Решение № 2-2824/2023 2-2824/2023~М-2058/2023 М-2058/2023 от 12 сентября 2023 г. по делу № 2-2824/2023

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

2-2824/2023

УИД: 63RS0044-01 -2023-002805-14


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Зелениной С.Ю.,

при секретаре Чудаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 2824/2023 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Промвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Промвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.11.2021 между истцом и банком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № сроком на 84 месяца, сумма кредита составила 4 610 000 руб. При заключении потребительского кредита под предлогом предоставления пониженной ставки по потребительскому кредиту её убедили присоединиться к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01.

Истцом было подписано два заявления, результатом которого было страхование истца, как застрахованного лица страховщиком ООО «СК«Ренессанс Жизнь» от наступления страховых случаев в период действия договора кредитования: установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Выгодоприобретателем при этом является ПАО «Промсвязьбанк».

О заключении договора страхования истцу сообщено не было. За участие в программе страхования истцом оплачена (комиссия) в размере 637 884,72руб. За все время погашения кредита ПАО «Промсвязьбанк» никаких услуг не предоставил, не ознакомил с прайс листом по оказанию дополнительных услуг.

года в полном объеме выполнила свои обязательства по Кредитному договору №, в срок за 15 месяцев. Следовательно, ПАО «Промсвязьбанк», обязан вернуть плату (комиссию) за неиспользованные 69 месяцев, в размере 637 884.72 руб. Договор страхования с момента полного погашения кредита был расторгнут.

года была направлена претензия Ответчику о возврате денежных средств из которых 637 884.72 руб., списаны со счета истца в дату заключения Кредитного договора. В ответ от ответчика было отправлено обращение, что 01.11.2021г. Банком со Счета истца была списана комиссия в размере 637 884,72 руб., обязательства, предусмотренные договором, исполнены Банком в полном объеме.

Ответчик ввел в заблуждение, указав, что часть страховой премии рассчитывается от суммы 22 377,74 руб., которая была оплачена сверх суммы за комиссию.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец с учетом уточнений просит суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные в качестве комиссии платы по договору об оказании услуг, в размере 637 884.72 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку (пеню) в размере 637 884.72 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суд не сообщила, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя - ФИО1, которая поддержала заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ПАО «Промсявязьбанк» в судебное заседание не явился о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд предоставил пояснения в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, а также рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Трети лица ООО «Ренессанс Жизнь», ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в судебное заседание не явились о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суд не сообщили.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информацйи до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В ходе судебного разбирательства установлено, 01.11.2021 между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО3 заключен кредитный договор <***> согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 4 610

руб. на срок 84 месяца под 10,80% годовых.

П. 4 кредитного договора определен порядок определения процентной ставки:

так процентная ставка составляет 10,8% годовых (п.п. 4.1.),

в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору, если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 5.5% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита, с первого календарного дня, следующего за датой уплаты - первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования н< позднее даты предоставления кредита) (п.п. 4.2),

если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальны условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, н зависящим от кредитора, будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 10.8% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, в случае если договор личного страхования не был заключен до даты первого ежемесячного платежа, с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа, с первого календарного дня, следующего за датой в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор страхования был признан незаключенным, совпадает с датой " уплаты ежемесячного платежа (п.п. 4.2.1.),

процентная ставка устанавливается в размере, рассчитанной по указанной ниже формуле со дня, следующего за датой уплаты каждого 12-го ежемесячного платежа 9 при условии его уплаты) либо со дня, следующего за датой уплаты каждого 13-го ежемесячного платежа (при нарушении срока уплаты 12-го ежемесячного платежа не более, чем на 7 календарных дней), в случае единовременного соблюдения следующих требований:

наличия договора личного страхования, оформленного не позднее трех календарных дней с даты заключения договора и действующей в период уплаты 12 последовательных ежемесячных платежей ( при наличии отсрочки - исключая период отсрочки, входящий в состав 12 ежемесячных платежей), в соответствии с условиями которого кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - выплата направляется на погашение задолженности по договору,

отсутствия случаев нарушения заемщиком сроков уплаты каждого из 12 последовательных ежемесячных платежей (при наличии отсрочки - включая период отсрочки, входящий в состав 12 ежемесячных платежей) длительностью более 7 календарных дней,

с даты заключения договора задолженность по договору не была реструктуризирована.,

разница между процентной ставкой, установленной в соответствии с настоящим абзацем, и процентной ставкой, установленной в соответствии п. 4.2. Индивидуальных условий договора, составляет более чем процентных пункта: процентная ставка - действующая процентная ставка - (один) процентных пункта годовых,

в случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого ежемесячных платежей длительностью более чем на 7 календарных дня после установления процентной ставки в новом размере в соответствии настоящим пунктом, срок уплаты которого нарушен, условия настоящее пункта не применяются и процентная ставка устанавливается в размере определенным в соответствии с иными условиями договора (п.п. 4.3.).

между ФИО3 и ПАО "Промсвязьбанк" заклю1 договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страховая "Защита заемщика" <***>-С01 путем присоединения

действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" обязался оказать услуги и заключить договор личного страхования ФИО3 со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах Жизнь».

В соответствии с п. 3.1. "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

ФИО3 подписано заявление застрахованного лица, из которого следует, что истец выражает желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ПАО "Промсвязьбанк" и ООО «СК «Ингосстрах Жизнь».

Страховыми рисками являются :

.установление застрахованному лицу 1или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая/или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течении 180 дней после его окончания.

2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования.

Срок действия договора страхования с 01.11.2021 г. по 01.10.2028 г.

Размер страховой премии - 27 384,29 руб.

Кроме того, как следует из Условий программы добровольной страхования «Защита Заемщика» в п.2 помимо ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» в качестве страховой организации указан ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Как следует из материалов дела ФИО3 самостоятельно заключила договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписал заявление №212 на перевод денежных средств в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 10 000 рублей, получила страховой сертификат п программе страхования «Будьте здоровы! (комфорт)» №6580209727 от 1 цоября 2021 г. Сроком действия 02.11.2021 г. по 01.11.2022 г. Страховая премия 10 000 руб.

Страховыми рисками являются :

смерть застрахованного лица

обращение застрахованного в течение срока страхования к страховщику или в Сервисную компанию, медицинское или иное учреждение дляполкчения медицинских и иных услуг в порядке, предуссмотренном пограммой страхования, являющейся приложеием к договору страхования, вследствии растройства здоровья застрахванного и /или состояния застрахованного, требующих оргнизации и оказания медицинской помощи(в том числе применение профилактических мероприятий).

Таким образом, ФИО3, в связи с заключением кредитного договора заключено два договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» в соответствии с заключенным с Банком договором на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, так и с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в самостоятельном порядке.

Из материалов дела установлено, что ПАО "Промсвязьбанк" выполнил принятые на себя обязательства по договору об оказании услуг - заключил от имени банка договор личного страхования ФИО3 со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах Жизнь».

Судом также установлено, что к дате заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" Банк также выполнил условия, предусмотренные п.п. З.1.2., 3.1.3, 3.1.4. "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", что подтверждается подписанным истцом заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которому, клиент при подачи заявления был ознакомлен с правилами, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, с информацией о размере страховой суммы, страховой премии и комиссионного вознаграждения банка (п.п. 1.4.1.), клиент при оформлении заявления получил памятку застрахованного лица (п.п. 1.4.З.), клиенту известно, что он может ознакомиться с правилами на сайте Банка (п.п. 1.4.4.).

В соответствии с п. 3.2. "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" клиент обязуется в дату заключения договора уплатить Банку комиссию в порядке и в размере, определенных в заявлении.

Согласно п. 1.6. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" <***>-С01 клиент поручает Банку списать со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 637 884.72 руб. в счет уплаты комиссии.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что сумм; комиссии в размере 637 884.72 руб. была уплачена истцом единовременно з оказание банком услуг по договору об оказании услуг в рамках программ! добровольного страхования "Защита заемщика" <***>-С01 в то: числе и за заключение договора личного страхования в ООО «С «Ингосстрах Жизнь» и здоровья истца, в соответствии с условиям подписанных истцом заявлений, данные условия соответствуют принципу свободы договора, кроме того суд учитывает, что при заключении договор! истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условия? договоров, а также правом отказаться от их заключения.

Доводы истца о том, что до истца не была доведена достоверная информация об агентском вознаграждении банка, истец считала данную сумму страховой суммой, суд находит несостоятельными, поскольку они нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания и опровергну материалами дела.

Доводы истца о том, что Банком не были исполнены условия заключению договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» также опровергаются материалами дела, в материалы дела представлено в числе письмо ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» о том, что истец ФИО3 является застрахованной по соглашению о порядке заключения договора страхования между ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк также указано, что ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» получена страх премия в размере 27 384.29 рублей.

При этом, суд учитывает, что п.п. 2.5. "Правил оказания "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" установлено, что кг вправе в течении 14 календарных дней с даты заключения Доовора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застраховаванных лиц по Договору страхования. При поступлении указанного заявления осуществляет возврат Клиенту Комиссии в полном объеме в noj установленным в настоящих правилах, и расторгает Договор страхования.

заключенный в отношении Клиента, однако с заявлением о расторжении договора в течении 14 дней истец в Банк не обращался, доказательств обратного истцом не представлено.

При этом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору(06.02.2023) и обращения заёмщика в банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования

г. банк на текущий счет возвратил истцу денежные средства, а именно страховую премию в размере 22 377,74 руб. за вычетом части денежных среств, исчисляемой пропорционально времени в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страховая и расторг договор страхования в отношении заёмщика, в силу п.2.6 Правил оказания услуг.

На основании вышеизложенного, учитывая, что в судебном заседании установлено, что истец, подписывая заявления застрахованного лица и заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с актуальными на дату подачи заявлений правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы и размером страховой премии, а также то, что заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе, не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему, что с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке истец в Банк в течении 14 дней не обращался, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 637 884.72 руб.

Также отстаивают паровые основания для удовлетворения, сопутствующих требований о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ФИО2 к ООО ПАО «Промсвязьбанк о защите прав потребителей», о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии платы по договору об оказании услуг, компенсацию морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. ;Самара в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 19.09.2023 г.

Судья Зеленина С.Ю.