Решение № 2-2521/2023 2-2521/2023~М-1997/2023 М-1997/2023 от 7 ноября 2023 г. по делу № 2-2521/2023

Дело № 2-2521/2023

УИД 24RS0024-01-2023-002602-39

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед истцом составила 322473,17 руб., в том числе 294553,52 руб. – просроченный основной долг, 15923,75 руб. – просроченные проценты, 3216,90 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 8779 руб. страховая премия. На основании изложенных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 322473,17 руб., расходы по оплате услуг за проведение оценки автомобиля 2000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12424,73 руб. Обратить взыскание на предмет залога автомобиль Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 691540 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате и времени его проведения был извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие в связи с невозможностью явиться в судебное заседание.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен заказным письмом с уведомлением, которое было возвращено в суд по истечении срока хранения. Ходатайств, возражений не представил.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения был извещен надлежащим образом.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими процессуальными правами.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ).

Суд полагает возможным с учетом согласия истца на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и.т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк», в котором содержится просьба заключить Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора. Заявка оформлена на получение кредита по тарифному плану: Автокредит КНА 7.0.

Тарифом Автокредит КНА 7.0 предусмотрена сумма кредита от 100000 до 3000000 руб. на срок до 12 месяцев до 5 лет; процентная ставка от 7,9% до 21,9% годовых: плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка – рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности; плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита.

На основании указанного заявления-анкеты в офертно-акцептной форме между сторонами заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. с условием возвратности и уплаты процентов в размере 21,862% годовых, сроком на 60 месяцев, а также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога принадлежащего залогодателю имущества - транспортного средства Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска, что также следует из пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем является ФИО1, залогодержателем - ООО АО «Тинькофф Банк», о чем свидетельствует информация с официального сайта Федеральной нотариальной палаты по адресу в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: https://www.reestr-zalogov.ru/state/index.

В заявлении анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка. Графа о несогласии на страхование не заполнена. Тарифами определена плата за подключение к программе страхования, которая погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения основного платежа, плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет 0,5 в месяц от суммы кредита в размере от 300 000 руб.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, клиент автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и акционерным обществом «Тинькофф Страхование», «Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». Страховщика, в редакциях, действующих на момент подключения клиента банка к Программе страхования.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования в АО «Тинькофф Банк» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом.

Сведениями, представленными ОГИБДД МО МВД России «Канский» от 19.09.2023г. подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска, зарегистрировано на ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающего по адресу: <адрес>.

Банк исполнил обязательства по договору кредитования, выдав ответчику кредитные средства, за счет которых был приобретён спорный автомобиль, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, открытому в рамках кредитного договора, копией ПТС, вместе с тем заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредиту, допуская просрочки платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности в размере 322473,17 рублей в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.

Как следует из представленного стороной истца расчета, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 322473,17 рублей, в том числе: в том числе 294553,52 руб. – просроченный основной долг, 15923,75 руб. – просроченные проценты, 3216,90 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 8779 руб. - страховая премия. Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены, представляются суду правильными, содержат доступный алгоритм расчета задолженности, соответствующий данным по договору кредитования, а также внесенным ответчиком платежам.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом, ФИО1 был согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, возложенные на заемщика обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, то есть не производил гашение кредита и уплату процентов в установленный графиком срок, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ как следует из представленного расчета, проверенного судом, образовалась задолженность по кредиту в размере 294553,52 руб. – просроченный основной долг, 15923,75 руб. – просроченные проценты, 3216,90 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка, а также взысканию подлежит просроченная страховая премия 8779 руб. за период действия договора страхования, поскольку заемщик добровольно присоединился к программе страхования.

Основания для применения ст.333 ГК РФ отсутствуют, поскольку с учетом размера задолженности, периода просрочки исполнения обязательства, заявленный истцом размер пени (неустойки) - 3216,90 руб. соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Разрешая заявленные истцом требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залогодержателя (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно 4.3.7 Общих условий кредитования в АО «Тинькофф Банк» в случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе досрочном истребовании задолженности, Банк вправе запретить Клиенту пользоваться автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскания на Предмет залога.

Факт нарушения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком достоверно установлен в судебном заседании. Ответчиком после августа 2022 платежи по кредиту не вносились, период просрочки составляет более 180 календарных дней.

Учитывая данные обстоятельства, а также, что стоимость легкового автомобиля превышает размер задолженности, суд также считает необходимым в силу требований ст. 334, ст. 348 ГК РФ обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство – автомобиль Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска, в счет погашения задолженности перед АО «Тинькофф банк» путем реализации на публичных торгах.

Оснований для определения начальной продажной цены на автомобиль в размере 691540 руб., суд не находит, так как они не основаны на нормах материального права, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, в связи с чем, определение начальной продажной цены автомобиля, подлежит в рамках исполнения судебного решения.

В связи с этим, не имеется оснований указания в судебном постановлении начальной продажной стоимости транспортного средства.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, расходы по оплате услуг за проведение оценки автомобиля подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в сумме 2000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), а также расходы по оплате госпошлины в размере 12424,73 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ серии 0421 № выдан Отделом по вопросам миграции отдела полиции № МУ МВД России «Красноярское» ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 240-006, в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 322473,17 руб., из которых: в том числе 294553,52 руб. – просроченный основной долг, 15923,75 руб. – просроченные проценты, 3216,90 руб. – пени, 8779 руб. - страховая премия, расходы по оплате госпошлины в размере 12424,73 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 2000 руб.

Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору на заложенное имущество - транспортное средство Chevrolet Captiva, VIN <***>, 2007 года выпуска, гос.номер №, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, паспорт гражданина РФ серии 0421 №, путем реализации имущества на публичных торгах.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2023 года.