Решение № 2-6627/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-6627/2024

Дело № 2-6627/2024

УИД 77RS0031-02-2024-003685-07


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Крутик Ю.А.,

при секретаре Ирхиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Хорошевский районный суд г. Москвы с иском к ФИО1, указав, что 12.05.2021 между сторонами был заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 551650 руб., сроком на 60 месяцев, а ответчик, в свою очередь, обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику в размере 13850 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами 12.05.2021 заключен договор залога квартиры. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий договора, Банк 13.11.2023 направил в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое подлежало оплате ответчиком в течение 30 дней со дня его формирования, однако ответчиком оно не исполнено. По состоянию на 19.01.2024 задолженность по договору составила 384915,98 руб., в том числе: просроченный основной долг – 358199,45 руб., просроченные проценты – 25860,09 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 856,44 руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № № в размере 384915,98 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 358199,45 руб., начиная с 20.01.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 384 059,54 руб., начиная с 20.01.2024 до дня фактического исполнения обязательств, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13049,16 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы квартиры в размере 5 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 64,2 кв.м, расположенную по адресу: < адрес > кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 4485628 руб.

Определением Хорошевского районного суда г. Москвы от 08.04.2024 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Московский районный суд г. Калининграда.

Определением Московского районного суда г. Калининграда от 02.09.2024 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Калининграда.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по последнему известному суду месту регистрации, а также по адресу нахождения заложенного имущества.

Назначенный ответчику в соответствии со ст. 50 ГПК РФ адвокат Савельева Л.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, указав, что сумма задолженности по кредитному договору значительно ниже стоимости квартиры.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 12.05.2021 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах.

Из заявления-анкеты усматривается, что акцептом является открытие банком картсчета и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или начисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

В заявке, содержащейся в заявлении-анкете, ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит, обеспеченный ипотекой, путем его зачисления на картсчет № на следующих условиях: тарифный план – Кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB, срок предоставления кредита – 60 месяцев, сумма кредита – 551 650 руб., процентная ставка по кредиту - 16,9 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 просил заключить с ним договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке), приобретаемого за счет кредита. Договор залога заключен путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке и в предоставленной информации о предмете залога. Акцептом является направление банком в адрес заемщика уведомления о принятии имущества в залог.

Как следует из материалов дела, 12.05.2021 в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по данному договору между ответчиком и истцом был заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) №, а именно квартиры, расположенной по адресу: < адрес > кадастровый №. Согласованная сторонами стоимость предмета залога равна 4100 000 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) полная стоимость кредита составляет 16,916% годовых – 265 809 руб.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий ежемесячный регулярный платеж составляет 13 850 руб. (за исключением последнего).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий штраф за неоплату регулярного платежа составляет 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейки. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.

Истцом в материалы дела представлена Выписка из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, из которой усматривается, что квартира, расположенная по адресу: < адрес >, кадастровый №, собственником которой является ФИО1, имеет ограничение прав и обременение в виде ипотеки, зарегистрированной 01.06.2021 на основании договора залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от 12.05.2021.

Как следует из материалов дела, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика № денежные средства в размере 551 650 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 08.02.2021 по 27.01.2023.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, 13.11.2023 банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств и погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 13.11.2023 составила368570,20руб.

Требование банка ответчиком в установленный срок исполнено не было, ввиду чего банк обратился в суд за защитой своего нарушенного права с настоящим иском.

Согласно представленному расчету, по кредитному договору от 12.05.2021 сформировалась задолженность в размере 384915,98 руб., в том числе: просроченный основной долг – 358199,45 руб., просроченные проценты – 25860,09 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 856,44 руб.

Представленный истцом расчет обоснован, сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, следовательно, может быть положен в основу решения.

Поскольку ответчиком обязательства по договору не были исполнены надлежащим образом, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, с учетом приведенных выше норм материального права, исковые требования о взыскании задолженности в размере 384915,98 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 358199,45 руб., начиная с 20.01.2024 до дня фактического исполнения обязательств, и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки банка России, действующей на день заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 384059,54 руб., начиная с 20.01.2024 по день фактического исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал истцу в залог недвижимое имущество, расположенное по адресу: < адрес >, кадастровый №.

Как установлено п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты и неустойку, иных необходимых расходов залогодержателя при обращении взыскания. Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации, в том числе на публичных торгах, определяется решением суда.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. ст. 3, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральном законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 названного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению специалиста № 2021-04/1250 (171/2024) от 30.01.2024 рыночная стоимость вышеуказанной квартиры на дату проведения оценки составила 5607 035 руб.

Соответственно, начальная продажная цена в соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 4485 628 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика №, последний платеж в счет погашения задолженности совершен ФИО1 13.09.2023 в размере 932 руб.

Принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, а также значительность нарушенных ФИО1 обязательств перед истцом, правовых оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При таком положении, суд, с учетом всех установленных по делу обстоятельств, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, полагает возможным требование об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Довод представителя ответчика о том, что стоимость залогового имущества значительно выше задолженности по кредитному договору, ввиду этого требование об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит, судом не может быть принят во внимание, поскольку доказательств, свидетельствующих о погашении ответчиком ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, суду представлено не было, при этом, залог квартиры не прекращен, размер неисполненного обязательств составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец ставит вопрос о взыскании с ответчика расходов в размере5 000руб., понесенных им в связи с необходимостью проведения оценки рыночной стоимости предмета залога, а также государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере13049,16руб.

Данные расходы суд считает подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку они связаны с восстановлением истцом своего нарушенного права и подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, уроженца < адрес >, (паспорт № №, выдан < Дата >< ИЗЪЯТО >), в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 12.05.2021 № № в размере 384915 руб. 98 коп., в том числе: просроченный основной долг – 358 199 руб. 45 коп., просроченные проценты – 25860 руб. 09 коп., неустойка – 856 руб. 44 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13049 руб. 16 коп. и расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 5000 руб., то есть всего – 402965 (четыреста две тысячи девятьсот шестьдесят пять) руб. 14 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 358199 руб. 45 коп., начиная с 20.01.2024 до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 384 059 руб. 54 коп., начиная с < Дата > до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 64,2 кв.м, расположенную по адресу: < адрес >, кадастровый №.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 4485 628 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2024 года.

Судья: подпись Ю.А. Крутик