Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-125/2018;)~М-123/2018 2-125/2018 М-123/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-10/2019

Дело № 2 –10/ 2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года пос. Кунья Псковской области

Куньинский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зандер Л.В.

при секретаре Гриневой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Бинбанк Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Бинбанк Диджитал» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 185 529,02 рублей, из которых: 148 880,95 руб. –задолженность по основному долгу, 36 648,07 руб. – задолженность по процентам за пользование Кредитом, а также судебных расходов в размере 4 910,58 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 28.06.2013 АО «Бинбанк Диджитал» и ФИО1 заключили договор № в соответствии с которым ФИО1 получила кредитную карту с лимитом 150 000 рублей с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставленного Кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения.

Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту (п. 6.4, 6.5, 9,4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты).

Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг по кредитной карте, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись Ответчика в анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты, свидетельствуют о согласии Ответчика с условиями и правилами пользования кредитной карты, предложенными Банком.

Задолженность Ответчика за пользование кредитом на 12.10.2018 года составляет 185 529,02 руб., в том числе: 148 880,95 руб. – задолженность по основному долгу; 36 648,07 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

В адрес ФИО1 было направлено требование об исполнении обязательства по оплате задолженности, которое не исполнено, задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, путем направления судебных извещений (л.д.74), ходатайством в иске просил рассмотреть дело без своего участия (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, объяснив суду, что стала жертвой мошеннических действий, позвонивших ей о блокировании карты, после чего по предложению неизвестных лиц ею было перечислено с карты около 70 975 рублей, в связи с чем она обращалась в органы полиции, по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело, лицо, совершившее преступление, до настоящего времени не установлено. Считает свою вину в образовании задолженности отсутствующей, в связи с чем просит в иске отказать.

С учетом надлежащего извещения истца о времени и месте рассмотрения дела, ходатайством истца о рассмотрении дела без участия представителя, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка.

Изучив доводы иска, заслушав доводы ответчика, представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктами 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 ГК РФ определено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно анкеты - заявления ответчика о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» от 18.06.2015, выписки по счету к договору кредита с ответчиком (л.д.8,11-12) судом установлено, что 28 июня 2013 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № № с лимитом в размере 30 000 рублей с последующим увеличением 18.06.2015 г. правопреемником, ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 120 000 рублей, всего в общей сумме 150 000 рублей.

Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.08.2018 и выписки из Устава истца усматривается, что 12.09.2014 ЗАО МКБ "Москомприватбанк" был переименован в ЗАО "БИНБАНК кредитные карты"; в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 г. N 99-ФЗ ЗАО "БИНБАНК кредитные карты" переименован на АО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017 АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал») (л.д.32-33,29-30,41-44).

Согласно анкеты - заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 18.06.2015, ФИО1 была выдана кредитная карта 30,0 MIGR ББКК, тип карты Visa Rewards, под 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. При этом, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка (л.д. 8).

В соответствии с Условиями кредитного обслуживания ответчик принял обязательство осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с утвержденными Условиями и тарифами путем внесения ежемесячного минимального платежа по кредиту.

Договор о выдаче кредитной карты являлся договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг (л.д. 4, 20-25).

Договор заключен надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия кредитной сделки сторонами согласованы, что подтверждается предоставленными в материалы дела письменными документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Банк выпустил кредитную карту на имя ответчика, выдал ее ответчику, при этом ФИО1 в соответствии с п. 2.1.1.8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17.09.2014, должна была осуществлять погашение кредита – пополнение карточного счета путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора (л.д. 23-оборот).

Доступная клиенту сумма денежных средств по карте устанавливается банком в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления кредита (п.2.1.1.8.12 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17.09.2014) л.д. 23-оборот).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному по договору в полном объеме. Ответчик карту активировал и пользовался кредитными

средствами. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик не выполнял принятые на себя обязательства по возврату денежных средств в части сроков и сумм минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту в размере 185 529,02 руб.

Из представленных истцом в дело письменных доказательств, выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 об операциях по контракту <***>, тип карты Visa Rewards, продукт – кредитная карта 30,0 MIGR ББЛЛ, за период с 01.03.2016 по 10.10.2018 следует, что списания по карте составляют 213 531,12 руб., зачисления – 157 002,05 руб., баланс карты составляет: -189 177,02 руб. (л.д. 14-18).

Согласно клиентской выписки по лицевому счету ФИО1, референс договора № основная карта № сумма кредитного лимита – 120 000,00 руб., сумма остатка на конец периода: - 54019,12 руб., период тран. с 28.06.2013 по 29.02.2016, период пост с 28.06.2013 по 04.03.2016, общая сумма DB – 100 969.12 руб., общая сумма CR – 46950,00 руб. (л.д. 11-13). Представленные выписки по лицевому счету по кредитной карте заемщика подтверждают получение кредитных средств, совершение расходных операций по счету кредитной карты, получение наличных денежных средств, оплата товаров и услуг.

В связи с просрочкой уплаты основного долга и процентов в период пользования кредитной картой у ответчика по состоянию на 21.01.2018 сформировалась просроченная задолженность по кредиту в сумме 168 278,22 руб., из которых основной долг – 121 479,41 руб., задолженность по просроченному основному долгу в размере 27 401,54 руб., задолженность по начисленным процентам – 2 526,93 руб., задолженность по просроченным процентам 13 281,34 руб., неустойка – 3 589,00 руб., в связи с чем Банк в соответствии с пунктом 2.1.1.3.5 Выписки из условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17.09.2014, воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику требование досрочного исполнения кредитных обязательств по кредитному договору № <***> от 28.06.2013 (л.д.19).

Требования Банка должником до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитной карте не погашена.

31.08.2018 мировым судьей судебного участка № 7 Куньинского района Псковской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № №, (номер контракта <***>) от 18.06.2015, который определением судьи от 13.09.2018 отменен на основании заявления ФИО1(л.д.7).

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 12.10.2018 включает задолженность по основному долгу в сумме 148 880 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 36 648 руб. 07 коп. (л.д. 6). Пени за просрочку платежей амнистированы Банком.

Согласно расчета задолженности и выписки Банка по картсчету ФИО1 за период 25.11.2017-01.12.2017 списаний средств по карте совершено на общую сумму 78 377,05 руб. в том числе 29-30.11.2017- 69 975,00 руб., 01.12.2017- 5000 руб., зачислений с 25.11.2017 по 12.10.2018 не производилось (л.д.6,71-72,70,18).

Как пояснила ответчик в судебном заседании, после хищения средств с карты, после 29.11.2017 г. она в силу трудного материального положения, обусловленного низким уровнем доходов (пенсия 9000 руб.), хищением денежных средств, кредитные обязательства не выполняла.

Согласно п. 2.1.1.8.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17.09.2014, проценты за пользование Кредитом, (в том числе просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (л.д 23-оборот).

Действия Банка соответствуют пункту 2.1.1.8.10 Выписки из условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17.09.2014, согласно которым Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доле в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ; пунктам 2.1.1.8.6, 2.1.1.8.7, 2.1.1.8.8, согласно которым за пользование кредитом и овердрафтом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год 366 календарных дней в году; за несвоевременное использование долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами; проценты за пользование Кредитов (в том числе Просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности по датам погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (л.д. 23-оборот).

Изменение наименования Банка не прекращает обязательства заемщика по возврату полученных по кредитному договору денежных средств.

Ответчиком ФИО1 представлены в дело её заявление, зарегистрированное в КУСП № 1240 от 29.11.2017 ОП по Куньинскому району МО МВД России «Великолукский», согласно которому 29.11.2017 с принадлежащей ответчику названной банковской карты Бинбанк были списаны денежные средства в размере 70 975 рублей (л.д. 67), постановление о возбуждении уголовного дела № 11701580021000101 от 07.12.2017, согласно которого 29.11.2017 около 08 час. 10 мин. неустановленное лицо, путем обмана при помощи средств мобильной связи и сети «Интернет», похитило с банковской карты Бинбанк № денежные средства в размере 70 975 рублей, причинив ФИО1 значительный материальный ущерб на сумму 70 975 рублей (л.д.61).

Вместе с тем, доводы ФИО1 об отсутствии ее вины в образовании кредитной задолженности в связи с хищением денежных средств с кредитной карты, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска Банку, поскольку по кредитному договору лицом, ответственным за исполнение кредитных обязательств перед Банком является заемщик.

Кроме того согласно п. 2.1.1.5.Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «Бинбанк кредитные карты» от 17.09.2014 г., с которыми держатель карты ознакомлена и подтвердила заявлением-анкетой 18.06.2015 г. (л.д.8 оборот), держатель карты не вправе сообщать пин-код, не вправе передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами (л.д.22).

Пунктом 2.1.1.7.10.Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «Бинбанк кредитные карты» от 17.09.2014 г. предусмотрено, что клиент несет полную ответственность за несанкционированное получение денежных средств с карточного счета третьими лицами (л.д.23).

В случае выявления мошеннических действий в отношении ответчика, установлении виновных лиц, он не лишен права самостоятельно обратиться в суд с требованиями о защите своих прав к лицу, виновному в хищении средств.

Ответчиком не представлено доказательств злоупотребления правом в его отношении со стороны истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика.

При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в сумме 4910,58 руб. (л.д.4,5).

В соответствии с п.п. 1, 3 п. 1 ст. 333.19. НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Банком предъявлены требования имущественного характера, подлежащего оценке, а именно взыскание задолженности по кредитному договору в размере 185 529,02 руб., размер государственной пошлины с этой суммы составляет 4910,58 руб. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка понесенные Банком расходы в виде уплаченной государственной пошлины - в размере 4910,58 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <адрес>, в пользу акционерного общества «Бинбанк Диджитал» задолженность по кредитному договору № № от 28.06.2013 года (№ контракта <***> в размере 185 529 (сто восемьдесят пять тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 02 копейки и судебные расходы в размере 4 910,58 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер

Решение в окончательной форме составлено 18 февраля 2019 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер