Решение № 2-87/2017 2-87/2017~М-42/2017 М-42/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-87/2017

Дело № 2-87/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Ярково 20 июня 2017 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Е.А.

при секретаре Щепетевой Е.В.,

с участием: представителей истца – ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., адвоката Рудаковой А.В., представившей удостоверение № № ордер № № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-87/2017 по иску ФИО3 ФИО8 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО4 обратился в суд с иском, с учетом уточнённых исковых требований (л.д. 164) к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между <данные изъяты> и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» (страховой полис <данные изъяты>), заключенному между ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью обеспечения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №. Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного по любой причине с установлением <данные изъяты> группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 умерла, причиной смерти согласно свидетельству о смерти является а) <данные изъяты>. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ. № страховой компанией отказано Банку и наследнику ФИО4 в признании смерти ФИО2 страховым случаем и в выплате страхового возмещения, с указанием на то обстоятельство, что ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ. обращалась к терапевту с диагнозом <данные изъяты>». Таким образом, по мнению ответчика, заболевание, приведшее к смерти застрахованного лица, имелось до даты заключения договора страхования и заявленное событие не является страховым случаем. С решением ответчика он не согласен. По соглашению, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с согласия застрахованного лица ФИО2, сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора № в отношении заемщика ФИО2 в соответствии с условиями страхования. Выгодоприобретателем установлен Банк. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 оплачена страховая премия по договору страхования в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 скоропостижно умерла.Истец является наследником по закону умершей ФИО2, что подтверждается справкой нотариуса нотариального округа <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 включена в список застрахованных лиц по договору страхования от смерти по любой причине, от инвалидности <данные изъяты> по любой причине. Страховая выплата по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается равной страховой сумме (остатку ссудной задолженности) на день наступления страхового события.Пунктом 3.2.1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что в рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В силу п. 3.1.2 Условий страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым в силу п. 3.2.7. является Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.Супруга истца регулярно проходила медицинские обследования состояния здоровья (диспансеризацию), до последнего дня была трудоспособна и работала. При этом никаких ограничений по здоровью у нее не было выявлено. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховой компании им была направлена претензия. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» срок удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя составляет 10 дней с момента получения претензии. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. следовательно, неустойка должна начисляться исходя из размера оплаченной страховой премии, за период времени с ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в его пользу должен быть установлен в размере уплаченной страховой премии и составляет <данные изъяты> руб. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате ему страхового возмещения, он испытывает нравственные и моральные страдания, потому что не может получить соответствующее страховое возмещение, на него возложена обязанность по погашению кредита. На основании изложенного, просит признать смерть <данные изъяты>., наступившую ДД.ММ.ГГГГ., страховым случаем, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере <данные изъяты>. в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д. 167), доказательств уважительности причины неявки суду не представлено, дело рассмотрено в его отсутствие.

Представители истца ФИО1 и Рудакова А.В.в судебном заседании уточнённые исковые требования поддержали в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, просили взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>%.

Представитель ответчика ООО Страховая компания«Сбербанкстрахование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д. 172), ответчик с исковыми требованиями не согласен, о чём представил письменный отзыв на исковое заявление, также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (лд. 135-138).На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д. 171), согласно представленным возражениям на исковое заявление, просил принять решение на усмотрение суда (лд. 86-91).Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерациистрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела»страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам(ст. 9ст. 9 Закона Российской Федерации«Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смыслеопределенном законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между <данные изъяты> и ОАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 37-38), также подписано заявление на страхование заемщика ОАО «Сбербанк России», в котором она выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка.

В рамках кредитного договора ФИО2 была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Как следует из заявления на страхование, договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением <данные изъяты> инвалидности, также ФИО2 согласилась с тем, что выгодоприобретателем будет являться ОАО «Сбербанк России» при наступлении страхового случая (л.д. 148).

Согласно п. 3.2 Правил страхования жизни не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате, в том числе, прямого следствия профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала срока страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении договора страхования (п. ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д. 52).

Причиной смерти ФИО2, согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., указаны: <данные изъяты>

Также из материалов дела усматривается, что ООО СК «Сбербанк страхование» отказано в выплате страхового возмещения с указанием на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым случаем, так как заболевание, приведшее к смерти застрахованного лица, имелось до даты заключения договора страхования (л.д. 47).

Из выписок из амбулаторной карты №, медицинской карты амбулаторного больного, усматривается, что в ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обращалась к терапевту, диагноз «<данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ. в ходе консультации терапевтом также поставлен диагноз «<данные изъяты>

Таким образом, первые клинические признаки и упоминания данного заболеванияв медицинских документах относятся к значительно более раннему периоду времени, предшествующему юридически значимым событиям.

Заболевание, послужившее одной из причин смерти ФИО2, возникло у неё до заключения договора страхования. При этом признаков резкого неожиданного ухудшения клинического течения данного заболевания после заключения договора страхования не усматривается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2, наступившая ДД.ММ.ГГГГ., не является страховым случаем, в связи с чемисковые требования ФИО4 о взыскании с ответчика страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО3 ФИО10 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ФИО2, наступившей ДД.ММ.ГГГГ., страховым случаем, взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страхового возмещения в размере <данные изъяты> в счёт погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 ФИО11 неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа – полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Ярковский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 25 июня 2017 года.

Председательствующий <данные изъяты>