Решение № 2-2733/2020 2-2733/2020~М-2587/2020 М-2587/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-2733/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Оюн Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2733/2020 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 709, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 399, 74 руб., задолженность по уплате процентов – 3 216, 99 руб., неустойка – 8 092, 30 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 981, 27 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 100 000 руб. на срок 80 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 28% за наличные операции, 17% за безналичные операции.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности.

Согласно п.12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 128 380, 84 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 399, 74 руб., задолженность по уплате процентов – 3 216, 99 руб., неустойка – 43 764, 11 руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 8 092, 30 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 709, 03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 981, 27 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 на предоставление потребительского кредита (с лимитом кредитования) ТП «Доступный плюс» ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой №, являющийся смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями: сумма лимита кредитования – 700 000 руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия лимита кредитования – 80 мес., процентная ставка – 17 % в год в случае целевого использования кредитных средств согласно п.11 индивидуальных условий, 28% в год, за исключением случаев целевого использования кредитных средств, (п.1-4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что Размер ежемесячного платежа по Кредиту 4 046,15руб., но не более фактической суммы задолженности; Периодичность - ежемесячно; Количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления Лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита (с лимитом кредитования). Срок платежа (с учетом Отсрочки платежа) - не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за Расчетным периодом. Размер ежемесячного платежа Заемщика по Договору (в т.ч. в случае изменения Лимита кредитования) равен 1/26 от суммы фактически действующей на дату последнего дня Расчетного периода суммы лимита кредитования + 200 руб., но не более фактической суммы задолженности, формула расчета ежемесячного платежа, указанная в Общих условиях - не применяется. Ежемесячный платеж включает в себя оплату основного долга и процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности Заемщика по Договору осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС Заемщика путем их списания Банком на условиях и в порядке, предусмотренных Договором, при этом учитываются следующие существенные условия. Размер ссудной задолженности, входящей в ежемесячный платеж по Кредиту, уплачиваемый Заемщиком в рамках исполнения условий по Договору, составляет разницу между размером ежемесячного платежа и размером процентов за использование кредитных средств, начисленных на дату последнего дня Расчетного периода, но не менее 1 (одного) рубля. Заемщик обязан уплатить Банку ежемесячный платеж по Кредиту в размере, указанном в п.6.1 настоящего документа, включая проценты, начисленные за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода Отсрочки платежа, а так же внести денежные средства на СКС для исполнения распоряжений Заемщика. Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода Отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. Если Дата платежа приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на СКС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка. В период действия платежной карты в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга в случае погашения ссудной задолженности Заемщику восстанавливается Лимит кредитования на сумму погашенной ссудной задолженности. Вне периода действия режима самовозобновления кредита по мере погашения долга происходит снижение неиспользованного Лимита кредитования до нуля. В период действия электронного средства платежа в режиме погашения задолженности восстановление Лимита кредитования не происходит; Последний платеж производится не позднее даты окончания действия Лимита кредитования (т.е. в последний расчетный период отсрочка платежа не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. По условиям Договора установлена Отсрочка платежа в размере 25 (двадцать пять) календарных дней. В случае одновременно наличия задолженности образованной в рамках целевого использования кредитных средств и задолженности, образованной в рамках нецелевого использования средств, в первую очередь погашается задолженность, образованная в рамках целевого использования кредитных средств.

Согласно п.7 Индивидуальных условий, в случае внесения Заемщиком платежа в размере, превышающем размер ежемесячного платежа по Кредиту, внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в дату зачисления платежа на СКС, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность. Если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности. Настоящим Заемщик предоставил Банку согласие на распределение Банком суммы внесенного 8 превышающем размере ежемесячного платежа по Кредиту в качестве досрочного погашения Лимита кредитования с учетом следующих особенностей;

- в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга - сумма, превышающая размер ежемесячного платежа по Кредиту, распределяется Банком на восстановление использованного Лимита кредитования;

- в период погашения - сумма, превышающая размер ежемесячного платежа по Кредиту, распределяется Банком на погашение использованного Лимита кредитования, при этом срок окончательного погашения кредита не изменяется.

Если в течение срока действия Договора Заемщиком будут даны распоряжения Банку обязывающие произвести иные платежи, изменяющие установленную очередность списания (перевода) денежных средств, Банк осуществляет списание (перевод) денежных средств в соответствии с такими распоряжениями. В случае отмены Заемщиком указанных распоряжений, очередность списания (перевода) денежных средств сохраняется в соответствии с п. 7.2 настоящего документа.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования Заемщиком Кредита – оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты, в том числе расчеты в сети Интернет.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приеме заявлений на Кредит и на Сайте Банка (п.14 Индивидуальных условий).

Для обеспечения обязательств по Договору Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Заемщику текущий банковский счет № (п. 20 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита 16,839 % годовых.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» и «Общие условия» являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и перечислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик ФИО1 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Условия) Банк вправе в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов на общую сумму 87 188, 92 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в тридцатидневный срок с момента направления требования. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ 2-1915/2019 от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 128 380, 84 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 399, 74 руб., задолженность по уплате процентов – 3 216, 99 руб., неустойка – 43 764, 11 руб.

В соответствии с п.4.4.4. Условий Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Используя указанное право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 8 092, 30 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 709, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 399, 74 руб., задолженность по уплате процентов – 3 216, 99 руб., неустойка – 8 092, 30 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

При этом судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суммы в счет погашения задолженности вносятся не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, снижение Банком суммы начисленной неустойки в одностороннем порядке, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 709, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 399, 74 руб., задолженность по уплате процентов – 3 216, 99 руб., неустойка – 8 092, 30 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 981, 27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 709, 03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 981, 27 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 18.09.2020. Судья