Решение № 2-472/2021 2-472/2021~М-321/2021 М-321/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-472/2021

Гражданское дело <№*****> г.

<№*****>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кулебаки

Нижегородской области <ДД.ММ.ГГГГ>

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зуевой Т.В., при секретаре судебного заседания Вдовиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя указывает, что он <ДД.ММ.ГГГГ> оформил кредитный договор наличными № <№*****> на общую сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 6,50% на срок 60 месяцев. Кроме того, <ДД.ММ.ГГГГ> он оформил кредитную карту по кредитному договору № F0O<№*****> на общую суму <данные изъяты> с процентной ставкой 30,99%.

Указывает, что кредитный договор и кредитную карту он оформил под влиянием мошенников, в дальнейшем вышеуказанные денежные средства были похищены мошенниками и по данному факту правоохранительными органами организовано проведение доследственной проверки в порядке ст.ст. 144 и 145 УПК РФ. В этой связи его финансовое положение резко ухудшилось.

При этом считает, что при заключении договоров установленная ответчиком процентная ставка за пользование кредитом истцу по кредитному договору наличными № <№*****> в размере 6,50% и кредитному договору № F0O<№*****> с процентной ставкой 30,99%, является злоупотреблением правом со стороны ответчика, заведомо недобросовестным действием последнего по установлению ничем не обусловленного процента за пользование займом.

Также ссылается на то, что порядок выдачи займов предусмотрен не только договором сторон, а также правилами предоставления займов ответчиком, с которыми истец не был ознакомлен, что свидетельствует отсутствием соответствующей отметки в кредитном договоре.

Полагает, что он, как истец, подписывая вышеуказанные кредитные договоры, фактически не мог изменить их условия, а, следовательно, условия о размере процентов за пользование займом установлено по настоянию ответчика, отказ же истца от принятия условия о процентах означал бы отказ ему в выдаче займа.

<ДД.ММ.ГГГГ> им в адрес ответчика направлена соответствующая претензия о снижении процентных ставок по кредитным договорам № <№*****> и № F0O<№*****>, однако ответа на претензию истец от ответчика не получил.

Ответчиком не выданы истцу экземпляры кредитных договоров на руки, в связи с чем полагает, что до истца не доведены положения о праве последнего отказаться от исполнения договоров кредита (займа).

Считает, что действия ответчика, выразившиеся в не предоставлении истцу экземпляров кредитных договоров, а также не разъяснение права истца отказаться от исполнения вышеуказанных договоров и не доведение до истца существенных условий о предмете договоров, являются нарушением вышеуказанных требований Закона.

Истец также считает, что ему действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Кроме того, он для защиты своих прав обратился за юридической помощью в юридическую компанию ИП ФИО2, которым по договору об оказании юридических услуг оказаны юридические услуги на сумму 30 000 рублей.

Просит:

Признать действия ответчика, выраженные в не доведении до истца, как потребителя положений статьи 10 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О защите прав потребителей» в части неполучения истцом экземпляров кредитных договоров № <№*****> и № F0O<№*****>, а также в не доведении до истца существенных условий кредитных договоров № <№*****> и № F0O<№*****>.

Признать действия ответчика, выразившиеся в не доведении до истца, как потребителя условий кредитных договоров №<№*****> и № F0O<№*****>, касающихся требований статьи 32 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О защите прав потребителей", в части отказа от исполнения истцом, как потребителем от исполнения требований кредитных договоров, договора при условии оплаты ответчиком фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств, незаконными.

Признать установление ответчиком процентной ставки по кредитному договору наличными №<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 6,50%, превышающей ставку рефинансирования, установленную Банком России от <ДД.ММ.ГГГГ>; признании установления ответчиком процентной ставки по кредитному договору № F0O<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 30,99%, превышающей ставку рефинансирования, установленную Банком России от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Взыскать с ответчика в пользу истца штрафа в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; денежные средства в размере 30 000,00 рублей, затраченные на оказание юридических услуг, связанные с досудебным спором с ответчиком.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным доводам, просил их удовлетворить, пояснил, что решил инвестировать денежные средства, для этого он оформил кредит, затем карту в банке АО «Альфа-Банк», денежные средства он перевел неустановленным лицам. По данному факту он обращался в полицию, представил постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Других доводов, кроме изложенных в иске, в обоснование заявленных требований в судебном заседании не привел.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в представленном отзыве на иск просит рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель У. Ф. службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Рассмотрев материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Ф. закона Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Ф. законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 29 Ф. закона Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Ф. законом.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Статьей 10 Закон РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> "О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 32 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <№*****> на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев (л.д.81-94).

Согласно п.4 договора <№*****>, процентная ставка в процентах годовых за период пользования займом составляет 6,50% годовых.

Согласно п. 6 договора № <№*****> возврат займа и уплата процентов производится ежемесячными платежами в размере 36 000 рублей, количество ежемесячных платежей 60.

В соответствии с п.12 договора № <№*****> за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов, Банк вправе требовать оплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В заключенном между сторонами договоре четко и конкретно указаны условия сделки, а также процентная ставка по кредитному договору и полная стоимость по договору потребительского кредита.

Истец ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями заключаемой сделки, что подтверждается его заявлением на получение кредита наличными, подписанного простой электронной подписью (л.д.87-89), а также отчетом АО «Альфа- Банк» о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (л.д.90 -94).

Ответчик АО «Альфа-Банк» свои обязанности по передаче денег на текущий счет ответчика выполнил в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, что истцом не оспаривается.

<ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты по кредитному договору № F0O<№*****> с лимитом кредитования <данные изъяты> со сроком возврата бессрочно (л.д. 105-112).

Как усматривается из условий договора, а именно из пункта 4 договора № F0O<№*****>, процентная ставка в процентах годовых за период пользования займом составляет 24,49% годовых, а не 30,99% как указано истцом в иске.

Согласно п. 6 договора № F0O<№*****> погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами, предусмотренными ОУ, 09 числа каждого месяца.

В соответствии с п.12 договора № F0O<№*****> за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов, Банк вправе требовать оплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы задолженности.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (ДКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается с момент активации кредитной карты.

Истец ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями заключаемой сделки, что подтверждается его заявлением на получение кредитной карты (л.д.112) и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты по кредитному договору № F0O<№*****> (л.д.105), подписанных простой электронной подписью истца, а также отчетом ответчика АО «Альфа-Банк» о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (л.д.107-110).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что, заключая вышеуказанные договоры, стороны определили все существенные условия, указана сумма займа, срок пользования займом, проценты, полная стоимость займа, сроки и сумма погашения, ответственность за неисполнение обязательств, что подтверждено подписью заемщика.

В этой связи, доводы истца о том, что до него банком не были доведены существенные условия о предмете договоров, являются необоснованными.

Истцом не предоставлено доказательств тому, что на момент заключения договоров истец был ограничен в свободе выбора, либо ему не была предоставлена необходимая информация.

Банк предоставил истцу займы на согласованных условиях, а истец заключил договоры добровольно. Вышеуказанные договоры были подписаны истцом, что подтверждает осведомленность заемщика об условиях договора и его согласие на заключение договоров на предложенных условиях. Своей подписью истец выразил согласие со всеми положениями договоров и обязался их выполнять.

Таким образом, все существенные условия договора, определенные в пункте 1 статьи 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшего против заключения сделки на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы истца о неполучении им экземпляров кредитных договоров, о не доведении до истца, как потребителя условий кредитных договоров, касающихся требований статьи 32 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О защите прав потребителей", в части отказа от исполнения истцом, как потребителем от исполнения требований кредитных договоров, договора при условии оплаты ответчиком фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств, незаконными, суд считает несостоятельными. Кредитные договоры № РILРАОТКН52009291411 и № F0O<№*****> заключались истцом в электронном виде, подписание истцом документов происходило путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, что является видом простой электронной подписи. Истец также не был лишен возможности при необходимости получить экземпляры данных кредитных договоров в любом подразделении банка, либо направлении ему на указанный им свой электронный адрес. Кроме того, пункт 3.4.4.2. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми был ознакомлен истец, содержит информацию условий возврата всей суммы кредита.

Доводы ФИО1 о том, что на момент заключения договоров не имел возможности изменить их условия, суд отклоняет по следующим основаниям.

Истец ФИО1 при заключении вышеуказанных договоров получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках данных договоров услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договорам.

Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец ФИО1 был согласен со всеми положениями договоров и обязался их выполнять, выразил свое согласие на их заключение, что подтверждается простой электронной подписью истца.

Доводы истца о том, что установление ответчиком процентов за пользование займом в размере 6,50% и 30,99% годовых является злоупотреблением правом с стороны Банка, так как данные ставки превышают ставку рефинансирования, установленную Банком России, необоснованны.

С данными доводами суд не соглашается, поскольку на момент заключения кредитных договоров № <№*****> и № F0O<№*****> действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа), 18,647% в 3 квартале 2020 года и 27,867 % в 4 квартале 2020 года.

Поскольку полная стоимость потребительского кредита № <№*****> составляет 6,50 % годовых, кредита № F0O<№*****>- 24,49% годовых, такие ставки не превышают предельные значения, установленные Банком России.

Истец по собственному усмотрению путем подписания договора принял на себя условия о процентной ставке.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Пункт 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Обстоятельств, свидетельствующих о совершении ответчиком каких-либо действий исключительно с намерением причинить вред истцу, а также злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ), судом не установлено.

Суд не усматривает злоупотребления со стороны ответчика по отношению к заемщику как экономически слабой стороне, поскольку истцу была предоставлена вся необходимая информация, договоры заключены истцом добровольно на предложенных условиях, при этом получив денежные средства, истец займы не возвращал.

В материалах дела отсутствует доказательства того, что заключение вышеуказанных договоров на содержащихся в них условиях являлось вынужденным, и что истец был лишен возможности заключить аналогичные договоры с иным кредитным учреждением на других условиях.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд не установил законных оснований для удовлетворения требований истца.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда, а также штрафа.

Суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 30 000,00 рублей, затраченных на оказание юридических услуг, связанных с досудебным спором с ответчиком, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий ответчика, выраженных в не доведении до истца, как потребителя положений статьи 10 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О защите прав потребителей» в части неполучения истцом экземпляров кредитных договоров № <№*****> и № F0O<№*****>, а также в не доведении до истца существенных условий кредитных договоров № <№*****> и № F0O<№*****>; признании действий ответчика, выразившихся в не доведении до истца, как потребителя условий кредитных договоров <№*****> и № F0O<№*****>, касающихся требований статьи 32 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О защите прав потребителей", в части отказа от исполнения истцом, как потребителем от исполнения требований кредитных договоров, договора при условии оплаты ответчиком фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств, незаконными; признании установления ответчиком процентной ставки по кредитному договору наличными №<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 6,50%, превышающей ставку рефинансирования, установленную Банком России от <ДД.ММ.ГГГГ>; признании установления ответчиком процентной ставки по кредитному договору № F0O<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 30,99%, превышающей ставку рефинансирования, установленную Банком России от <ДД.ММ.ГГГГ>; взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; денежных средств в размере 30 000,00 рублей, затраченных на оказание юридических услуг, связанных с досудебным спором с ответчиком, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд Нижегородской области.

Судья Т.В. Зуева