Решение № 2-264/2018 2-264/2018 ~ М-190/2018 М-190/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-264/2018

Дело № 2-264/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Промышленная 11 мая 2018 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 79038,01 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2571,14 рубля.

Требования истца мотивированы тем, что 20.01.2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №........ с лимитом задолженности 87000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 23.08.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на 23.08.2017 года размер задолженности по договору составляет 79038,01 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 68054,28 рублей, просроченные проценты 9077,20 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы 1906,53 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности за период с 15.06.2017 по 23.08.2017 г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2571,14 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № 486 от 30.11.2017 г., в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, не возражал против их удовлетворения. Пояснил, что действительно 20.01.2016 года между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты, по условиям которого он получил денежный заем в размере 87000 рублей. Сначала кредит он оплачивал, но потом в связи с трудным материальным положением перестал платить кредит. С расчетом банка согласен, своего расчета нет. В судебном заседании просил приобщить к материалам дела заявление о признании исковых требований.

В соответствии с требованиями ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Изучив представленные доказательства, суд считает возможным принять признание иска ответчиком, так как он не противоречит требованиям закона и не нарушает чьих-либо прав и интересов.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в рамках которого просил заключить с ним универсальный договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, с первоначальным лимитом задолженности в размере 87000 (восемьдесят семь тысяч) рублей. Согласно заявлению, составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются: заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания и тарифы, указанные в тарифном плане: ТП 7.27 (Рубли РФ).

В соответствии с вышеуказанным заявлением-анкетой, а также пунктом 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011г., договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), утвержденным приказом председателя Правления Банка N 0623.01 от 23.06.2015 года, предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет – 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 2,9% годовых плюс 290 рублей, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Тарифами по кредитным картам также предусмотрены плата за годовое обслуживание основной карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2%.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была им активирована, ответчик не оспаривал факт использования карты Тинькофф путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по бесплатному телефону Центра обслуживания клиентов, указанному ежемесячно направляемых Банком клиенту Счетах-выписках.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 23.08.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

Из расчета задолженности по договору, выписки по карте следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору: допускал нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимал. Учитывая неоднократное нарушение ФИО1 сроков уплаты основного долга и процентов, предусмотренных кредитным соглашением, суд считает законным требование банка о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору по состоянию на 24 августа 2017 года составляет 79038,01 руб., из которых: 68054,28 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 9077,2 руб. - просроченные проценты; 1906,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанная задолженность образовалась в период с 15.06.2017 года по 23.08.2017 года.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу не представившим возражений против представленного истцом расчёта.

В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание требования данной нормы права, суд считает неустойку, предъявленную истцом ответчику ФИО1 соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд находит требование истца о взыскании с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в размере 2571,14 рублей подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить полностью.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.06.2017 года по 23.08.2017 года включительно в размере 79038,01 (семьдесят девять тысяч тридцать восемь) рублей 01 копейка, из которых: 68054 рублей 28 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 9077 рублей 20 копеек – просроченные проценты, 1906 рублей 53 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2571 (две тысячи пятьсот семьдесят один) рубль 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 16 мая 2018 года.

Судья Е.И. Коробкова