Решение № 2-78/2020 2-78/2020~М-38/2020 М-38/2020 от 21 апреля 2020 г. по делу № 2-78/2020

УИД №70RS0014-01-2020-000075-65

Дело №2-78/2020


Решение

Именем Российской Федерации

22 апреля 2020 года Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское,

в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Хамзиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обществу с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» о признании обязательства по договору о потребительском кредитовании исполненным и возложении обязанности,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», обществу с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» (ООО «ТФА») о признании обязательства по договору о потребительском кредитовании исполненным в полном объеме, возложении обязанности на Банк «СИБЭС» в течении 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу в соответствии с требованиями статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях» направить в национальное бюро кредитных историй информацию в отношении заемщика ФИО1, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, произведенных путем оплаты в кассу ООО «ТФА», исключив сведения о наличии у заемщика ФИО1 задолженности по данному кредитному договору.

В обоснование иска указано, что /дата/ между истцом ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании /номер/ на сумму --- рублей. Денежные средства в счет погашения по договору о потребительском кредитовании вносились истцом через кассу ООО МФО «ТФА».

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес истца было направлено уведомление от /дата/ /номер/ о наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Считает данную информацию недостоверной, так как она оплатила по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ денежные средства в размере --- рублей, что подтверждается справкой платежного агента ООО «ТФА». Во исполнение своего обязательства платежи по договору о потребительском кредитовании она вносила наличными денежными средствами по месту нахождения платежного агента в кассу ООО МФО «ТФА» в соответствии с условиями договора. Просрочки исполнения договора о потребительском кредитовании не допускала, платила больше – по графику платеж составлял --- рублей, фактически платила по --- рубля и --- рублей, в марте /дата/ оплатила --- рублей два раза: /дата/ и /дата/, то есть осуществляла частичное досрочное погашение задолженности.

/дата/ истец написала претензию в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На претензию помощник конкурсного управляющего сообщил о том, что получил сведения подтверждающие оплату денежных средств в погашение кредитного договора. Дополнительно информировал, что денежные средства перечисленные истцом ООО «ТФА» с /дата/ в Банк «СИБЭС» не поступали.

Истец обращалась в ОАО «Россельхозбанк» о рефинансировании ипотечного кредита. Однако ей было отказано в связи с тем, что у неё испорчена кредитная история. Банк «СИБЭС» внес недостоверную информацию о наличии задолженности по договору о потребительском кредитовании и просрочки платежей более 181 дня. Поскольку все обязательства по договору о потребительском кредитовании исполнены надлежащим образом, считает неправомерным направление данной информации в бюро кредитных историй.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представители ответчиков Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «ТФА» не явились, извещены.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон по делу в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Федеральным законом от /дата/ /номер/ «О банках и банковской деятельности», в статье 30 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст.3 Федерального закона от /дата/ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пиктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда /адрес/ от /дата/ (резолютивная часть объявлена /дата/) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

/дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме 67 076,68 рублей, срок возврата кредита – /дата/. Стороны договорились о следующей процентной ставке: по /дата/ – 74,82% годовых, с /дата/ по /дата/ – 20,00% годовых.

Выдача кредита через кассу Банка сторонами не оспаривается.

Согласно Приложению /номер/ к Договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ (график платежей) сумма кредита и проценты по кредиту подлежали уплате ежемесячно в размере 4 517,18 рублей и в сроки, указанные в данном графике, последний платеж – /дата/ в размере 4 515, 71 рублей.

Согласно подпунктов 7.1, 7.2 пункта 7 кредитного договора после осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата не изменяется. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) Заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом Заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа Заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных, за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует.

В соответствии с п.8 кредитного договора исполнение обязательств Заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться Заемщиком, как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей Кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении /номер/ к договору.

Согласно п.п.1.2 п.1 Приложения /номер/ к договору о потребительском кредитовании, суммы, указанные в Плановом графике платежей, являются расчетными и могут быть пересчитаны в зависимости от порядка и своевременности исполнения заемщиком обязательств по договору.

Таким образом, при заключении договора о потребительском кредитовании стороны согласовали все существенные условия договора займа.

Согласно справке, выданной ООО «ТФА», истцом внесены денежные средства в сумме 79 648,30 рублей за период с /дата/ по /дата/. При этом ФИО1 носились ежемесячные платежи, которые превышали ежемесячную сумму, подлежащую внесению согласно Приложению /номер/ к договору. Вместе с тем, в нарушении п.7.1 договора о потребительском кредитовании при частичном досрочном погашении кредита Заемщику не предоставлялись новые графики с расчетом полной стоимости кредита с уменьшением следующего ежемесячного платежа.

Так в указанный период истец осуществила следующие платежи: /дата/ – 4 532,01 рубля; /дата/ – 4 532,02 рубля; /дата/ – 4 532,01 рубля; /дата/ – 4 532,01 рубля; /дата/ – 4 532,01 рубля; /дата/ – 4 926,10 рублей; /дата/ – 4 926,11 рублей; /дата/ – 4 926,11 рублей; /дата/ – 4 926,10 рублей; /дата/ – 4 926,11 рублей; /дата/ – 4 901,97 рубль; /дата/ – 4 901,95 рубль; /дата/ – 4 509,80 рублей; /дата/ – 4 509,80 рублей; /дата/ – 4 509,81 рублей; /дата/ – 4 509,80 рублей; /дата/ – 4 514,58 рублей. Итого истец оплатила 79 648,30 рублей, из них 67 076,68 рублей сумма основного долга, проценты 12 571,62 рубль с учетом досрочного исполнения обязательств.

Внесение платежей в счет погашения кредита в кассы ООО МФО «ТФА» объективно подтверждается условиями кредитного договора – Приложением /номер/ к договору. Доказательства того, что условия кредитного договора были изменены, ответчиком Банком «СИБЭС» суду не представлено.

Таким образом, просрочек исполнения обязательств Заемщиком не допускалось, все платежи внесены досрочно, договор был исполнен досрочно в течение 16 месяцев (в марте 2017 года осуществлено два платежа), тогда как был заключен на срок 18 месяцев.

В соответствии со ст.3 Федерального закона Российской Федерации от /дата/ №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история – информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая храниться в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст.5 указанного Федерального закона, источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хоты бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Согласно пп. «д» п.2 ч.3 ст.4 Федерального закона от /дата/ №218-ФЗ, кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Из отчета бюро кредитных историй (ЗАО «Объединённое кредитное бюро») следует, что Банком «СИБЭС» направлены сведения о наличии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 38 584 рубля, с указанием просрочки 181 и более дней.

По сообщению Банка «СИБЭС», направленного в адрес истца /дата/, сведения о наличии просроченной задолженности у истца внесены в его кредитную историю в связи с тем, что перечисленные истцом денежные средства в ООО МКК «ТФА» с мая 2017 года в Банк «СИБЭС» не поступали. В тоже время Банк решает вопрос о принятии мер по взысканию денежных средств с третьих лиц, неосновательно удерживающих денежные средства истца, и после судебного решения произведет корректировку сведений по его кредитной истории и списании задолженности по кредиту.

Таким образом, ответчик Банк «СИБЭС» фактически не отрицает исполнение истцом обязательств по договору о потребительском кредитовании, а возникшие правоотношения между ответчиками не должны нарушать права потребителя - Заемщика, исполнившего свои обязательства по кредитному договору.

Учитывая установленным тот факт, что истец ФИО1 исполнила свои обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ досрочно в полном объеме, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и возложении обязанности на Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как источник формирования кредитных историй, направить в национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения об истце, как о должнике по договору о потребительском кредитовании от /дата/ и наличии задолженности по нему.

Согласно ст.206 ГПК РФ суд может принять решение, обязывающее ответчика совершить определенные действия и в установленный срок.

В исковых требованиях истец просит установить срок для исполнения возлагаемых обязанностей для ответчика Банка «СИБЭС» в течении 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу. Суд приходит к выводу, что данный срок является объективно достаточным и разумным для направления в национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения об истце. Кроме того, ответчик Банк «СИБЭС» возражений относительно указанного срока не заявил.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной, судом при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.ст.98, 103 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в доход местного бюджета.

При подаче данного иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, поэтому в силу гражданского процессуального законодательства государственная пошлина, рассчитанная в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 ст.333.19 НК РФ, подлежит взысканию с ответчиков в размере по 150 рублей с каждого. При этом согласно ст.61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанная государственная пошлина подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «/адрес/» /адрес/.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обществу с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» о признании обязательства по договору о потребительском кредитовании исполненным и возложении обязанности удовлетворить.

Признать обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, заключенным между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО), исполненным в полном объеме.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течении 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу в соответствии с требованиями статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях» направить в Национальное бюро кредитных историй информацию в отношении заемщика ФИО1, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, произведенных путем оплаты в кассу ООО «ТФА», исключив сведения о наличии у заемщика ФИО1 задолженности по данному кредитному договору.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «ТФА» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «/адрес/» /адрес/ в размере по 150 рублей с каждого, перечисление произвести по реквизитам: получатель УФК по /адрес/ (Межрайонная ИФНС России /номер/ по /адрес/), ИНН <***>, КПП 700201001, ОКТМО 69620420, р/с 40/номер/, КБК 18/номер/, БИК 046902001, в ГРКЦ ГУ Банка России по /адрес/.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова

Секретарь судебного заседания: А.Г.Хамзина

Подлинный документ находится в деле /номер/ Зырянского районного суда /адрес/.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/.

Судья: Г.М.Киямова