Решение № 2-718/2018 2-718/2018~М-669/2018 М-669/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-718/2018

Дело № 2-718/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Исилькульский городской суд Омской области в составе

председательствующего судьи Н.Г.Глазковой,

при секретаре Тумановой Н.Н.,

рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуль 27 ноября 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику за кредитом. Ему были предоставлены индивидуальные условия договора потребительского кредита № на сумму 4999 рублей под 33% годовых. ПАО «Совкомбанк» выдало ему две кредитных карты продукта «Золотой ключ». По условиям указанного кредитного договора он, для того, чтобы пользоваться услугами ответчика и ему были доступны кредитные продукты в банке до 100000 рублей, должен был выплатить по кредитной карте за первый месяц ДД.ММ.ГГГГ 1619 рублей 06 копеек, за второй месяц ДД.ММ.ГГГГ 1667 рублей 93 копейки, за третий 1772 рубля 01 копейку всего на сумму 4999 рублей. После этого ему на кредитную карту должны были положить 10000 рублей, будет исправлена его кредитная история, после выполнения этих условий он мог пользоваться кредитной картой, снимать с нее до 100000 рублей. Одним из условий заключения указанного кредитного договора ПАО «Совкомбанк» обусловил предоставление кредита обязательным подключением к программе добровольного личного страхования от несчастного случая, что подтверждается заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастного случая, которое он вынужден был подписать. Однако, когда он пришел домой и внимательно ознакомился с условиями кредитного договора, которые оказались для него неприемлемы, он не стал перечислять в ПАО «Совкомбанк» вышеуказанные суммы, не воспользовался пин-кодами и не активировал две карты. Он обратился в ПАО «Совкомбанк» за предоставлением кредита, а не за исправлением кредитной истории с оплатой в пользу банка 4999 рублей. После этого он подал в ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от продукта «Золотой ключ», в котором работник банка ФИО2 предложила ему расписаться, после чего написала в графе «причина отказа от продукта» - «с кредитной историей все нормально, получил кредит ДД.ММ.ГГГГ.». Однако, кредит он не получал, а когда хотел возвратить две кредитные карты с запечатанными пин-кодами работник банка ФИО2 отказалась их брать. Подписанный им в ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита не соответствует требованиям ст.432 ГК РФ, считает, что соглашение между ним и ПАО «Совкомбанк» по условиям кредитного договора не достигнуто. Причем работник ПАО «Совкомбанк» ФИО2 сообщила, что пока он не выплатит 4999 рублей по кредитному договору, ему будут начисляться проценты. Обязуется возвратить по принадлежности кредитные карты, выданные ему в ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по указанным основаниям, пояснив, что обратился в ПАО Совкомбанк для получения денежного кредита. В выдаче кредита отказали, предложили продукт «Кредитный доктор», через три месяца его кредитная история будет исправлена, если он заплатит деньги. При заключении кредитного договора ему выдали две карты: на одну нужно было вносить платежи три месяца, после этого на вторую карту будет выдан кредит в сумме 10000 рублей сроком на 6 месяцев. После пользования второй картой он сможет получить кредит на сумму до 40000 рублей на срок 12 или 18 месяцев, после чего ему будет предоставлен кредит в сумме 100000 рублей. Сотрудник банка ФИО2 предупреждала его, что если ему не нужен этот договор, он может отказаться от него в срок до 14 календарных дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Когда заключал договор, понял для себя, что банк не предоставляет деньги, а он заплатит их для исправления кредитной истории. Подтвердил, что им были получены и находятся у него по настоящее время карта для внесения платежей по кредитному договору, а также банковская карта MasterCard Gold, он ими не пользуется. В кредитном договоре нет информации о том, что 4999 рублей стоит обслуживание карты при первом оформлении. Считает, что деньги за обслуживание карты необходимо удерживать, когда он начнет ею пользоваться. Впоследствии в приложении Сбербанка ему пришло предложение кредитной карты и он сделал заявку, ДД.ММ.ГГГГ получил ее. Он отказался от продукта Золотой ключ кредитный ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ., как было указано в условиях, так как еще не получил кредит от Сбербанка, кроме того, был занят на работе за пределами <адрес>. Считает, что если б у него была плохая кредитная история, Сбербанк не выдал бы ему кредит, ответчик навязал ему услугу «Кредитный доктор», чтобы просто взять с него деньги.

Представитель ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представив отзыв, в котором полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению. Ссылаясь на ст.ст.435, 438, 845, 851, 309, 310, 166, 167, 450 ГК РФ, указал, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен кредитный договор № на сумму 4999 рублей под 33,3% годовых. На срок 3 месяца сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ В тот же день денежные средства в сумме 4999 рублей были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №. Вся необходимая информация о кредите и платежах была в полном объеме доведена до потребителя. В тот же день ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу банковской карты MasterCard Gold. В заявлении-оферте ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу указанной карты (договор банковского счета №), он предоставил акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание данной банковской карты согласно действующим Трифам «Карта клиента, выдаваемая в рамках проекта «Кредитная истории» ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк». Пунктом 1.5 Тарифов ПАО «Совкомбанк» предусмотрена комиссия за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold 4999 рублей единовременно при оформлении карты. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от продукта «Золотой ключ кредитный». Однако, согласноп.4.2.2 Общих условий, с которыми ФИО1 был ознакомлен, в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора. Написав заявление в банк с о ссылкой на данный пункт Общих условия и полностью возвратив сумму кредита банку; в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом. Поскольку клиент обратился позже 14 дней с момента заключения договора ему было отправлено смс-сообщение с отказом в расторжении договора.

Исследовав доказательства по гражданскому делу с учетом доводов сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1 ГК РФ).

Согласно ч.5 ст.10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Суду представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, которыми предусмотрено предоставление банком истцу кредита в сумме 4999 рублей под 33,3% годовых на срок три месяца, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Договором установлено количество и размер платежей по кредиту, предусмотрена возможность частичного и полного досрочного погашения задолженности.

В договоре ФИО1 дано распоряжение сумму 4999 рублей перечислить на его счет №.

Своей подписью в указанном документе ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Суд приходит к выводу, что сторонами при подписании кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Исполнение банком обязательств по договору потребительского кредита № подтверждается выпиской по счету №, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 4999 рублей были зачислены со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.

Положения кредитного договора № не противоречат требованиям ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный договор, вопреки доводам истца, не обязывал его заключать какие-либо иные договоры, кроме договора банковского счета, не предусматривал обязательное получение карты MasterCard Gold, в рамках данного договора истец получил только банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Напротив, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано отдельное заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold с процентной ставкой на остаток денежных средств 5%, без первоначального взноса, в котором представил акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание данной банковской карты согласно действующим Тарифам «Карта клиента, выдаваемая в рамках проекта «Кредитная история» ПАО «Совкомбанк» с банковского счета №, то есть со счета, на который банком были зачислены денежные средства по договору потребительского кредита №.

Согласно выписки по счету №, указанное распоряжение ФИО1 было банком исполнено, ДД.ММ.ГГГГ путем удержания комиссии за карту Gold в сумме 4999 рублей, что соответствует представленным суду Тарифам по тарифному плану «Карта клиента, выдаваемая в рамках проекта «Кредитная история» комиссии за обслуживание при первичном оформлении карты MasterCard Gold.

Таким образом, денежные средства, предоставленные истцу ответчиком по кредитному договору, были использованы в соответствии с его собственным указанием. Банковская карта MasterCard Gold, как следует из собственных пояснений истца, находится в его распоряжении, следовательно, он имеет возможность пользоваться ею.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания кредитного договора незаключенным.

Пунктом п.4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусмотрено право заемщика в случае, если он не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, отказаться от договора потребительского кредита, а также срок и условия такого отказа, как следует из пояснений истца ему наличие такого права разъяснялось с указанием конкретной даты, до которой он может его осуществить – ДД.ММ.ГГГГ, из представленного суду заявления от ДД.ММ.ГГГГ и пояснений истца видно, что он заявил об отказе от кредитного продукта с пропуском данного срока. Само по себе заявление истца об отказе от кредитного продукта в качестве основания для признания кредитного договора незаключенным принято быть не может.

С учетом исследованных доказательств суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г.Глазкова

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2018 года