Решение № 2-480/2020 2-480/2020~М-242/2020 М-242/2020 от 4 января 2020 г. по делу № 2-480/2020

№ 2-480/2020

37RS0005-01-2020-000279-76


Решение в окончательной форме изготовлено 17 марта 2020 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

11 марта 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Котиной М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 20 сентября 2017 года между Банком и ответчиком в виде акцептованного заявления оферты заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 130 386,20 руб. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик за период пользования кредитом произвела выплаты в размере 73 498,61 руб. По состоянию на 22.01.2020 общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 104 275,66 руб., из них: просроченная ссуда - 95928 руб., проценты по просроченной ссуде - 663,68 руб., неустойка по ссудному договору - 7324,58 руб., неустойка на просроченную ссуду - 359,40 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнила. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 104 275,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3285,51 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание своего представителя не направил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка и направлении им копии решения суда.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала расчет задолженности, пояснила, что допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением. Также полагала, что кредит брала не 130 тыс. руб., а 100 тыс. руб. Подпись свою в договоре не оспаривает, однако его условия не читала.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов гражданского дела следует, что 20 сентября 2017 года ФИО1 направила в банк заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 130 386,20 руб. сроком на 36 месяцев, в котором также выразила согласие быть застрахованной по программе добровольной финансовой и страховой защиты с размером платы за программу – 0,483 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащей уплате в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 14-15).

20 сентября 2017 года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). По условиям Договора Банк предоставляет клиенту кредит в сумме 130 386,20 руб. на срок 36 мес. Срок возврата кредита установлен 21 сентября 2020 года. Процентная ставка по кредиту – 16,40 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 25 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 26,40 % годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа – 4 609,72 руб., срок платежа – 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 21 сентября 2020 года.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, открываемый банком бесплатно.

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия), осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемо частью настоящих Индивидуальных условий.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (п. 17 Индивидуальных условий).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними (л.д. 11).

В соответствии с условиями кредитного договора 20 сентября 2017 года оформлен График платежей с указанием даты и суммы платежа (л.д. 13-оборот).

Индивидуальные условия и график платежей подписаны ФИО1 собственноручно.

В соответствии с п 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

На основании 3.4 Общих условий Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: 3.4.1 Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); 3.4.2 Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет.

В силу п.п. 3.5.-3.6 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом 3.12 Общих условий установлена очередность погашения задолженности по кредитному договору.

В силу п.п. 5.2-5.3 Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ответчиком оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты. Карта получена ФИО1, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 12-оборот).

Кроме того 20 сентября 2017 года ответчиком подано заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета <данные изъяты>. Согласно п. 8 данного заявления ФИО1 предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание <данные изъяты> согласно действующим тарифам ПАО «Соскомбанк», с ее банковского счета №, а также с иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам банка в день совершения операции.

Согласно п. 2.10 Тарифов карты <данные изъяты> комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках <данные изъяты> составляет 5199 руб.

Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив указанную в договоре сумму на счет заемщика (со счета наличными получено 102 500 руб., удержание комиссии за карту 5199 руб., плата за включение в программу страховой защиты 22 687,20 руб.) (л.д. 9-10).

Как следует из материалов дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременному возврату кредита: из расчета задолженности и выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, кроме того, платежи вносились в меньшем размере, чем установлено договором. С июня 2019 года ФИО1 перестала вносить очередные платежи в счет погашения кредита.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору № от 20.09.2017. 22 февраля 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по указанному кредитному договору. 9 сентября 2019 года в связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен.

В связи с невыполнением ответчиком условий договора 29 ноября 2019 года банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате суммы задолженности (л.д.17-19), однако требование банка ФИО1 в добровольном порядке не исполнила.

Согласно расчету истца по состоянию на 22.01.2020 общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 104 275,66 руб., из них: просроченная ссуда – 95 928 руб., проценты по просроченной ссуде - 663,68 руб., неустойка по ссудному договору - 7324,58 руб., неустойка на просроченную ссуду - 359,40 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка по ссудному договору в размере 7324,58 руб., а также неустойка на просроченную ссуду в размере 359,40 руб. Неустойка рассчитана банком исходя из 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства: ФИО1 добровольно принятые на себя обязательства по возврату кредита длительное время надлежащим образом не исполняла, начисление штрафной неустойки произведено Банком за период с марта по ноябрь 2018 года и заявлено ко взысканию с ответчика по состоянию на 20.01.2020, за более длительный период неустойка не начислялась.

Кроме того, ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Трудное материальное положение, на которое ссылалась ФИО1 в ходе судебного разбирательства, не является основанием для снижения размера неустойки по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ, а может быть учтено при исполнении вступившего в законную силу решения суда в случае обращения должника с мотивированным заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.09.2017 в размере 104275,66 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3285,51 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 3285,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес><адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.09.2017 в размере 104275 руб. 66 коп., из которых: просроченная ссуда - 95 928 руб., проценты по просроченной ссуде - 663 руб. 68 коп., неустойка по ссудному договору - 7324 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду - 359 руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3285 руб. 51 коп., а всего 107 561 (сто семь тысяч пятьсот шестьдесят один) руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук