Решение № 2-2009/2020 2-2009/2020~М-1698/2020 М-1698/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-2009/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 сентября 2020 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

судьи Шутилина В.Ю.,

при секретаре Кузьмине Д.А.,

с участием представителя истца – ФИО5, представителя Роспотребнадзора по <адрес> – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя по доверенности – ФИО5 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Общество) о признания случая страховым, взыскании страхового возмещения за период с 16.11.2019г. по 16.04.2020г. в размере 157969,68 рублей, неустойки за период с 21.02.2020г. по 10.06.2020г. в сумме 526039,02 рублей, компенсацию морального вреда в размере 325000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8823,09 рублей, штрафных санкций в размере 50% от присужденной суммы.

Исходя из существа предъявленного иска следует, что 16.10.2017г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 650300 рублей, под 15,852 % годовых на срок 30 месяцев.

Также 16.10.2017г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховая премия по которому составила 50300 рублей.

Договором страхования были определены следующие риски: установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события. Датой начала срока страхования по вышеуказанным страховым рискам является дата подписания заявления по добровольному страхованию жизни и здоровья, дата окончания страхования по всем рискам является дата окончания действия договора страхования.

В период с 26.08.2019г. по 10.09.2019г. ФИО1 находился на лечении в хирургическом отделении ТОГБУЗ «Городская клиническая больница им. Архиепископа Луки» с диагнозом «облитерирующий атеросклероз артерий нижних конечностей 2-3 стадии».

В период с 27.09.2019г по 03.10.2019г. ФИО6 находился на лечении в гнойной хирургии той же больницы и с тем же диагнозом.

03.10.2019г. ФИО1 был выписан и в тот же день госпитализирован в отделение гнойной хирургии <адрес> клинической больницы с диагнозом «облитерирующий атеросклероз артрит нижних конечностей 4 ст.» с осложнениями: хроническая ишемия нижних конечностей, критическая ишемия правой стопы, гангрена пальцев левой стопы.

28.10.2019г. ФИО1 была проведена некрэктомия левой стопы и на четвертый день он был выписан из больницы.

Однако 07.11.2019г. ФИО1, был вновь госпитализирован в отделение гнойной хирургии <адрес> клинической больницы с гнойнонеротической раной левой стопы.

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по 01.11.2019г. и с ДД.ММ.ГГГГ по 30.11.2019г. ФИО1 был проведен ряд операций, при этом каждая последующая операция являлось следствием неэффективности предыдущей и возникновения послеоперационных осложнений.

12.11.2019г. в бюро № было проведена заочная медико-социальная экспертиза, которой ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности на 1 год.

С заключением данной экспертизы ФИО1, не согласился и ДД.ММ.ГГГГ проведена медико-социальная экспертиза, согласно которой ФИО1 была установлена 1 группа инвалидности с 11.11.2019г. сроком на 2 года.

Также истцом указано, что в период действия договора страхования ФИО1 была установлена 1 группа инвалидности, то есть наступил страховой случай, о чем ДД.ММ.ГГГГ было сообщено в адрес ПАО «Сбербанк», а также было подано в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщика заявление о наступлении страхового случая с приложенным пакетом документов.

Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рассмотрев заявление ФИО1 21.02.2020г. отказало в выплате страхового возмещения признав случай не страховым, указав, что договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками являются только смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события, ввиду того, что до заключения договора страхования у ФИО1 был установлен диагноз: «постинфарктный кардиосклероз».

Истец в свою очередь считает отказ Общества неправомерным ввиду того, что диагноз «постинфарктный кардиосклероз» в выписке из истории болезни от 30.11.2019г., а также при проведении медико-социальной экспертизы, указан как сопутствующее заболевание, при этом в п. 1.2.1.2 заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, ограничениями для участия в программе добровольного страхования являются лица, имевшие или имеющие такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия); инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, данный перечень является исчерпывающим, и такой диагноз как кардиосклероз в данный список не внесен.

Факт произошедшего в период страхования с ФИО1,М случая и установления ему 1 группы инвалидности подтвержден ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России и справкой МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем общество не законно отказало в выплате страхового возмещения.

ФИО1, будучи инвалидом-колясочником, полностью погасил кредитную задолженность, однако исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действия договора страхования, в связи, с чем Общество обязано выплатить ФИО1 страховое возмещение в размере 157969,68 рублей, за период с 11.11.2019г. по 16.04.2020г.

Кроме того ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по договору страхования с Общества подлежит взысканию неустойка за период с 21.02.2020г. по 10.06.2020г. в сумме 526039,02 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО5 поддержала исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, также считает, что у истца на момент заключения договора страхования не имелось заболевание, которое повлекло за собой установление первой группы инвалидности, наличие которой в настоящее время является безусловным основанием для выплаты страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, при этом в поданных возражениях указал, что согласно п.1 заявления на страхование от 16.10.2017г. по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни,

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая,

- установление инвалидности 2 группы в результате болезни,

- дожитие застрахованного лица до наступления события.

При этом на основании п.1.2 заявления, в отношении лиц, которые относятся к 1 и (или) 2 группе (п.п.1.2.1 и 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками будут являться: для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события, для группы 2 – смерть застрахованного лица, для лиц входящих в обе группы только смерть застрахованного лица.

Согласно п.1.2.1.2 к 1 группе относятся лица, на дату заполнения заявления, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из представленных ФИО1 документов следует, что до даты заключения договора страхования, в 2008 году ФИО1установлен диагноз: «ИБС: постинфарктный кардиосклероз», следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы).

Кроме того в заявлении ФИО1 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

В судебном заседании Управления Роспотребнадзора по <адрес> – по доверенности ФИО3 поддержала заявленные исковые требования.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», а также прокурор <адрес> в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 431 ГК РФ закреплено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключение договора, по своему составу должны совпадать.

Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Судом установлено, что 16.10.2017г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 650300 рублей, под 15,852 % годовых на срок 30 месяцев.

Также 16.10.2017г. ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования и здоровья заемщика, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», ему был вручен второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу, о чем свидетельствует её подпись в названном заявлении. Плата за подключение к указанной Программе составила 50300 рублей.

П3.2.1.1. договора страхования установлено, что при стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении № к настоящим условиям), произошедшее в течение соответствующего срока страхования: а) смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»); б) инвалидность 1-ой или 2-ой группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); в) дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Датой начала срока страхования по вышеуказанным страховым рискам является дата подписания заявления по добровольному страхованию жизни и здоровья, дата окончания страхования по всем рискам является дата окончания действия договора страхования.

Согласно п.3.2.1.2 ограниченное страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к Группе 1 и (или) группе 2 (абз. а и/или б) данного пункта договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться: для группы 1 - Смерть от несчастного случая.

В период действия договора страхования, а именно с 26.08.2019г. по 10.09.2019г. ФИО1 проходил лечение в хирургическом отделении ТОГБУЗ «Городская клиническая больница им. Архиепископа Луки» с диагнозом «облитерирующий атеросклероз артерий нижних конечностей 2-3 ст.», что подтверждается выписным эпикризом из истории болезни № (л.д.41).

Более того в период с 27.09.2019г по 03.10.2019г. ФИО1 находился в отделении гнойной хирургии ТОГБУЗ «Городская клиническая больница им. Архиепископа Луки» с диагнозом с тем же диагнозом, что подтверждается выпиской из истории болезни №.

Согласно выписки из истории болезни № от 01.11.2019г. ФИО1 находился в ОГХ ТОКБ с 03.10.2019г. по 01.11.2019г. с диагнозом «облитерирующий атеросклероз артерий нижних конечностей 4 ст.» с осложнениями: хроническая ишемия нижних конечностей, критическая ишемия правой стопы, гангрена пальцев левой стопы.

07.11.2019г. ФИО1, был вновь госпитализирован в отделение гнойной хирургии <адрес> клинической больницы с диагнозом «гнойнонеротическая рана левой стопы» и находился в ОГХ ТОКБ до 30.11.2019г. (л.д.44).

На основании справки МСЭ-2018 № от 20.01.2020г. ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок до 01.12.2021г.

Согласно справки МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена первая группа инвалидности бессрочно.

Таким образом, ФИО1 была установлена первая группа инвалидности в период действия договора страхования, в связи, с чем он обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

Однако судом установлено и подтверждается материалами дела, что до даты заключения договора страхования, а именно в 2008г. ФИО1 был установлен диагноз «ИБС: постинфарктный кардиосклероз», что подтверждается выпиской из истории болезни от 29.01.2020г.

Таким образом, у ФИО1 на момент заключения договора страхования имелось заболевание, следовательно с ним был заключен договор страхования на ограниченное страховое покрытие и страховыми рисками, по которому являются только смерть от несчастного случая ввиду того, что он относится в лицам входящим в группу 1: лица страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы, сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких, головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта, почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы, заболеваниями крови.

Из содержания Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в числе лиц, перечисленных в п. 1.2. Заявления, на которых распространяется ограниченное покрытие, указаны лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Таким образом, материалами гражданского дела подтверждено, что с 2008 года до заключения договора страхования и на дату заключения договора страхования у ФИО1 имелось заболевание с диагнозом «ИБС: постинфарктный кардиосклероз», в связи с чем по условиям договора страхования, изложенным в заявлении на страхование, он относился к кругу лиц, на которых распространялось только ограниченное покрытие, то есть страхование на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, что и послужило основанием для отказа со стороны ответчика истцу в выплате страхового возмещения.

Доводы представителя истца ФИО5 о том, что отказ Общества по страховому случаю неправомерен ввиду того, что диагноз «постинфарктный кардиосклероз», указан как сопутствующее заболевание, при этом в п. 1.2.1.2 заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, ограничениями для участия в программе добровольного страхования являются лица, имевшие или имеющие такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия); инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, данный перечень является исчерпывающим, и такой диагноз как кардиосклероз в данный список не внесен судом не может быть принят так как он не соответствует действительности.

Подписав заявление на страхование ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, что подтверждает его согласие с тем, что договор страхования в отношении него в соответствии с п. 1.2. заявления на страхование заключен на условиях ограниченного покрытия.

Поскольку установление инвалидности 1 группы не относится к условиям ограниченного покрытия договора страхования у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований по выплате страхового возмещения, а также в удовлетворении требований по взысканию неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций, поскольку страховой случай не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Ю. Шутилин