Решение № 2-2021/2018 2-281/2019 2-281/2019(2-2021/2018;)~М-1903/2018 М-1903/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-2021/2018

Дело №2-281/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» к ФИО1 о взыскании долга, процентов,

установил:

ООО Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» (далее по тексту - МКК «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги», займодавец, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчицы: задолженность по договору займа в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за период с 06.10.2017 по 24.04.2018 - <данные изъяты> рублей; госпошлину <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 06.10.2017 с ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 07.11.2017 с начислением 146 % годовых за пользование займом в течение первых десяти дней и начислением 255,5% годовых за последующие дни пользования займом, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Согласно п.3 договора, проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа. В связи с невозвратом долга в срок, истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии, по заявлению должника судебный приказ от 19.06.2018 был отменен. В соответствии с п.1 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского займа определена с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой - 146% годовых и 255,5% годовых, стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении. Размеры процентной ставки 146% годовых и 255,5% годовых соответствуют положениям п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не превышают среднерыночных значений, установленных Банком России для микрофинансовых организаций. Согласно ч.1 ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2015 №151-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга начисляются до достижения двукратной суммы непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование займом - <данные изъяты> рублей (л.д.2-4).

Представитель МКК «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчица ФИО1 требования не признала, пояснила, что взяла у МКК «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» в долг по договору займа денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, которые собирается возвратить. Не согласна с суммой процентов, считает их завышенными. Поскольку единственным источником ее дохода является пенсия, с которой нужно оплачивать коммунальные платежи, а также кредиты в других банках, она не в состоянии выплатить требуемые истцом денежные средства.

Заслушав ответчицу, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) (ст.807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

06.10.2017 между МКК «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) был подписан договор потребительского займа № (л.д.11-12), по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок с 06.10.2017 по 07.11.2017, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в порядке и размере, предусмотренном Индивидуальными условиями (далее по тексту - Условия) настоящего договора (п.1 договора, п.п.1-2 Условий).

В соответствии с п.3 договора, проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа и с учетом ограничений, предусмотренных п.4 договора.

Согласно п.4 договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрокредитная организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Такие проценты продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Как видно из Договора (л.д.11), процентная ставка за пользование суммой займа с 1 по 10 день составляет 0,4% в день (146% годовых), за пользование суммой займа с 11 по 32 день - 0,7% в день (255,5% годовых) (п.4). 7 ноября 2017 года ФИО2 должна была вернуть <данные изъяты> рублей (основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей) (п.6).

Из расходного кассового ордера от 06.10.2017 (л.д.13) усматривается, что ФИО1 получено <данные изъяты> рублей.

Таким образом, суд находит установленным, что между МКК «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» и ФИО1 заключен договор займа на сумму <данные изъяты> рублей, 07.11.2017 заемщик должен был вернуть <данные изъяты> рублей.

Ответчица не исполнила свои обязательства по возврату долга в срок, в связи с чем, образовалась задолженность, что ФИО1 не оспаривается.

Согласно расчету истца (л.д.8), сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, проценты за период с 07.10.2017 по 16.10.2017 (10 дней) - <данные изъяты> рублей, за период с 17.10.2017 по 24.04.2018 (190 дней) - <данные изъяты> рублей.

Учитывая изложенное, иск в части взыскания долга в сумме <данные изъяты> рублей и процентов в размере 0,4% в день за пользование денежными средствами с 7 по 16 октября 2017 г. (<данные изъяты> рублей), 0,7% в день за пользование денежными средствами с 17 октября по 07 ноября 2017 г. (<данные изъяты> рублей) подлежит удовлетворению.

Что касается взыскания процентов за период после 07.11.2017 в размере 255,5% годовых, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае установления судом в действиях стороны злоупотребления правом суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 7 ст. 807 ГК РФ). В частности порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Данный закон ограничивает как предельный размер займа, так и размер обязательств заемщика перед заимодавцем (п.4 ч.1 ст.2). Из него следует, что денежные обязательства заемщика по договору микрозайма носят срочный характер.

Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

В данном случае свобода договора ограничена правилом, по которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), а принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Возможность установления микрофинансовой организацией повышенных процентов за пользование микрозаймом обусловлена тем, что суммы займа невелики и предоставляются на короткий срок. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, не соответствует смыслу закона, противоречит содержанию деятельности микрофинансовых организаций.

Недобросовестное поведение заимодавца в совокупности с толкованием условий вышеупомянутого договора займа является основанием к применению п.3 ст. 424 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Заявленный размер процентов в несколько раз превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, применяющееся для договоров потребительского кредита (займа), заключённых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2017 года, которая, по данным, размещенным на сайте Банка России, по кредитам, предоставлявшимся на срок до года, составляло 17,911% годовых.

Учитывая изложенное, суд считает, что применение кредитором для расчета задолженности за период после истечения срока, на который предоставлялся займ, ставки в 255,5% годовых является злоупотреблением правом, и сумма процентов за пользование займом сверх оговоренного в договоре срока подлежит исчислению, исходя из ставки 17,911 % годовых.

Данный подход определен в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

За период с 08.11.2017 по 24.04.2018 просрочка составила 168 дней. Сумма процентов за 168 дней просрочки возврата долга составит <данные изъяты> рубля 19 копеек (<данные изъяты> х 17,911%:365 х 168 = <данные изъяты>,19).

Таким образом, всего с ФИО1 подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты> рубля 19 копеек (<данные изъяты> +<данные изъяты>,19 = <данные изъяты>,19).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля (л.д.6,7).

Поскольку иск удовлетворен на 53% (<данные изъяты>,19 х 100% : <данные изъяты> = 53%), в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины в пользу истца следует взыскать <данные изъяты> руб. 49 коп. (<данные изъяты> х 53%:100% = <данные изъяты>,49).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи пятый элемент деньги» сумму займа <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рубля 19 копеек, судебные расходы - <данные изъяты> рублей 49 копеек, а всего <данные изъяты> рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек.

В удовлетворении других требований отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд.

Председательствующий: