Решение № 2-161/2017 2-16264/2016 от 12 февраля 2017 г. по делу № 2-161/2017

Дело № 2-161/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 13 февраля 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гоглевой Н.В.,

при секретаре Стремецкой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с наследника,

установил:

13.02.2014 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен потребительский кредит в сумме 283 400 рублей на срок 60 месяцев под 20,85 % годовых (п. 1.1 кредитного договора).

25.07.2014 года ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным Великоустюгским территориальным отделом ЗАГС Управления ЗАГС Вологодской области, запись акта о смерти № от 29.07.2014 года.

По информации банка предполагаемым наследником имущества ФИО1 является дочь - ФИО3

Мотивируя тем, что в настоящее время обязательства по кредитному договору не исполняются, Банк просит суд расторгнуть кредитный договор № от 13.02.2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с наследников умершей ФИО1, а также ФИО3, в том случае, если она является наследником, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 13.02.2014 года в размере 323 222 рубля 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 266 083 рубля 59 копеек, просроченные проценты - 57 139 рублей 40 копеек; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 20,85 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности 266 083 рубля 59 копеек за период с 25.08.2015 года по день фактической уплаты этой суммы, но не позднее дня вступления решения суда по настоящему иску в законную силу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 432 рубля 23 копейки.

Далее по делу в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое в последующем было исключено из числа ответчиков в связи с выплатой страхового возмещения в размере 260 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом истец неоднократно изменял исковые требования. На дату судебного заседания просил: расторгнуть кредитный договор № от 13.02.2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 13.02.2014 года в размере 101 708 рублей 62 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 432 рубля 23 копейки.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Суду также пояснил, что 23.01.2017 года страховая компания ООО СК «Сбербанк Страхование» выплатила страховое возмещение в размере 260 000 рублей, остаток задолженности по кредитному договору составил 101 708 рублей 62 копейки, поскольку в первую очередь были списаны проценты.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО5 возражала против удовлетворения исковых требований. Суду также пояснила, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, поскольку ФИО3 еще в сентябре 2014 года приносила в банк полный пакет документов о том, что ФИО1 умерла, после этого служба безопасности звонила ответчику, на что та сообщила, что имеется договор страхования. ПАО Сбербанк знало о смерти ФИО1, поскольку к иску было приложено свидетельство о смерти, которое Банк мог получить только от ФИО3 С августа 2014 года Банк ни разу не обратился к ответчику, истец мог обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения еще тогда, при этом на протяжении двух лет, доподлинно зная, что ФИО1 умерла, не делал этого.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, суд пришёл к следующему.

В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долган наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долган наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.2012г. № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 807, 808, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.12г. № (под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Установлено, что 13.02.2014 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен потребительский кредит в сумме 283 400 рублей на срок 60 месяцев под 20,85 % годовых (п. 1.1 кредитного договора).

По условиям данного кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме.

25.07.2014 года ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным Великоустюгским территориальным отделом ЗАГС Управления ЗАГС Вологодской области, запись акта о смерти № от 29.07.2014 года.

Как следует из материалов дела, по сведениям нотариуса по нотариальному округу город Вологда и Вологодский район Вологодской области ФИО2 в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей по адресу: <адрес>, умершей 25.07.2014 года.

Наследником, принявшим наследство, является дочь – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>.

Наследственное имущество, указанное в заявлении о принятии наследства, состоит из прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в структурном подразделении № филиала ОАО «Сбербанк России» Вологодское отделение № 8638 на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями; прав и обязанностей на объект долевого строительства – квартиры, находящейся по строительному адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты общей строительной площадью 39,34 кв.м; одной комнаты площадью 20,6 кв.м, в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат общей площадью 77,8 кв.м.

30.01.2015 года ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество.

Согласно кадастровой справке о стоимости одной комнаты площадью 20,6 кв.м, в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, выданной филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Вологодской области, составляет 700 211 рублей 71 копейка.

Согласно справке № от 23.10.2014 года, выданной ООО "СТРОИТЕЛЬНАЯ ИПОТЕЧНАЯ КОМПАНИЯ "ХХI ВЕК", стоимость объекта долевого строительства – квартиры, находящейся по строительному адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты общей строительной площадью 39,34 кв.м составляет 1 553 930 рублей, по состоянию на 23.10.2014 года вся сумма внесена полностью.

На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик ФИО3 является наследником после смерти ФИО1 в отношении вышеуказанного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору при жизни исполнены частично, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, перешли к ее наследнику по закону – дочери ФИО3

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором осведомленным о смерти наследодателя требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что 17.09.2012 года между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

При наступлении страхового случая Выгодоприобретатель предоставляет Страховщику документы, предусмотренные п. 3.4.1 условий, а также разделом 8 соглашения.

Установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 13.02.2014 года было подано заявление на страхование жизни и здоровья и выразила свое согласие на выплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 23 400 рублей за весь срок кредитования.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором осведомленным о смерти наследодателя требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 года, заключенного между между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п.п. 3.4.2., 8.2.2, 8.2.3, 8.2.4, 8.2.5) в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая; Страхователь является выгодоприобретателем по всем страховым событиям; страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая; в случае если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховую выплату.

Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России» (п.п. 3.2.1.1., 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.7, 3.4 - 3.9) страховым событием является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования; страховым случаем признается Страховое событие описанное в п. 3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к Исключениям изложенным в Приложении № к настоящим условиям участия в программе страхования; срок страхования устанавливается равным сроку начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором; страховая сумма устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события; выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем; в случае смерти застрахованного лица родственник застрахованного лица предоставляет в Банк необходимые документы (в случае смерти - свидетельство о смерти и медицинское свидетельство о смерти), при отсутствии родственников Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая; о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет родственника и страхователя и одновременно производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая; в случае не непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника); страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов; страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

В соответствии с заявлением ФИО1 по договору страхования покрывается риск-смерть застрахованного по любой причине.

23.01.2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 260 000 рублей. При этом из отзыва страховой компании следует, что документы на выплату страхового возмещения были представлены Банком только 14.12.2016 года.

Представителем ПАО Сбербанк в судебном заседании не представлено доказательств обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в установленные Соглашением сроки.

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, Банком в нарушение условий заключенного Соглашения и положений Закона своевременно произведено не было, к чему препятствий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере с наследника заемщика приведет к нарушению его прав.

Учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, которые истцом не опровергнуты суд приходит к выводу о том, что при наличии заключенного ФИО1 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с наследника кредитной задолженности по состоянию на 11.01.2017 года в сумме 101 708 рублей 62 копейки удовлетворению не подлежат

Вместе с тем, поскольку смерть должника не впечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, то суд находит, что у наследника имеется обязательство по уплате процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО3, как наследника ФИО1 принявшего наследство, в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 13.02.2014 года в размере 101 708 рублей 62 копейки.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что страховая сумма в размере 260 000 рублей в первую очередь пошла на погашение процентов по кредиту по состоянию на 11.01.2017 года.

На основании положений п. 2 ст. 10 ГК РФ суд считает необходимым ограничить размер процентов, подлежащих уплате наследником, исходя из следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

Из обстоятельств дела установлено, что наследник ФИО3 уведомила банк о смерти заемщика с целью получения Банком страхового возмещения по программе страхования, к которой Банком был подключен наследодатель.

Являясь выгодоприобретателем, Банк своевременно не обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения и длительное время не предпринимал необходимых мер для получения страхового возмещения, тем самым способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения.

По Соглашению об условиях и порядке страхования именно Банк обязан представлять необходимые документы страховой организации, тогда как в рассматриваемом правоотношении со стороны истца имело место длительное неисполнение такой обязанности без уважительных причин.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО Сбербанк поступило в Вологодский городской суд 11.01.2016 года при этом истец не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком, а ответчику, который предполагал об отсутствии к нему претензии со стороны кредитора, не сообщил о неполучении страхового возмещения по кредиту наследодателя.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика не представлено.

Согласно пояснениям ответчика о наличии задолженности она узнала лишь из заочного решения суда от 01.04.2016 года. Между тем, после смерти матери, в сентябре 2014 года она обратилась в банк по месту получения кредита и представила все необходимые документы на страховую выплату.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, требования закона, имеющиеся доказательства, принимая во внимание, что ФИО3 своевременно уведомила Банк о наступлении смерти ФИО1, представив банку свидетельство о смерти и иные необходимые документы, что прямо влияет на срок получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства; Банк являясь выгодоприобретателем по договору страхования, имея возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, необходимые действия для получения страхового возмещения производит только 14.12.2016 года, то есть спустя два с половиной года после наступления страхового случая, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от Банка как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог своевременно, в сроки, установленные Соглашением об условиях и порядке страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представить страховщику документы и заявление на страховую выплату.

Оснований для полного отказа в удовлетворения требований банка суд не усматривает, так как ответчик знал о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на нем лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом; страховой выплатой указанный период не покрывается. Суд ограничивает размер процентов, подлежащих уплате наследником, двухмесячным сроком, исходя из условий Соглашения об условиях и порядке страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», предусматривающих сроки обращения страхователя к страховщику, выплаты страхового возмещения, положений ст. 961 ГК РФ, полагая, что указанный срок является необходимым и достаточным для обращения страхователя с момента его уведомления наследником к страховщику, принятия последним решения о признании события страховым (5 рабочих дней) и выплаты страхового возмещения (5 рабочих дней) в размере 9 474 рубля 74 копейки

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.02.2014 года, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 13.02.2014 года в размере 9474 рубля 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Гоглева