Решение № 2-1662/2018 2-1662/2018~М-1577/2018 М-1577/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-1662/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1662/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22.01.2014 в размере 65 418 рублей 04 копейки, из которых: 43 633 рубля 02 копейки - просроченная ссудная задолженность, 4 027 рублей 89 копеек - просроченные проценты, 14 968 рублей 75 копеек - задолженность по пене за кредит, 2 788 рублей 38 копеек - задолженность по пене за проценты.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 22.01.2014, согласно которому Томским отделением № 8616 ФИО1 был предоставлен «Потребительский кредит» без обеспечения в сумме 132 000 рублей под 16,5 % годовых на срок по 22.01.2019. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета, из которой следует, что на счет ответчика 22.01.2014 поступили денежные средства в размере выданного кредита. Согласно п. 3.1. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п.3.2 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 4.2.3. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи вносятся с нарушением графика платежей и не в полном объеме. Последний платеж был уплачен ответчиком 07.12.2017 в размере 04 рубля 60 копеек. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № 8616-72/38-Д от 28.04.2018, сроком действия до 27.06.2019 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчиком ФИО1 в суд также представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***> от 22.01.2014 на сумму 132 000 рублей под 16,5% годовых. Исполнение кредитных обязательств ФИО1 производилось своевременно, в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, однако в связи с ухудшением финансового положения осуществить последующие платежи в срок и в сумме, указанные в кредитном договоре, не имела возможности. Она неоднократно уведомляла об этом банк, направляла письменные пояснения, просила приостановить начисление процентов и пеней по договору, отсрочить платеж, однако банк не дал положительного ответа. Просрочив один платеж, вносить следующий с учетом просрочки денежных средств было недостаточно. Наличие просрочки основного долга, процентов ею не отрицается. Сумма неустоек в размере 17 757 рублей 31 копейка является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения кредитных обязательств с учетом ее добросовестного поведения, предпринятых попыток разрешить ситуацию в досудебном порядке, а также недлительного периода начисления задолженности. Удовлетворение требований о взыскании неустойки повлечет за собой злоупотребление правом со стороны банка и неосновательного обогащения за счет денежных средств заемщика. Просила снизить размер начисленных неустоек, распределить расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 22.01.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 132 000 рублей под 16,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора.

22.01.2014 ФИО1 в ОАО «Сбербанк России» представлено заявление на зачисление кредита, в котором она в счет предоставления кредита по кредитному договору №34029617 от 22.01.2014 просила кредит в сумме 132 000 рублей зачислить на счет по вкладу / счет дебетовой банковской карты №, указанный в п. 1.1 кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно копии лицевого счета ФИО1, сформированной 19.09.2018 за период с 22.01.2014 по 23.01.2014, денежные средства в размере 132 000 рублей были зачислены банком на счет ответчика.

Факт заключения кредитного договора, предоставления денежных средств в указанном размере ответчик ФИО1 в письменных возражениях на исковое заявление подтвердила.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с п. 1.1 кредитного договора приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, договора.

Кредитным договором предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 16,5% годовых.

Согласно п.п. 3.1, 3.2. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (3.2.2 кредитного договора).

Согласно графику платежей № 1 от 22.01.2014 (приложение к кредитному договору №34029617 от 22.01.2014) ФИО1 ежемесячно в счет погашения кредита должны были вносится вноситься аннуитетные платежи в размере 3 245 рублей 16 копеек (последний платеж - 3 145 рублей 40 копеек).

В нарушение принятых на себя обязательств последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 10.12.2017 в сумме 4 рубля 60 копеек. Наличие задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом ответчик ФИО1 подтвердила в письменных возражениях на исковое заявление.

Согласно п. 4.2.3. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3. кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 43 633 рубля 02 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 027 рублей 89 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании с ФИО1 пени за кредит в размере 14 968 рублей 75 копеек, пени за проценты в размере 2 788 рублей 38 копеек. Ответчиком заявлено о снижении размера неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушались обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Сбербанк России» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 3.3 кредитного договора.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан арифметически верным.

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды начисления неустоек, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ФИО1 ежемесячных платежей в счет погашения кредита, размер предусмотренной кредитным договором неустойки - 0,5 % в день (182,5% годовых), является чрезмерно высоким и несоразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустойки до 0,1 %, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по пене за кредит в размере 2 993 рубля 75 копеек, задолженность по пене за проценты - в размере 557 рублей 68 копеек.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к которым в силу положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При этом вопреки доводам ответчика о пропорциональном распределении судебных расходов, в соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

ПАО «Сбербанк России» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 162 рубля 54 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 966612 от 18.09.2018 на сумму 1 081 рубль 27 копеек, № 41943 от 07.08.2018 на сумму 1 081 рубль 27 копеек.

Учитывая изложенное, тот факт, что при разрешении исковых требований ПАО «Сбербанк России» судом был уменьшен размер неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 162 рубля 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 22.01.2014 в размере 51 212 рублей 34 копейки, из которых: 43 633 рубля 02 копейки - просроченная ссудная задолженность, 4 027 рублей 89 копеек - просроченные проценты, 2 993 рубля 75 копеек - задолженность по пене за кредит, 557 рублей 68 копеек - задолженность по пене за проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 162 рубля 54 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

Судья М.О. Осмольская

Секретарь М.А. Безбородова