Решение № 2-385/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-163/2019~М-66/2019

Дело № 2-385/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Недопекиной Т.Б.,

при секретаре Каляминой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в с. Бессоновка гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

26 октября 2017 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 60 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф-Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года в ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной карты организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий; п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий; п.9.1 Общих условий УКБО) 26 июля 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий, п.5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На момент обращения в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 96 891 руб. 66 коп., из которых: 64 954 руб. 58 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 25 518 руб. 58 коп. - просроченные проценты; 6 418 руб. 50 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссии 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Просили взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23 января 2018 года по 26 июля 2018 года включительно, в размере 96 891 руб. 66 коп., из которых: 64 954 руб. 58 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 25 518 руб. 58 коп. - просроченные проценты; 6 418 руб. 50 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссии - 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 106 руб. 75 коп.

Заочным решением Бессоновского районного суда Пензенской области от 13 марта 2019 года иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворен в полном объеме.

На основании заявления ответчика определением Бессоновского районного суда Пензенской области от 18 апреля 2019 года заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Письменным заявлением просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив заявление истца, исследовав материалы дела, и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений)по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решением Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 изменено наименование банка: полное фирменное наименование Акционерное общество - «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование - АО «Тинькофф Банк».

12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесено новое наименование Банка - Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк».

В судебном заседании установлено, что 24 октября 2017 года ответчик обратился с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитной карты на условия Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) и выпустить кредитную карту. В указанном заявлении-анкете указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать; подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ответчик подтвердил своей подписью.

На основании оферты ответчика, выраженной в заявлении - анкете установленного образца, об оформлении ему кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 60 000 рублей. Полная стоимость кредита составила 29, 770 % годовых.

Договор был заключен в письменной форме, как того требуют правила ГК РФ, никем не оспорен, в связи с чем, его условия применяются при разрешении спора по существу.

При этом, составными частями договора являлись заявление - анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк).

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки. Обязанности, предусмотренные вышеуказанными Условия, исполняются ответчиком ненадлежащим образом, платежи в погашение возникшей задолженности и процентов не поступают.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета (п.5.6 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифном планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.7, 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п. 5.10 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Как видно из текста заявления-анкеты, договор между сторонами по делу заключен в соответствии с тарифным планом ТП 7.27.

Согласно приложению к приказу № № от 27 апреля 2016 года по данному тарифному плану определены: процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней - 0%, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; неустойка при неуплате минимального платежа - 19% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; штрафы за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд -1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно п.8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанном в тарифном плане.

Из материалов дела следует, что заключительный счет сформирован и направлен ответчику 26 июля 2018 года с датой оплаты задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Однако ответчик ФИО1 не погасил задолженность до настоящего времени.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчик в суд не представил.

Судом установлено, что задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 96 891 руб., 66 коп., из которых: 64 954, 58 руб. -основной долг, 25 518, 58 руб. - проценты, 6 418, 50 руб. - штрафы, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.№).

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Ответчиком ФИО1 сумма задолженности не оспаривалась, иного расчета и возражений на вышеуказанный расчет не представлено.

Исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется, так как она соразмерна последствиям и срокам нарушения обязательства.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № № в размере 96 891 руб., 66 коп., из которых: 64 954, 58 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 25 518, 58 руб. - просроченные проценты, 6 418, 50 руб. - штрафные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом была уплачена госпошлина в размере 3 106,75 руб. на основании платежных поручений от 30 июля 2018 года на сумму 1553, 37 руб., от 11 января 2019 года на сумму 1553,38 руб. (л.д. №). Исходя из цены иска 96 891, 66 руб. госпошлина при подаче искового заявления составляет 3 106, 75 руб. Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 3 106, 75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № № от 26 октября 2017 года в размере 96 891 (девяносто шесть тысяч восемьсот девяносто один) рубль 66 коп., из которых: 64 954 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля, 58 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 25 518 (двадцать пять тысяч пятьсот восемнадцать) рублей, 58 коп. - просроченные проценты, 6 418 (шесть тысяч четыреста восемнадцать) рублей 50 коп. - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 106 (три тысячи сто шесть) рублей 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2019 года.

Судья Т.Б. Недопекина