Решение № 2-1477/2018 2-1477/2018~М-1320/2018 М-1320/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-1477/2018

Дело № 2-1477/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года г. Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре Шимф И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании договора потребительского кредита недействительным в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании договора потребительского кредита недействительным в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № от <ДАТА>. Сумма кредита составила 460000 руб. Срок кредита 49 месяцев. Процентная ставка по указанному договору составила <данные изъяты>% годовых. В рамках кредитного договора ей дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе добровольного страхования «Защита заемщика» № на все время действия кредитного договора. При этом, условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца) согласиться, либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием дополнительных условий получения кредита. Пункт 4.2. кредитного договора предлагает заемщику осуществить личное страхование совершив все необходимые действия для заключения с кредитором ПАО «Промсвязьбанк» (не со страховой компанией по выбору заемщика) договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика. Согласно заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с п. 1.6 с ее счета списали денежные средства в размере 58920,33 руб., в счет уплаты комиссии в акцептном порядке. В кредитном договоре отсутствует ее выраженное согласие на это.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила суд признать недействительным договор потребительского кредита № от <ДАТА>, в части предоставления кредита в размере 58920,33 руб., взыскать с ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» солидарно в ее пользу сумму в размере 58920,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется заявление.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «СК Ингосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил.

При таких данных, суд приходит к выводу о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания и на основании ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от <ДАТА> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от <ДАТА> «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> на основании анкеты на получение кредита от <ДАТА>, путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 460000 руб., на срок на 49 месяцев, под <данные изъяты> % годовых, в случае заключения договора добровольного страхования <данные изъяты>% годовых.

В отдельном заявлении застрахованного лица от <ДАТА>, ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой премии) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк.

В тот же день <ДАТА> ФИО1 подписала Заявление на заключение с банком Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В указанном заявлении истец подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», ознакомлена с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе, с основаниями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица (п.1.4).

Как следует из п. 1.4.3 указанного заявления, при оформлении заявления ФИО1 получила от банка информационную памятку застрахованного лица.

В соответствии с п. 1.2., 1.6. Заявления на заключение с банком Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от <ДАТА> ФИО1 поручила Банку списать с ее текущего счета комиссионное вознаграждение Банку в размере 58920,33 руб. за оказание услуг в рамках договора № от <ДАТА>.

Как следует из заявления застрахованного лица (п.6), ФИО1 уведомлена о размере страховой премии – 4425, 18 руб., которая подлежит уплате банком страховой компании.

<ДАТА> ФИО1 направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» претензию, в которой просила перечислить ей сумму, списанную при предоставлении ей кредита в размере 58920,33 руб.

Ответ на указанную претензию в материалы дела не представлен.

В исковом заявлении истец, по сути, указывает на то, что заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» было навязано ей Банком, в связи с чем, она была вынуждена согласиться с такими условиями договора, поскольку в случае отказа от данной услуги, кредит Банком не был бы одобрен, что влечет нарушение его законных прав и интересов.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В п. 1.4.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № отмечено, что заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

Как указано в п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Памятки застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», возврат суммы комиссии при расторжении договора производится согласно условиям Программы страхования, действующим на дату заключения договора.

В силу п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», клиент вправе до момента исполнения банком обязательства по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

В установленный действующим законодательством срок ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии не обращалась, как и комиссии в рамках оказания услуг по страхованию согласно Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

При этом, при подписании истцом Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, ей были разъяснены все условия, на которых заключается договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, истец был уведомлен о возможности выбора страховой компании, размере платы оказание услуг по страхованию (комиссии) и размере страховой премии, поручив Банку осуществить перевод денежных средств с его счета в счет платы за участие в Программе добровольного страхования.

Факт оплаты банком страховой премии подтверждается платежным поручением № от <ДАТА>.

Договор страхования заключен в соответствии с Соглашением о порядке заключения договора страхования от <ДАТА> между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», Приложением № к Соглашению «Правила кредитного страхования жизни» от <ДАТА>.

Факт заключения договора страхования подтверждается уведомлением ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от <ДАТА>, страховая сумма составляет 460000 руб.

ФИО1 подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», подтвердила, что она понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не является препятствием к заключению кредитного договора и не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе добровольного страхования, банк действовал в данном случае по поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Обстоятельств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, судом не установлено, доказательств обратного истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий Программы добровольного страхования ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № подтверждает, что истец, зная, что заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования не является условием для получения кредита (п. 1.4.2. Заявления), осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по участию в программе добровольного страхования.

Учитывая изложенное, исковые требования о признании недействительным договора потребительского кредита № от <ДАТА>, в части предоставления кредита в размере 58920,33 руб., не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным договора потребительского кредита № от <ДАТА> в части предоставления кредита в размере 58920,33 руб. отказано, требования о взыскании с ответчика суммы в размере 58920,33 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании договора потребительского кредита недействительным в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Судья -подпись Л.В. Павлова

Мотивированный текст решения изготовлен 15 октября 2018 года

Судья -подпись Л.В. Павлова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>