Решение № 2-1047/2019 2-1047/2019~М-974/2019 М-974/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-1047/2019

Дело № 2-1047/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2019 год г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе,

председательствующего О.С. Конновой

при секретаре Т.О. Протасовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Сибэс» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 609 рублей 45 копеек, из которых: 73 835 рублей 77 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 24 379 рублей 91 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 24393 рубля 77 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по 29 ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 76 504,09 рублей сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 38,62% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. Истцом для обращения в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые должны быть возмещены.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о слушании дела, просила о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 иск полагал обоснованным частично, указав, что истцом не учтены все произведенные заемщиком платежи.

Представители третьего лица ООО МФО «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76 504,09 рублей, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 38,63 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 19,10% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1, 2, 4 Договора).

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора).

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графика платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 987 рублей 76 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 985 рублей 22 копейки. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 76 504,11 рублей, проценты в размере 31 052,73 рублей, всего на общую сумму 107 556 рублей 82 копеек.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из выписки по счету, банковского ордера на выдачу кредита. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ООО «Русские финансы» ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесено 19 платежей на общую сумму 45 030,21 рублей, в том числе платежи в размере 3000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; в сумме 2 900 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 3 104 рубля – ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 3026,21 рублей – ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленного истцом суду расчета задолженности по кредитному договору следует, что банком учтены платежи по кредитному договору и направлено на погашение просроченного основного долга и процентов: ДД.ММ.ГГГГ – 1287,86 рублей и 1710,85 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 679,80 рублей и 2318,84 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 700,66 рублей и 2297,94 рублей.

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком в части внесения платежей согласованному платежному агенту не допущено.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русские финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. Таким образом, заемщик правомерно осуществлял платежи по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента кредитора ООО МФО «Русские финансы» в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным(банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ направлено ответчику заказным письмом требование о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, уплаты процентов по нему. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по кредитному договору. Кредитор, в соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, имеет право требования исполнения этого главного обязательства в отношении предусмотренных договором процентов.

Вместе с тем, пунктом 12 договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, кредитным договором изменен порядок, предусмотренный ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с пунктами 6.4.1,6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании Банка «Сибэс» (АО) кредитор вправе потребовать досрочного расторжения Договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом Заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных положений, суд полагает, что расчет задолженности по договору потребительского кредитования будет следующим.

Согласно графику платежей, заемщик ФИО1 должна была внести 36 ежемесячных платежей каждый в размере 2897,76 рублей.

В соответствии с фактически внесенными суммами денежных средств, расчет задолженности будет следующим:

1) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1699,89 рублей, основной долг 1 287,87 рублей (по графику).

Указанный платеж внесен ФИО1 своевременно в размере 3 000 рублей, подлежит зачету на проценты, основной долг, переплата в размере 12,24 рублей подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Остаток основного долга 75 203,98 рублей (76504,09-1287,87-12,21).

2) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 2307,58 рублей (75203,98 (остаток основного долга)* 38,62% (ставка по договору) /365 (количество дней в году) *29дн (количество дней за прошедший период)), основной долг 680,18 рублей (2897,76-2307,58). Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 680,18 рублей является просроченной, остаток основного долга 74 523,80 рублей (75203,98-680,18).

Неустойка составит 0,68 рублей (680,18%*0,1%*1 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3 000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов, просроченного основного долга и неустойки, переплата составит 11,56 рублей, подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Остаток основного долга 74 512,24 рублей.

3) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 2286,37 рублей (74 523,80*38,62%/365*1дн) + 74 512,24 *38,62%/365*28дн), основной долг 701,39 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 701,39 рублей является просроченной, остаток основного долга 73810,85 рублей.

Неустойка составит 0,70 рублей (701,39 %*0,1%*1 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3 000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов, просроченного основного долга и неустойки, переплата составит 11,54 рублей, подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Остаток основного долга 73 799,31 рублей.

4) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 2654,92 рублей (73810,85 *38,62%/365*1дн) + (73 799,31 *38,62%/365*33дн), основной долг 332,84 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 332,84 рублей является просроченной, остаток основного долга 73 466,47 рублей.

Неустойка составит 0,66 рублей (332,84 %*0,1%*2 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3 000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов, просроченного основного долга и неустойки, переплата составит 11,58 рублей, подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Остаток основного долга 73 454,89 рублей.

5) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 2098,49 рублей (73 466,47*38,62%/365*2дн) + (73454,89 *38,62%/365*25дн), основной долг 889,27 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 889,27 рублей является просроченной, остаток основного долга 72565,62 рублей.

Неустойка составит 0,88 рублей (889,27 %*0,1%*1 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3 000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов, просроченного основного долга и неустойки, переплата составит 11,36 рублей, подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Остаток основного долга 72 554,26 рублей.

6) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1176,97 рублей (72565,62 *19,10%/365*1дн) + (72554,26 *19,10%/365*30дн), основной долг 1810,79 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1810,79 рублей является просроченной, остаток основного долга 70743,47 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 9,05 рублей (1810,79 %*0,1%*5 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 2900 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов, просроченного основного долга, остаток просроченного долга составит 87,76 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2,90 рублей (87,76*01,%*33дн).

Остаток основного долга 70743,47 рублей, просроченного долга 87,76 рублей.

7) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1184,61 рублей (70743,47 *19,10%/365*32дн), основной долг 1803,15 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1803,15 рублей является просроченной, остаток основного долга 68940,32 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 12,62 рублей (1803,15 %*0,1%*7 дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 1184,61 рублей, просроченного основного долга 87,76 рублей и 1803,15 рублей, остаток просроченного долга составит 75,52 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2,26 рублей (75,52 *01,%*30дн).

Остаток основного долга 68940,32 рублей, просроченного долга 75,52 рублей.

8) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1046,19 рублей (68940,32 *19,10%/365*29дн), основной долг 1941,57 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1941,57 рублей является просроченной, остаток основного долга 66998,75 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 19,41 рублей (1941,57 %*0,1%*10дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 2000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 1046,19 рублей, просроченного основного долга 75,52 рублей и 1941,57 рублей, остаток просроченного долга составит 1063,28 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 9,57 рублей (1063,28 *01,%*9дн).

Остаток основного долга 66998,75 рублей, просроченного долга 1063,28 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 1000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение просроченного основного долга 1063,28 рублей, остаток просроченного долга составит 63,28 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 1,14 рублей (63,28 *01,%*18дн).

Остаток основного долга 66998,75 рублей, просроченного долга 63,28 рублей.

9) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1086,84 рублей (66998,75 *19,10%/365*31дн), основной долг 1900,92 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1900,92 рублей является просроченной, остаток основного долга 65097,83 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 13,30 рублей (1900,92 %*0,1%*7дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 1000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 1086,84 рублей, остаток просроченных процентов 86,84 рублей, просроченного основного долга 1964,20 рублей (63,28+1900,92).

На сумму просроченного основного долга 1964,20 рублей подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 19,64 рублей (1964,20 *01,%*10дн).

Остаток основного долга 65097,83 рублей, просроченного долга 1964,20 рублей, просроченных процентов 86,84 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 2000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение просроченных процентов 86,84 рублей и просроченного основного долга 1964,20 рублей, остаток просроченного долга составит 51,04 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 1,53 рублей (51,04 *01,%*30дн).

Остаток основного долга 65097,83 рублей, просроченного долга 51,04 рублей.

10) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 1056,01 рублей (65097,83 *19,10%/365*31дн), основной долг 1931,75 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1931,75 рублей является просроченной, остаток основного долга 63166,08 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 32,83 рублей (1931,75 %*0,1%*17дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 2000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 1056,01 рублей и просроченного основного долга 51,04 рублей и 1931,75 рублей, остаток просроченного долга 1038,80 рублей, на эту сумму подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 5,19 рублей (1038,80 *01,%*5дн).

Остаток основного долга 63166,08 рублей, просроченного долга 1038,80 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 1000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение просроченного основного долга 1038,80 рублей, остаток просроченного долга составит 38,80 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 0,93 рублей (39,9 *01,%*24дн).

Остаток основного долга 63166,08 рублей, просроченного долга 38,80 рублей.

11) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 991,62 рублей (63166,08 *19,10%/365*30дн), основной долг 1996,14 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1996,14 рублей является просроченной, остаток основного долга 61169,94 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 33,93 рублей (1996,14 %*0,1%*17дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 2000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 991,62 рублей и просроченного основного долга 38,80 рублей и 1996,14 рублей, остаток просроченного долга 1026,56 рублей, на эту сумму подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2,05 рублей (1026,56 *01,%*1дн).

Остаток основного долга 61169,94 рублей, просроченного долга 1026,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 1000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение просроченного основного долга 1026,56 рублей, остаток просроченного долга составит 26,56 рублей, на эту сумму также подлежит начислению неустойка, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 0,45 рублей (26,56*01,%*17дн).

Остаток основного долга 61169,94 рублей, просроченного долга 26,56 рублей.

12) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 960,28 рублей (61169,94 *19,10%/365*30дн), основной долг 2027,48 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 2027,48 рублей является просроченной, остаток основного долга 59142,46 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 14,19 рублей (2027,48 %*0,1%*7дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3104 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 960,28 рублей и просроченного основного долга 26,56 рублей и 2027,48 рублей, переплата составит 89,68 рублей, подлежит зачету в основной долг, остаток которого составит 59052,78 рублей.

13) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 957,94 рублей (59052,78 *19,10%/365*31дн), основной долг 2029,82 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 2029,82 рублей является просроченной, остаток основного долга 57022,96 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 16,23 рублей (2029,82 %*0,1%*8дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3026,21 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 957,94 рублей и просроченного основного долга 2029,82 рублей, переплата составит 38,45 рублей, подлежит зачету в основной долг, остаток которого составит 56984,51 рублей.

14) ДД.ММ.ГГГГ – дата очередного платежа, за указанный период начислено процентов 894,57 рублей (56984,51 *19,10%/365*30дн), основной долг 2093,19 рублей. Так как, ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, задолженность по основному долгу 2093,19 рублей является просроченной, остаток основного долга 54891,32 рублей.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 4,18 рублей (2093,19 %*0,1%*2дн)

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 894,57 рублей и просроченного основного долга 2093,19 рублей, переплата составит 12,24 рублей, подлежит зачету в основной долг, остаток которого составит 54879,08 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 54879,08 рублей подлежат начислению проценты 19,10 % годовых, размер которых составит 143,58 рублей (54879,08*19,10%/365*5).

С ДД.ММ.ГГГГ, в связи с истечением срока погашения задолженности по направленному истцом требованию, возврату вся сумма основного долга в размере 54879,08 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесена оплата в размере 3 000 рублей, указанный платеж подлежит зачету на погашение процентов 143,58 рублей и просроченного основного долга 54879,08 рублей, остаток которого составит 52028,63 рублей.

Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 201,40 рублей

Исходя из суммы задолженности, расчет неустойки является следующим:

За период с ДД.ММ.ГГГГ неустойка составит 1591,49 рублей (54879,08*0,1%*29),

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период указан истцом) неустойка составит 27575,17 рублей (52028,63 *0,1%*530)

Таким образом, размер неустойки составит 29 374,06 рублей, истец просит взыскать в свою пользу 24 393,77 рублей.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении просила снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с разъяснениям, изложенным в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд принимает во внимание, что истец, направив требование о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования и указанием реквизитов для погашения долга, более полутора лет не обращался с иском в суд к ответчику, тем самым допустив образование задолженности в большем объеме, увеличение суммы неустойки, суд учитывает необходимость соблюдения баланса имущественных интересов сторон, длительность нарушения срока исполнения обязательства, степень вины ответчика, исходя из суммы основного долга в размере 52028,63 рублей, полагает возможным снизить размер подлежащей ко взысканию неустойки до 12 000 рублей.

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, со ФИО1 пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 275,92 рублей, исходя из фактически удовлетворенных требований (3652руб.* 62,32%). Факт несения указанных расходов подтвержден соответствующим платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Анатолиевны в пользу Банка «Сибэс» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 028 рублей 63 копейки, из которых 52028 рублей 63 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 12 000 рублей – неустойка; судебные расходы в размере 2 275 рублей 92 копейки; неустойку по договору потребительского кредитования в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 31 декабря 2019 года

Председательствующий: О.С. Коннова