот шестнадцать) рублей 39 копеек, а всего 156 062 (сто пятьдесят шесть тысяч шестьдесят два) рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю. Иванова

Решение в окончательной форме принято 8 сентября 2025 года.