Решение № 2-5649/2017 2-5649/2017~М-4798/2017 М-4798/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-5649/2017

Дело № 2- 5649/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 15 ноября 2017 года

Ленинский районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Горшенева А.Ю., при секретаре Никульшиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

15 сентября 2015 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредитования №. Одновременно с ним в отношении истицы был заключен договор страхования.

Кредитный договор был заключен на сумму 505 277.50 рублей, тогда как фактически истица получила сумму, равную 429 738.51 рублей. 75 538.99 рублей были перечислены в качестве оплаты за подключение к программе добровольного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п. 2. Индивидуальных условий «Потребительского кредита» составляет 60 месяцев.

15 июля 2016 года истица полностью исполнила кредитные обязательства перед Банком, вернув сумму основного долга и установленные, договором проценты.

Далее от истицы последовал ряд заявлений в Банк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 22.12.2016г., 20.04.2017г., 23.05.2017г. и 22.06.2017г. о расторжении договора страхования и, соответственно, отключении от программы страхования, а также о возврате излишне уплаченных денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако, они остались без удовлетворения.

По мнению истицы, поскольку кредитный договор был заключен 15.09.2015 года, а полностью погашен 15.07.2016 года, то неиспользованная часть платы пропорционально времени действия договора составляет 62 949.16 рублей.

Также в соответствии с п. 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов. Данное положение Условий, как указывает истица, было полностью проигнорировано Банком и Страховой компанией в ответах на ее заявления.

С учетом данного положения Условий, по мнению истицы, сумма налога на доходы физических лиц составит 8 183.39 рублей, а неиспользованная часть платы пропорционально времени действия договора, соответственно, 54 765.77 руб.

Посчитав свои права нарушенными, истица обратилась в суд с иском и просит расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении истицы между Банком и Страховой компанией; взыскать с Ответчика денежные средства в размере 54 765.77 рублей; проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 4 597.41 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27 382.89 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме; представила письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав мнение явившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

15.09.2015г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому ей предоставлен кредит на потребительские цели в размере 505 277,50 рублей под 23,35% годовых сроком по 15.09.2020г. По условиям договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика на основании его заявления.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договор от 15.09.2015г. заключен в письменной форме и содержит все существенные условия - срок договора, сумму договора, проценты по кредиту, порядок погашения задолженности по кредиту, права и обязанности сторон и (адрес) подписан сторонами без разногласий. Информация о полной стоимости кредита – 23,35% годовых - содержится в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», в котором также имеется информация о графике возврата кредита, процентов и комиссий, с которым заемщик был ознакомлен (л.д. 14-16).

Суд установил, что в указанных Индивидуальных условиях отсутствует условие о страховании жизни истца.

Как следует из представленных материалов, вместе с подписанием Индивидуальных условий «Потребительского кредита» истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Также в указанном заявлении истец был согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 75 538,99 руб. за весь срок страхования. Истцу, согласно указанного заявления, разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: в том числе, за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России» (л.д. 21-22).

Также истец подписал поручение от 15.09.2015г. о перечислении с его счета указанной платы в размере 75 538,99 руб. как платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (л.д. 23).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Сбербанк России» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. Вместе с тем, суд исходит из того, что договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита; после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на его условиях.

В силу закона, досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрела, в связи с чем, требования ФИО2 о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в связи с прекращением договора страхования удовлетворению не подлежат.

Так как требования о взыскании, процентов, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требований о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в связи с прекращением договора страхования, отказ в удовлетворении основных требований влечет отказ и в удовлетворении производных.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Горшенев