Решение № 2-1321/2017 2-1321/2017~М-1168/2017 М-1168/2017 от 14 сентября 2017 г. по делу № 2-1321/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2017 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бегишевой Н.В.

при секретаре Жижиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1321/2017 по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора,

установил:

Истец ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ответчикам Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» и просил признать недействительными условия кредитного договора <№> от <Дата> в части страхования кредита, взыскать с ответчиков в его пользу выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере 21 432 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 580, 22 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 10 716 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., указывая, что <Дата> между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" в ДО «Новокуйбышевский» филиал <№> заключен кредитный договор <№>, согласно которому Банк предоставил ему кредит в размере ... руб., под ...% годовых, сроком до <Дата>. При оформлении кредитного договора, сотрудник банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В анкете-заявлении на получение кредита в п. 16 положения о договоре страхования он указал, что в страховании не нуждается, в связи с чем, поставил отметку «НЕТ» в соответствующем поле. Однако, ввиду необходимости денежных средств на неотложные нужды, вынужден был подписать договор страхования программы «Лайф» полис единовременный взнос <№> от <Дата>. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению. При выдаче кредита он получил только ... руб., остальные средства в размере 21 432 руб. были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась на только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размере процентов. 14.03.2016 года им подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о нарушении законодательства о защите прав потребителей и возмещении расходов, понесенных в результате навязанных услуг страхования в размере 21 432 руб. Однако, получил ответ, из которого следует, что расторжение договора страхования не влечет возвращения страховой премии. 21.10.2016 года его представителем направлена в банк претензия об исключении из кредитного договора п.20, предусматривающего поручение заемщика банку о перечислении страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование», которого он фактически не давал, а также о возврате денежных средств в размере 21 432 руб. и перерасчете графика платежей по кредитному договору. Однако, претензия оставлена без ответа.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, по доверенности (л.д. 7), в судебном заседании поддержал требования, по основаниям, изложенным в заявлении, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о чем представил соответствующее заявление. Также представителем ответчика представлены письменные возражения на иск, в которых он просит в удовлетворении иска отказать по изложенным в них основаниям (л.д. 72-73).

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование", не явился, о рассмотрении дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <Дата> между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор <№>, состоящий из Согласия на кредит (Индивидуальных условиях оговора) и Правил кредитования (Общих условия договора).

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды на сумму ... рублей сроком до <Дата> с процентной ставкой ... % годовых.

<Дата> истцом лично подписан договор страхования с ООО СК "ВТБ-Страхование" - полис единовременный взнос ВТБ 24 <№> от <Дата> по программе "Лайф", с указанием суммы страховой премии – 21 432 руб. рублей, из которого следует, что заемщиком были застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая (л.д. 19).

В пункте 11 Согласия на кредит (Индивидуальных условиях договора), стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены истцу не только на потребительские нужды, но и на страховую премию.

В пункте 15 Согласия на кредит (Индивидуальных условиях договора) указано, что обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплаты услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора сторонами не предусмотрено.

В кредитном договоре, заключенном <Дата> между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ 24", отсутствуют условия о необходимости предварительного оформления полиса личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья может повлиять на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом ФИО1, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, распорядился о перечислении банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

В ходе рассмотрение дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания истцом страхового полиса, а также факт того, что ФИО1 был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, волеизъявление заемщика, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, являлось добровольным.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

На момент подачи заявки на выдачу кредита, подписания кредитного договора и заявления на страхование ФИО1 был ознакомлен с правилами страхования, своей подписью в приведенных документах удостоверил свое согласие на заключение договора на определенных условиях, в том числе установленными правилами страхования.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Из п. 24 кредитного договора (согласие на кредит) следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием для предоставления кредита. Такое поручение было дано заемщиком в рамках п. 20 кредитного договора (согласия на кредит), согласно которому, заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет <№> перечислить с банковского счета <№> денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 21 432 рублей на имя получателя ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о необоснованности требований ФИО1 и необходимости отказа в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Бегишева

Решение в окончательной форме принято 20 сентября 2017 года.

Судья Н.В.Бегишева