Решение № 2-399/2024 2-399/2024~М-392/2024 М-392/2024 от 11 декабря 2024 г. по делу № 2-399/2024

Дело №

УИД 22RS0№-78


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Рубцовск 12 декабря 2024 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-399/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось с иском, в котором просит взыскать с наследника/наследников ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбан» сумму задолженности в размере 63791,39 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2113,74 руб.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заёмщиком - ФИО2 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 50 000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом, Заёмщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 63 791,39 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 49 500 руб., просроченные проценты 14 183,91 руб., проценты по просроченной ссуде 63,72 руб., неустойка на просроченные проценты 18,32 руб., неустойка на просроченную ссуду 1,23 руб., иные комиссии 24,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,09 руб.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось с иском, в котором просит взыскать с наследника/наследников ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбан» сумму задолженности в размере 23 604,48 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 908,13 руб.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заёмщиком - ФИО2 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом, Заёмщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 23 604,48 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 22 660,25 руб., неустойка на просроченную ссуду 3,87 руб., иные комиссии 940,36 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ объединены в одно производство гражданские дела № и № по исковым заявлениям публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, присвоив объединенному делу №

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество умершего ФИО3, на надлежащего ответчика ФИО1.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Требования иска не изменял.

Ответчик в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Возражения на иск не направил.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по представленным в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком - ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования при открытии 45 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 60 месяцев. Как следует из выписки по счету, предоставленной в суд ответчиком были использованы денежные средства в размере 23 200 руб.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Как установлено в судебном заседании, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ФИО2 была выдана карта «Халва», открыт счет №, на который перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий максимальный срок льготного периода 36 месяцев.

Количество платежей по кредиту 60 (без учета пролонгации) Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность образовавшаяся при совершении Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 Индивидуальных условий).

Из п. 5.2 Общих условий следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить иные договора: заключить договор Банковского счета с выдачей расчета карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо (п. 15 Индивидуальных условий).

ФИО2 заключил договор, ознакомившись со всеми его существенными условиями, о чем свидетельствует подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ответчик в нарушение условий договора, ст.ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Согласно представленному истцом расчету, в счет погашения в период пользования ответчиком было внесено 2 127,90 руб.:

ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита - 51,76 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита - 130,14 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за услугу Подписки без НДС - 398 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита - 357, 85 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 114,01 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 0,26 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 75,88 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 246,65 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за услугу Подписки без НДС - 398 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 355,35 руб.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 154-156) ФИО2 при заключении кредитного договора № был застрахован в «Совкомбанк» (АО).

Комиссия за опцию «Минимальный платеж» - это дополнительная опция Банка, стоимость которой указана в памятке по использованию карты «Халва», с которой Заемщик был ознакомлен.

Начисление и удержание комиссии осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. Подробная информация размещена на сайте Банка https://sovcombank.ru. Комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде» не предусмотрена только за первый отчетный период при условии первичного оформления Подписки. За второй и последующие отчетные периоды 598 руб., для карт «Социальная Халва» комиссия за подключение Подписки с опцией - 398 рублей. При этом при отключении Подписки в течение льготного (бесплатного) периода, действие Подписки прекращается с момента отключения. При отключении в течение платного периода условия Подписки прекращаются со следующего отчетного периода.

Также заемщик мог в любой момент отключить Подписку и/или Суперопцию.

Согласно ответу «Совкомбанк страхование» (АО) договоров страхования с заемщиком ФИО2 при заключении кредитных договоров не найдено.

Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 542,36 руб., за услугу Подписки без НДС в размере 398 руб. не подлежат взысканию поскольку согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

В счет оплаты комиссии за услуги Подписки без НДС истцом учтено 796 рублей 00 копеек; в счет оплаты комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 792 рубля 15 копеек, что следует из выписки по счету и расчета задолженности.

Учитывая изложенное, суд полагает, что сумма, внесенная в счет оплаты комиссий в размере 1 588 рублей 15 копеек, подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу,в связи с чем её размер будет составлять 21 072 рубля 10 копеек.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО5 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 50 000 руб., срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Процентная ставка 9,9%. Указанная ставка действует если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключения сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее - 2874 рубля 00 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер составляет 225 рублей 00 копеек, за исключением последний месяц льготного периода, составляющий 953 рубля 64 копейки. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как следует из пункта 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг - не применяются.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита добровольные дополнительные услуги оказываемые кредитором за плату - не применяются.

Размер неустойки определен п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, заемщик ФИО2 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его электронные подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, информационном графике по погашению кредита и иных платежей, заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении на предоставление транша.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 500 000 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту, что также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 63 791 руб. 39 коп., из них: иные комиссии - 24 руб. 12 коп.; просроченная ссудная задолженность - 49 500 руб. 00 коп., просроченные проценты - 14 183 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 63 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты 18 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -0 руб. 09 коп.

Проверив расчет задолженности, представленный в материалы дела истцом, суд не соглашается с ним, в силу следующего.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Согласно п. 5 оферты на подключение Тарифного плана «Все включено» заемщик был ознакомлен с пакетом расчетно-гарантийных услуг, под данной услугой подразумевается комиссия за карту в размере 9 999 руб.

Как следует из выписки по счету, заемщиком произведены платежи за указанные услуги в размере 1 776 руб. 36 коп.

Кроме того, истцом удержана с заемщика комиссия за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору в размере 596 рублей.

Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Комиссия за карту в размере 24 руб. 12 коп. не подлежит взысканию поскольку согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

Учитывая изложенное, суд полагает, что сумма, внесенная в счет оплаты комиссий за карту, за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору в общем размере 2 372 рубля 36 копеек, подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу,в связи с чем её размер будет составлять 47 127 рублей 64 копейки.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченным процентам по просроченной ссуде в сумме 63,72 руб. и просроченным процентам в сумме 14 183,91 руб. произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору № на просроченную ссуду - 1 руб. 23 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб. 09 коп., неустойки на просроченные проценты - 18 руб. 32 коп.; неустойки по кредитному договору № на просроченную ссуду - 3,87 руб., суд приходит к следующему выводу.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

За ненадлежащее исполнение условий договоров предусмотрена неустойка 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам. При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, то есть смерть наследодателя.

Статьёй 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днём открытия наследства является день смерти гражданина - наследодателя, после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем, в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные статьёй 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определённых отношений, регулируемых гражданским законодательством.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно части 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Ответчик приходится Заёмщику полнородным братом, что имеет документальное подтверждение.

Сведений о наличии других наследников после смерти Заёмщика суду не сообщено, самостоятельно установить не удалось.

Согласно представленным по запросу суда материалам наследственного дела №, ФИО4 обратился с заявлением о принятии наследства после смерти брата. Нотариусом ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Как следует из материалов наследственного дела, наследственное имущество состоит из права на денежные средства, внесенные во вклады, принадлежащие наследодателю, с причитающимися процентами и компенсациями, находящимися в Дополнительном офисе № Алтайского отделения ПАО Сбербанк на счетах №; №; находящихся в ППКО № Алтайского отделения ПАО Сбербанк на счете №; находящиеся в подразделении СИБ/270/87 Алтайского отделения ПАО Сбербанк на счете №(2073); права на денежные средства, недополученную пенсию, принадлежащие наследодателю, находящиеся в ОСФР по <адрес>; земельного участка площадью 1401 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: расположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, с Новосклюиха, <адрес>; помещения <адрес>, назначение: жилое, площадью 37 кв.м., кадастровый №, этаж №, находящегося по адресу: <адрес>.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО4 является надлежащим ответчиком по рассматриваемому иску.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пределы ответственности ответчиков определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу, что стоимости фактически принятого наследственного имущества ответчиком превышает задолженность Заёмщика перед Банком.

При указанных обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части и взыскивает с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 075 руб. 97 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 21 072 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 3 руб. 87 коп.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 394 руб. 82 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 47 127 руб. 64 коп., просроченные проценты в размере 14 183 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 63 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты - 18 руб. 32 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2845 руб. 18 коп. (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 075 руб. 97 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 21 072 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 3 руб. 87 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 394 руб. 82 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 47 127 руб. 64 коп., просроченные проценты в размере 14 183 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 63 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты - 18 руб. 32 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2845 руб. 18 коп.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2024г.