Решение № 2-1276/2019 2-1276/2019~М-1045/2019 М-1045/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-1276/2019

Гражданское дело № 2 - 1276/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года г.Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Громовой Е.В.,

при секретаре Быковой Ю.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, взыскании государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, взыскании государственной пошлины. Свои требования мотивировало тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 22.05.2013 на сумму 287445 руб. 00 коп., в том числе: 251000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 36445 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 287445 руб. 00 коп. на счёт заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 251000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 36445 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещённых в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчётов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с другими лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий Договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого, согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8404 руб. 89 коп.. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. Ч.1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ. Согласно ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключённого договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Ст.811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, 11.04.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.05.2017. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 11.04.2017. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведен 26.04.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.04.2017 по 26.04.2018 в размере 12268 руб. 96 коп., что является убытками Банка. Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 04.09.2019 задолженность заёмщика по договору составляет 244583 руб. 23 коп., из которых: сумма основного долга – 232314 руб. 27 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12268 руб. 96 коп.. В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5645 руб. 83 коп.. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. На основании изложенного просит суд: взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 22.05.2013 в размере 244583 руб. 23 коп., из которых: сумма основного долга – 232314 руб. 27 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12268 руб. 96 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5645 руб. 83 коп..

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования по иску не признала, пояснила, что её заставили оформить личное страхование на сумму 36445 руб. 00 коп., что она считает незаконным. Просила применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 23.05.2013 заключён договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 287445 руб. 00 коп., из которых: сумма к выдаче / к перечислению – 251000 руб. 00 коп., сумма страхового взноса на личное страхование – 36445 руб. 00 коп.. Договор заключён сроком на 60 календарных месяцев.

Процентная ставка по кредиту 24,90 %.

Согласно п.9 заявки на открытие банковского счёта ежемесячный платёж по кредиту составляет 8404 руб. 89 коп..

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в размере 277583 руб. 23 коп..

Согласно представленному истцом расчёту просроченного основного долга, просроченных процентов, сумма задолженности по основному долгу составляет 232314 руб. 27 коп., сумма убытков банка – 12268 руб. 96 коп..

Согласно копии заявлении, ФИО1 02 сентября 2014 г. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с письменным заявлением о предоставлении ей отсрочки погашения кредита в связи со сложившимися семейными обстоятельствами.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1, 2 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы; в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент, в пределах такого периода.

В силу п.20 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщик в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

На основании п.3 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счёт займодавца.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании ответчик ФИО1 обратилась в суд с письменным заявлением, в котором заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Как следует из п.2 ст.200 ГК Российской Федерации, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от 29 мая 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что 01 октября 2018 г. мировым судьёй судебного участка №1 Конаковского района Тверской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 Конаковского района Тверской области от 24.10.2018 отменён.

С исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 19.09.2019, что подтверждается штампом почтового отделения на почтовом конверте, то есть более чем через шесть месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании задолженности по оплате кредитного договора № от 22.05.2013 за период с 21.06.2013 года по 03.09.2016 года, в связи с чем, суд считает надлежащим отказать истцу в удовлетворении иска в указанной части исковых требований.

При надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредиту истцу были бы уплачены проценты за период пользования денежными средствами с 11.04.2017 по 26.04.2018 в размере 12268 руб. 96 коп..

Учитывая, что ФИО1 своевременно не погасила образовавшуюся задолженность по оплате кредитного договора № от 22.05.2013, с ФИО1 надлежит взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность за пользование кредитом в размере 148634 (сто сорок восемь тысяч шестьсот тридцать четыре) руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга за период с октября 2016 года по апрель 2018 года - 136365 руб. 20 коп.; убытки в размере 12268 руб. 96 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку при подаче в суд настоящего искового заявления истцом оплачена государственной пошлины в размере 5645 руб. 83 коп. и учитывая, что иск удовлетворён частично, с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям - в размере 4172 руб. 68 коп..

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, взыскании государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного по адресу: <...> задолженность по кредитному договору № от 22 мая 2013 г. в размере 148634 (сто сорок восемь тысяч шестьсот тридцать четыре) руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга за период с октября 2016 года по апрель 2018 года - 136365 руб. 20 коп.; убытки в размере 12268 руб. 96 коп..

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины 4172 (четыре тысячи сто семьдесят два) руб. 68 коп..

В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме..

Председательствующий Е.В. Громова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 ноября 2019 года.

Председательствующий Е.В. Громова