Решение № 2-112/2020 2-2019/2019 от 6 февраля 2020 г. по делу № 2-112/2020

Дело № 2-112/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Балобановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к О.М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование ООО «ХКФ Банк») (далее по тексту - банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу О.Л.Г., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от <дата> на сумму 48669 руб. 29 коп., из них: сумма основного долга – 43970 руб. 52 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 835 руб. 02 коп., сумма процентов – 3863 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1660 руб. 08 коп.. В ходе рассмотрения дела от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором истец просит взыскать указанные суммы с наследника О.Л.Г. – О.М.И. .

Исковые требования обоснованы тем, что ООО «ХКФ Банк» и О.Л.Г. заключили Кредитный Договор №*** от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Лимит овердрафта (кредитования) с <дата> – 10000 руб.. Процентная ставка по кредиту 34,9% годовых. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с <дата> по <дата>. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк <дата> потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. <дата> Заемщик О.Л.Г.. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Определением суда от <дата> произведена замена ответчика с О.Л.Г. на О.М.И. (л.д.95).

Определением судьи от <дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни»)

На судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. В связи с чем, в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя истца.

От представителя истца поступили пояснения к иску, где указано следующее. У Банка отсутствует возможность предоставить доказательства рыночной стоимости выявленного наследственного имущества на дату открытия наследства. Истец согласен с кадастровой стоимостью имущества. В соответствий с п. 2.1. раздела 2 Условий Договора Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. В соответствии с п.7 Тарифов Банка по Банковскому продукту «Карта Стандарт» минимальный платеж по договору составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на, последний период расчетного периода, но не менее 500 рублей. В соответствии с п.2.2, раздела 2 Условий Договора для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявления. В соответствии с п.4.5 Тарифного плана расчетный период составляет 1 месяц, платежный -20 дней. В соответствии с п.2.3 заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий - с числа месяца, указанного в заявлении. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок оплаты минимальных платежей - не позднее чем 10 дней до окончания платежного периода. Из указанных условий следует, что Заёмщик взял на себя обязательство оплачивать задолженность по договору путём ежемесячного внесения на счет минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности. Согласно выписке по счету, последний платеж по Договору Заёмщик внес <дата>. <дата> Банк обратился с иском. Банк полагает, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

Ответчик О.М.И. на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика О.М.И.

В ходе рассмотрения дела от ответчика О.М.И. поступило заявление о применении срока исковой давности, где она указала, что Банк указывает, что в 2011 году им была предоставлена кредитная карта. Ей известно, что банковская карта выдается сроком на 1 год, потом карту блокируют, О.Л.Г.. умер <дата> (л.д.91).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании п.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование». От представителя ответчика поступили возражения на иск, где указано, что при заключении кредитного договора О.Л.Г. выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования Банка. О.Л.Г. являлся Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> №***/КСРК, заключенному между Страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №*** (далее по тексту - Правила страхования), которые также являются неотъемлемой частью Договора страхования, что соответствует положениям ст.943 ГК РФ. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти) (Договор страхования в редакции изменений, внесенных Дополнительным соглашением №*** от <дата>). О.Л.Г. был включен в реестр Застрахованных с <дата> по <дата>. В адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» <дата> поступило заявление на страховую выплату от О.М.И. . После поступления полного комплекта документов, предусмотренного Договором страхования, Страховщиком <дата> была произведена страховая выплата в размере 48368 рублей по реквизитам, представленным О.ФИО2 случай произошел <дата>, то есть в период страхования с <дата> по <дата>. Страховая сумма на данный период составила 48368 рублей (сумма ссудной задолженности Застрахованного по договору об использовании карты по состоянию на последнюю дату, т.е. на <дата>, предыдущего Расчетного периода (с <дата> по <дата>), увеличенная на 10%). Таким образом, Страховщик выполнил свои обязательства по Договору страхования в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В обоснование своих требований истцом представлены следующие документы.

Заявление О.Л.Г. от <дата> в ООО «ХКФ Банк» на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, где О.Л.Г. просит активировать карту №*** и все последующие к текущему счету на основании Тарифов Банка, полученных им при оформлении настоящего Заявления. Указанные Тарифы Банка с момента Активации Карты становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ему был открыт Текущий счет. Согласен с установлением даты начала Расчетного периода – 25 число каждого месяца. Тип кредита ST95TA. Первый Расчетный период начинается с момента активации карты. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в настоящем Заявлении. Платежный период составляет 20-ть календарных дней и следует за Расчетным периодом. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания Платежного периода. О.Л.Г. согласен быть Застрахованным у ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка; согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования; подтверждает, что его состояние здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования.

Тарифный план «Стандарт» (составная часть Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании Карты с льготным периодом). (Действует с <дата>), где указано следующее. Лимит овердрафта от 10000 до 100000 руб., кратный 5000 руб.. Процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34,9% годовых. Расчетный период – 1 месяц. Платежный период 20 дней. Льготный период до 51 дня. Минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств -299 руб.. Заемщик О.Л.Г. ознакомлен с Тарифным планом <дата>.

Тарифы по картам, где указано, что возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течении которого Заемщик является застрахованным – 0,77%. С Тарифами заемщик О.Л.Г. ознакомлен <дата>.

Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в котором указано, что настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщение Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения, Спецификацией товара и Тарифами Банка, где указано, что по Программе коллективного страхования Заемщик, изъявивший соответствующее желание и отвечающий установленной Программой коллективного страхования требованиям, является застрахованным, а Банк - Страхователем и Выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту в форме овердрафта, определяемой на момент получения страховой выплаты. В случае признания Заемщика застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика по Программе коллективного страхования, Заемщик обязуется в этом случае уплачивать Банку возмещение страховых взносов.

Выписка по счету О.Л.Г. за период с <дата> по <дата>, из которой следует, что О.Л.Г. пользовался кредитными денежными средствами начиная с 2710.2011. Последний платеж в счет возмещения задолженности по Кредитному договору поступил на счет <дата>.

Судом установлено, что Банк перечислил денежные средства на карту заемщика, то есть акцептовал оферту О.Л.Г. содержащуюся в его Заявлении от <дата> в ООО «ХКФ Банк» на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте.

Банк, получив оферту О.Л.Г.., перечислил ему денежные средства на карту, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Действия Банка по перечислению денежных средств на карту – суммы кредита, считается акцептом.

То есть, между ООО «ХКФ Банк» и О.Л.Г. в соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ был заключен кредитный договор. Обязанности Банка по кредитному договору указаны в Заявлении на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте О.Л.Г.. (оферта), а также в Тарифном плане «Стандарт», Тарифах по картам, Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «ХКФ Банк».

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между Банком и О.Л.Г. в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил О.Л.Г.. кредит, что подтверждается выпиской по счету с указанием даты и сумм зачисления Банком денежных средств.

Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате части кредита, начисленных на сумму кредита процентов, сумм страховых взносов и комиссий, чем нарушал условия Кредитного договора, что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору, выпиской по счету заемщика.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, сумм страховых взносов и комиссий.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, нарушения установленных договором сроков уплаты суммы кредита, процентов и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о возврате оставшейся суммы кредита, взыскании процентов, сумм страховых взносов и комиссий, правомерны.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, расчетами истца, произведенными в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчик не представил.

Расчет задолженности судом проверен и установлено, что он произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 48669 руб. 29 коп., из них: сумма основного долга – 43970 руб. 52 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 835 руб. 02 коп., сумма процентов – 3863 руб. 75 коп..

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п.п.1,2 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно п.33 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В соответствии с п.35. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Заемщик О.Л.Г. умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти.

В деле имеются копии наследственного дела №*** О.Л.Г., в котором имеются следующие документы.

Свидетельство о праве на наследство по закону от <дата>, в котором указано, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества О.Л.Г. является жена – О.М.И. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из права на денежные вклады, с причитающимися выплатами, процентами и компенсациями, хранящиеся в подразделениях ПАО Сбербанк на сумму 507, 73 руб.. Полагается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 269, 55 руб..

Свидетельство о праве на наследство по закону от <дата>, в котором указано, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества О.Л.Г.. является жена – О.М.И. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: Удмуртская Республика, <*****>. Кадастровый №***. Кадастровая стоимость ? доли квартиры на день смерти наследодателя составляет 209263 руб..

Свидетельство о праве на наследство по закону от <дата>, в котором указано, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества О.Л.Г.. является жена – О.М.И. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из земельного участка площадью 4500 кв.м, находящегося по адресу: Удмуртская Республика, <*****>. Кадастровый номер земельного участка 18:04:138008:2. Кадастровая стоимость земли на день смерти наследодателя составляет 348615 руб..

Судом установлено, что наследник первой очереди заемщика О.Л.Г. - его жена О.М.И. приняла наследство, поскольку в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением с просьбой выдать свидетельство о праве на наследство по закону. Завещания О.Л.Г. не составлялось. О.М.И. не обращался в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Состав наследства состоит из права на денежные вклады, с причитающимися выплатами, процентами и компенсациями, хранящиеся в подразделениях Западно-Уральского банка ПАО Сбербанк на сумму 777, 28 руб.; ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровой, стоимость ? доли квартиры на день смерти наследодателя составляет 209263 руб.; земельного участка площадью 4500 кв.м, находящегося по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровая стоимость земли на день смерти наследодателя составляет 348615 руб..

То есть, общая стоимость наследственного имущества О.Л.Г. составляет 558655 руб. 28 коп..

О.Л.Г. М.И. приняв наследство О.Л.Г. Л.Г. в силу указанных норм права, несет обязанность по оплате долгов О.Л.Г. в пределах стоимости принятого наследственного О.Л.Г., то есть в пределах 558655 руб. 28 коп.. Задолженность О.Л.Г. Л.Г. не превышает стоимости принятого О.Л.Г. М.И. наследственного О.Л.Г..

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследник О.Л.Г. М.И, принявшая наследство, не погашает долг по кредитному договору О.Л.Г. Л.Г., что явилось основанием обращения истца в суд с иском.

Следовательно, наследник должника – ответчик О.Л.Г. М.И., принявшая наследство, по кредитному договору обязана возвратить не только полученную заемщиком денежную сумму, но и уплатить иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

На основании указанных выше норм права, исковые требования о взыскании с ответчика О.Л.Г. М.И. задолженности в размере 48669 руб. 29 коп., законны и обоснованы, поскольку эта сумма не превышает стоимость наследственного имущества принятого ответчиком (558655 руб. 28 коп.), находится в пределах принятого наследником - ответчиком наследственного имущества на сумму 558655 руб. 28 коп..

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, размер которого составляет 5 % от задолженности, но не менее 500 руб.

Внесение минимального платежа за расчетный период производится в платежный период, который начинается с 25 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 25-го числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня невнесения заемщиком очередного платежа.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования (абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что последний платеж поступил от заемщика <дата> на сумму 2400 руб. Следующий платеж должен быть выполнен в течение 20 дней начиная с 25 числа следующего расчетного периода, то есть не позднее <дата>.

Следовательно, срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу следует исчислять с <дата>.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исковое заявление банком направлено в суд <дата>, то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности. В связи с чем, заявление ответчика о том, что срок на обращение в суд с иском банком пропущен, является не обоснованным.

Разрешая исковые требования к ответчику ООО «Хоум Кредит Страхование» суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно Заявления О.Л.Г. от <дата> в ООО «ХКФ Банк» на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, О.Л.Г. Л.Г. согласен быть Застрахованным у ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка; согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования; подтверждает, что его состояние здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования.

Ответчиком ООО «Хоум Кредит Страхование» по запросу суда представлены следующие документы.

Договор №***/КСРК добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> между ООО «ППФ Общее страхование» ИНН <***> и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Памятка Застрахованному по программе Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение №*** к Договору №***/КСРК добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата>)

Памятка Застрахованному по программе Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение №*** к Дополнительному соглашению от <дата> №*** к Договору №***/КСРК добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата>)

Дополнительное соглашение №*** к Договору №***/КСРК между ООО «Хоум Кредит Страхование» ИНН №*** и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Памятка Застрахованному по программе Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение №*** к Дополнительному соглашению от <дата> №*** к Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №***/КСРК от <дата>)

Правила Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №*** ООО «Хоум Кредит Страхование» (Приложение №*** к Дополнительному соглашению от <дата> №*** к Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №***/КСРК от <дата>)

Заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения, поступившее в ООО «Хоум Кредит Страхование» <дата>.

Письмо ООО «Хоум Кредит Страхование» в адрес О.Л.Г. М.И. от <дата> с просьбой предоставить необходимые документы для страховой выплаты.

Документы, направленные О.Л.Г. М.И. в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование», для страховой выплаты.

Платежной поручение №*** от <дата> о перечислении ООО «Хоум Кредит Страхование» на счет О.Л.Г. ФИО2 выплаты по полису №№*** страх.акт №*** от <дата> в размере 48368 руб..

Запрос О.Л.Г. М.И. с просьбой обосновать страховую выплату, поступивший в ООО «Хоум Кредит Страхование» <дата>.

Ответ на запрос ООО «Хоум Кредит Страхование», направленный в адрес О.Л.Г. М.И. <дата>.

На основании имеющихся в деле доказательств судом установлено, что при заключении кредитного договора №*** от <дата> О.Л.Г. Л.Г. выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования Банка. О.Л.Г. Л.Г. являлся Застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> №***/КСРК, заключенному между Страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). О.Л.Г. Л.Г. был включен в реестр Застрахованных с <дата> по <дата>. В адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» <дата> поступило заявление на страховую выплату от О.Л.Г. М.И.. После поступления полного комплекта документов, предусмотренного Договором страхования, Страховщиком <дата> была произведена страховая выплата в размере 48368 рублей по реквизитам, представленным О.Л.Г. М.И.. Страховой случай произошел <дата>, то есть в период страхования. Страховая сумма на данный период составила 48368 рублей (сумма ссудной задолженности Застрахованного по договору об использовании карты по состоянию на последнюю дату, т.е. на <дата>, предыдущего Расчетного периода (с <дата> по <дата>), увеличенная на 10%). Таким образом, Страховщик – ответчик ООО «Хоум Кредит Страхование» выполнил свои обязательства по Договору страхования в полном объеме.

Следовательно, у суда не имеется оснований для взыскания суммы страховой выплаты с ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования к ответчику О.Л.Г. М.И. удовлетворены в полном объеме. Следовательно, с ответчика О.Л.Г. М.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1660 руб. 08 коп..

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к О.М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника – удовлетворить.

Взыскать с О.М.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность О.Л.Г. по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> на сумму 48669 руб. 29 коп., из них: сумма основного долга – 43970 руб. 52 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 835 руб. 02 коп., сумма процентов – 3863 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1660 руб. 08 коп..

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья В.В. Станиславский