Решение № 2-1789/2017 от 10 апреля 2017 г. по делу № 2-1789/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 11 апреля 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «ТрансКредитБанк» заключен кредитный договор <***>/<адрес>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования от несчастных случает и болезней на весь период кредитования. Плата за подключение к программе страхования была списана со счета истца и составила № ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получен отказ в выплате страхового возмещения, который по мнению истца является необоснованным. Истец с учетом уточнений просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» в размере №, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные Банку с момента установления инвалидности по ДД.ММ.ГГГГ в размере №

В судебном заседании истец ФИО1, поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Учитывая, что ответчик, в судебное заседание представителя не направил, об отложении дела ходатайств не заявил, дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика.

В письменном возражении на иск представитель ответчика указала, что ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В выплате было отказано, поскольку в справке МСЭ-214 указано, что инвалидность ФИО1 установлена впервые ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, страховой период оплаченный страхователем составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в отношении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не поступала, в связи с чем, представитель ответчика в удовлетворении требований просила отказать.

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ ОАО «ТрансКредитБанк» 01.11.2013г. реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ВТБ 24».

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ 24», в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ТрансКредитБанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере №, сроком 60 мес., под 21,75% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «ТрансКредитБанк» с заявлением о присоединении к условиям программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТрансКредитБанк». В заявлении ФИО1 просит ОАО «ТрансКредитБанк» заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями по которому является: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.6 заявления, ФИО1 согласна с тем, что Банк будет выгодоприобретателем в размере 100 % от страховой суммы по договору страхования. ФИО1 дает согласие на передачу сведений, касающихся обстоятельств наступления страхового случая на период действия кредитного договора увеличенного на 12 месяцев (п. 7 заявления).

Таким образом, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ подписав заявление на страхование, стала участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которой застрахованы риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Указанный договор был заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) и Условиях участия в программе коллективного страхования клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» от несчастных случаев и болезней (далее - Условия).

Согласно Условий, страховыми случаями в рамках Программы страхования признаются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.3.1.1), постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (инвалидность I и II группы) в результате несчастного случая или болезни (п.3.1.2).

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2. Условий, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица равен одному году и одному дню. Договор прекращается в следующих случаях: истечение срока страхования; по инициативе банка, в случае невнесения платы за страхование.

Пунктом 5.1. Условий предусмотрено, что размер годовой платы за участие в программе страхования, уплачиваемой Клиентом определяется в соответствии с условиями и составляет 1,22% от Страховой суммы.

Согласно п. 5.2 Условий, размер платы за участие в программе страхования взимается единовременно за весь срок участия в программе страхования. Плата за участие в программе страхования уплачивается Клиентом в дату указанную в заявлении на перевод платы за участие в программе страхования. Списание денежных средств в счет внесения платы за участие в программе страхования осуществляется банком со счета клиента, указанного в заявлении на перевод платы за участие в программе страхования.

Условиями также предусмотрен порядок и размеры страховых выплат по страховым случаям, так в соответствии с п.6.2 условий, страховщик при наступлении страхового случая осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю в следующем размере: при наступлении постоянной утраты общей трудоспособности (инвалидности): 1 группа - 100% индивидуальной страховой суммы; 2 группа - 100% индивидуальной страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «ТрансКредитБанк» с заявлением, в котором просит списать с ее счета плату за участие в программе страхования в соответствии с Условиями в размере №, которая включает в себя компенсацию банку страховой премии (страхового взноса) за участие в программе страхования в соответствии с договором страхования на случай смерти или наступления инвалидности клиента в размере №, плату Банку за оказание услуги.

В соответствии со справкой МСЭ № ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ по общему заболеванию.

Согласно справке УПФ в <адрес>, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ получает ежемесячную денежную выплату по категории инвалид 2 группы.

ФИО1 по факту установления инвалидности направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление с целью получения страхового возмещения, в ответ страховщик сообщил, что ФИО1 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку страховой период, оплаченный страхователем сформирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, на момент наступления страхового случая истец не являлась застрахованным лицом.

Доводы стороны ответчика об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с прекращением действий договора страхования, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из текста заявления о присоединении к «Условиям Программы коллективного страхования», а также из заявления на перевод платы за участие в программе страхования не следует, что страхование заключается сроком на один год, а не на весь срок действия кредитного договора. Кроме того, из п. 7 заявления следует, что согласие на предоставление сведений связанных со страхованием имеет силу именно в период действия кредитного договора увеличенного на 12 месяцев (с 09.60.2012г. по 09.06.2018г.).

Более того, отсутствие в заявлении сведений о необходимости ежегодного внесения денежных средств в счет оплаты договора страхования, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях за весь период страхования, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав заемщика, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, предполагал, что договор страхования заключается на весь срок кредитования.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в период действия договора страхования, в результате общего заболевания, 16.03.2015 г. установлена вторая группа инвалидности, заявленное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, следовательно, оснований для признания правомерным отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения не имеется.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ судом не установлено, факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Согласно графику платежей общая задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ составляет №

В соответствии с выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата установления инвалидности) по ДД.ММ.ГГГГ оплатила банку ссудную задолженность в размере №

Задолженность истца по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет №

Таким образом, суд считает возможным взыскать в пользу ФИО1 №, то есть разницу между страховой выплатой на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ за вычетом суммы основного долга по кредиту в размере №, которая подлежит взысканию в пользу банка.

Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку сумма, присужденная судом в пользу потребителя составляет №, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя штраф в размере №, из расчета: (176320 /100%* 50%).

В силу ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме №

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 всего №, в том числе: страховую выплату в размере №, штраф в размере №

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО Банк «ВТБ24» остаток ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ в размере №

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 17 апреля 2017 года.

Судья М.Н. Гавриляченко