Решение № 2-921/2024 2-921/2024~М-832/2024 М-832/2024 от 22 сентября 2024 г. по делу № 2-921/2024

дело №2-921/2024

УИД 26RS0028-01-2024-001448-54


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Светлоград 23 сентября 2024 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Горлачевой Т.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мирошниченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-921/2024 (УИД 26RS0028-01-2024-001448-54) по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 52385,19 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины 1771,56 руб., обосновывая свои требования следующим.

*** между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор --- на оплату товара, согласно заявке на открытие банковских счетов, сторонами согласована информация по карте. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора --- от 25.09.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора --- от ***; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

25.09.2005 проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет ---, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ---.

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432, 434,435,438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом ли лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в заявлении, в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

*** банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52385,19 руб. не позднее ***, однако требование банка клиентом не исполнено.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего по состоянию на *** задолженность составляет 52385,19 руб., которую истец просит взыскать в его пользу с ответчика (л.д.4-5), а также просит взыскать с ответчика в его пользу понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1771,56 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.5-6).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении заявленных требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности за период с 25.09.2005 по 19.08.2024 в размере 52385,19 руб., а также государственной пошлины в размере 1771, 56 руб. просит отказать, применив срок исковой давности. Свое заявление обосновывает тем, что действительно 25.09.2005 года между нею и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор ---, --- (договор о карте). Однако, после того, как перестала оплачивать кредит, ей не поступало ни одного письменного обращения с указанием полной суммы долга, пеней, штрафов, в связи с чем прошло более 15 лет.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1.5 вышеуказанного Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что *** между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор --- на оплату товара. Собственноручная подпись ответчика в договоре подтверждает заключение и получение договора, ознакомление и согласие ответчика с условиями договора и тарифами банка (л.д. 14-15).

В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора --- от *** содержится две оферты на заключение потребительского кредитного договора --- от *** и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

25.09.2005 проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет ---, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ---.

В соответствии с кредитными договором, получив от банка оферту (неактивированную карту), ФИО1 самостоятельно приняла решение о заключении с банком соглашения, а также согласилась со всеми условиями предложенного соглашения и обязалась их выполнять, что подтверждается её подписью в заявки. Согласие заемщика также выразилось в осуществлении активации направленной в ее адрес карты по ранее заключенному кредитному договору к текущему счету ---. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. Таким образом, в период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств па свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете --- клиента, о чем свидетельствует выписка.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету ---, открытому в банке в рамках договора --- от ***, следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ей в рамках лимита денежными средствами и производила финансовые операции по кредитной карте (л.д. 12).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Таким образом, ФИО1 при подписании договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно приняла на себя все обязанности по исполнению договора, в соответствии с условиями договора, что подтверждается ее подписью договоре/заявке на получение кредита/анкете заемщика от ***.

*** истец выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52385,19 руб. не позднее 30.03.2007, однако требование истца ответчиком не исполнено.

Факт предоставления истцом ответчику денежных средств подтверждается расчетом задолженности (л.д.12-13) и выпиской по счету, сформированной за период с 25.09.2005 по 19.08.2024 (л.д.29-30), и ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Согласно выписки, сформированной за период с 25.09.2005 по 19.08.2024, из которой следует, что фактически выписка сформирована с 24.05.2006 по 30.03.2007 по счету ---, 24.05.2006 банк выдал ФИО1 кредит по договору ---. Последний платеж ФИО1 был произведен 30.03.2007 (л.д 29).

В свою очередь, ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по договору в полном объеме, в результате чего у него образовалась задолженность по кредиту в размере 52385,19 руб., из которых: сумма основного долга – 40000 руб., плата за выпуск карты -7187,60 руб., плата за снятие наличных денежных средств – 1960 руб., проценты за пользование кредитом 7937,59 руб., плата за пропуск минимального платежа-3300 руб., и внесено на счет 8000 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-13).

*** мировым судьей судебного участка №1 Петровского района Ставропольского края на основании возражения должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа о взыскании с нее в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, судебный приказ --- от ***, отменен (л.д. 32-33).

Впоследствии в связи с тем, что задолженность по кредиту так и не была погашена заемщиком, банк обратился в суд с исковым заявлением ***, согласно квитанции об отправке (л.д.6).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст.196 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В силу положений ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержит ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

По настоящему делу истец обратился с иском 23.08.2024. При этом судебный приказ от 08.11.2021, заявлением о вынесении которого истец фактически в одностороннем порядке изменил срок возврата задолженности по кредитному договору, по гражданскому делу --- о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 52385,19 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 885,78 руб. - был отменен ***.

Учитывая, что по договору от *** до вынесения судебного приказа последний платеж в погашение задолженности был внесен ФИО1 на счет ***, то судебный приказ от *** был вынесен, а затем отменен ***, т.е. тоже за пределами срока исковой давности.

Между тем соответственно с настоящим иском банк обратился в суд ***, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока исковой давности, исчисленного как с даты отмены судебного приказа ***.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку в ходе рассмотрения спора был установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им согласно платежных поручений --- от *** на сумму 885,78 руб. (л.д. 10) и --- от *** на сумму 885,78 руб. (л.д.11) судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1771,56 руб. - не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» ИНН <***>, БИК 044525151, адрес: 105187 <...>, к ФИО1, *** года рождения, уроженке ... края, зарегистрированной по адресу: ..., паспорт --- выдан *** Отделением --- МРО УФМС России по ... в ... (с местом дислокации в ...), о взыскании задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 52385,19 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины 1771,56 руб.– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Судья Т.Н.Горлачева