Решение № 2-2691/2025 2-2691/2025~М-1019/2025 М-1019/2025 от 24 июня 2025 г. по делу № 2-2691/2025

УИД29RS0023-01-2025-001749-36

Дело №2-2691/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 июня 2025 года г. Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Гуцал М.В.,

при секретаре Паксадзе Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») о расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключено два договора потребительского кредита от 17 января 2025 г. и 18 января 2025 г. По условиям договора, истцу предоставлены денежные средства в сумме 1613000 руб. 00 коп. и 700000 руб. 00 коп. 15 января 2025 г. посредством мошеннических действий представившись сотрудниками Росфинмониторинга, отправив истцу фальшивую доверенность, ввели в заблуждение и вынудили заключить два потребительских кредита. Часть переведенных денежных средств мошенникам, через банкомат банка ПАО «ВТБ», остались в банке, и истец готов их вернуть. По данному факту возбуждено уголовное дело. Истец просит расторгнуть договора потребительских кредитов от 17 января 2025 г. и 18 января 2025 г.

Истец извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в судебное заседание, не явился.

Третье лицо извещено надлежащим образом о времени и месте, в судебное заседание не явилось.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

17 января 2025 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, согласно которого ответчик передал истцу денежные средства в размере 1 613000 руб. 00 коп. под 28,40% годовых, процентная ставка указана с учетом дисконта в размере 8,00% годовых, предоставляемого при оформлении дополнительной услуги «Выгодный процент». В случае незаключения/расторжения (прекращения действия) договора на приобретение дополнительной услуги (совокупности услуг) в период до полного исполнения обязательств по договору, с даты, следующей за ближайшей платежной датой, после дня получения кредитором информации о незаключении/расторжении (прекращения действия) договора на приобретение дополнительной услуги, процентная ставка по кредиту повышается на размер дисконта. Срок возврата кредита – по истечении 60месяцев с даты предоставления кредита, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 50612 руб. 03 коп., платежная дата 17 число месяца, первый платеж 17февраля 2025 г. платеж за дополнительную услугу (совокупность услуг) пакет услуг «Выгодный процент» в размере 241950 руб. в дату заключения договора. Общая сумма платежей 3274831 руб. 38 коп. Кредитный договор подписан простой электронной подписью 17 января 2025 г. в 17 ч. 09 мин.

18 января 2025 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, согласно которого ответчик передал истцу денежные средства в размере 700000 руб. 00 коп. под 38,20% годовых, с даты следующей за платежной датой, ближайшей после даты возникновения права залога кредитора: 37,2% годовых. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 26 294 руб. 73 коп., платежная дата 18 число месяца, первый платеж 18 февраля 2025 г. Кредитный договор подписан простой электронной подписью 18 января 2025 г. в 17 ч. 26 мин.

24 января 2025 г. истец обратился в ОМВД России по г. Северодвинску с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий.

24 января 2025 г. следователем СО ОМВД России по г. Северодвинску вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ...... В ходе проведения следственных действий были запрошены объяснения у истца, банковские выписки, проведен осмотр телефона истца, сделаны запросы.

Согласно протокола допроса истца от 24 января 2025 г. из уголовного дела представленному 15 января 2025 г. в 16 ч. 13 мин. на номер ФИО1 поступил звонок с абонентского номера ....., где мужчина представился работником энергосбыта, пояснил, что требуется проверить счетчик по месту жительства, при этом необходимо заполнить заявку на посещение сотрудника, для этого требуется назвать код, отправленный в сообщение, который истец назвал ни о чем не задумываясь. После на номер истца пришло сообщение в Ватсап, что на его имя оформлена доверенность. В дальнейшем, со слов истца, он как под гипнозом следовал инструкциям человека, представившегося сотрудником РосФинМониторинга, заставившего его сперва продать автомобиль, затем оформить два кредитных договора, чтобы оформленные якобы ранее кредиты отменить и не дать мошенникам получить денежные средства. В итоге получилось так, что у него в настоящий момент оформлено два кредитных договора.

25 января 2025 г. на основании постановления следователя СО ОМВД России по г. Северодвинску, истец признан потерпевшим.

24 марта 2025 г. следователем СО ОМВД России по г. Северодвинску вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, поскольку срок предварительного следствия по данному уголовному делу истек, а следственные действия, производство которых возможно в отсутствие подозреваемого (обвиняемого) выполнены.

Согласно представленной выписке по счету дебетовой карты ПАО «Сбербанк», оформленной на истца, 17 января 2025 г. в 17 ч. 10 мин. на карту произведено зачисление кредита в сумме 1613000 руб. 00 коп., произведено списание денежных средств за страхование заемщика в сумме 241950 руб. 00 коп., в 18 ч. 32 мин. произведена выдача наличных денежных средств в сумме 1350000 руб. 00 коп.

18 января 2025 г. в 17 ч. 27 мин. на карту истца зачислены денежные средства в сумме 700000 руб. 00 коп.

20 января 2025 г. в 13 ч. 45 мин., 14 ч. 50 мин., 16 ч. 10 мин., 17 ч. 13 мин. произведены прочие операции по списанию денежных средств через «Сбербанк Онлайн карта-вклад» в суммах 100000 руб. 00 коп., 350000 руб. 00 коп., 250000 руб. 00 коп., 38800 руб. 00 коп.

22 января 2025 г. на карту истца зачислены денежные средства в размере 130000 руб. 00 коп. в назначении платежа указано «прочие операции ВТБ». В 10 ч. 41мин. сумма в размере 130000 руб. 00 коп. списана с карты истца.

В соответствии с п. 5 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заемщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении кредитора с участием работника кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение (по тексту договора – МП); через электронный терминал у партнеров (по тексту договора – ЭтуП). При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или МП, через ЭТуП, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника кредитора заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде указывается в ИУ) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. ИУ в электронном виде признаются равнозначными ИУ на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством. При оформлении кредита в подразделении кредитора – заемщик может подписать ИУ на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника кредитора. ОУ размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением договора (подписанием ИУ) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с ОУ в полном объеме. Подписывая ИУ заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с ОУ.

В силу п. 6 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заемщик подписывает ИУ тем самым предлагает кредитору заключить с ним Договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования. При оформлении заемщиком ИУ до принятия кредитором решения о предоставлении кредита, кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. При оформлении заемщиком ИУ после принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты подписания заемщиком ИУ.

Ответчик предоставил в материалы дела пояснения, согласно которых, между истцом и ответчиком заключены два кредитных договора:

- 17 января 2025 г. на условии платности и возвратности потребительский кредит в сумме 1613000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев по 28,40% годовых;

- 18 января 2025 г. на условии платности и возвратности потребительский кредит в сумме 700000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев по 38,20% годовых.

Кредитный договор заключен оферт-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Ответчик указывает в возражения, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика, действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного договора.

Судом установлено, что 17 января 2025 г., 18 января 2025 г. от имени ФИО1 заполнена анкета-заявление на получение потребительского кредита на сумму 1613000 руб. 00 коп., 700000 руб. 00 коп. согласно которой указаны следующие данные: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженец <адрес>, <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>, адрес постоянной регистрации: <адрес>

Ответчик ссылается на тот факт, что истец в ПАО «Сбербанк» с требованием о расторжении кредитного договора не обращался

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

По смыслу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

С учетом изложенного, проставление электронной подписи в заявке на предоставление займа, в иных документах, устанавливающих условия займа и тарифы, по смыслу приведенного правового регулирования расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 3 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ч. 3 ст. 310 ГК РФ предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Недобросовестных, виновных действий ответчиков по предоставлению истцу кредитов и необоснованному списанию денежных средств с банковского счета истца не установлено, напротив, подтверждено, что банк выполнил надлежащим образом оформленное распоряжение истца.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (пункт 3 статьи 154 ГК РФ).

На основании статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Истцом не представлены доказательства, которые свидетельствовали об обмане или заблуждении истца, поскольку кредитные договора заключены и подписаны сторонами предусмотренным законом способом, и банком не допущено нарушений условий договора банковского обслуживания при его заключении. Банк исполнил распоряжение клиента по предоставлению кредита и по распоряжению денежными средствами.

При этом, возбуждение уголовного дела признано не свидетельствующим о наличии мошеннических действий третьих лиц или сотрудников банка в отношении истца при заключении кредитного договора.

Со стороны банка не допущено существенных нарушений кредитного договора от 17января 2025 г. и 18 января 2025 г. и ответчик не выразил согласие на расторжение кредитного договора, обязательства истца по кредитному договору не исполнены, суд приходит к выводу что требования истца о расторжении договоров не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (<данные изъяты>) о расторжении договор потребительского кредита от 17 января 2025 г. и 18 января 2025 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

М.В. Гуцал

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2025 года.