Решение № 2-615/2018 2-615/2018~М-418/2018 М-418/2018 от 18 сентября 2018 г. по делу № 2-615/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года пгт. <адрес> РК

Кировский районный суд Республики ФИО2 в составе:

председательствующего - судьи Даниловой Е.В.,

при секретаре - Арутюнян В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», третье лицо – нотариус Феодосийского городского нотариального округа Республики ФИО2 И.И., о признании смерти страховым случаем, о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, о взыскании суммы страхового возмещения, -

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», третье лицо – нотариус Феодосийского городского нотариального округа Республики ФИО2 И.И., о признании смерти страховым случаем, о признании отказа в выплате ей страхового возмещения незаконным, о взыскании суммы страхового возмещения.

В обосновании заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг ФИО4, после смерти которого открылось наследство. В установленный законом срок она обратилась к нотариусу Феодосийского городского нотариального округа Республики ФИО2 И.И. с заявлением о принятии наследства. Ранее, при жизни, ее супруг ФИО4 заключил с ответчиком ООО «СК Кардиф» договор страхования №.20.122.19530403 от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховым случаем является так же смерть в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 15 Договора страховая сумма является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 812000.00 рублей. В соответствии с п. 16 Договора, при наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы. В соответствии с п. 17 Договора, выгодоприобретатель по всем страховым случаям Застрахованное лицо, либо его законные наследники. Она, будучи законным наследником ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о выплате ей страховую выплаты, в удовлетворении которого отказано, поскольку произошедшее событие не является страховым случаем. Просит признать смерть ФИО4 страховым случаем в соответствии с Договором страхования №.20.122.19530403 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО4 и ООО «СК Кардиф», признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, обязать ООО «СК Кардиф» осуществить ей страховую выплату в соответствии с Договором.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал удовлетворения заявленных требований, пояснил, что в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования при Договоре, заключенном между его доверителем и ФИО4, с которым последний был ознакомлен под роспись, указано специальное исключение из страхового покрытия – не являются страховыми случаями события, прямой или косвенной причиной которых являются: заболевание ВИЧ-инфекцией или СПИДом, а так же заболеваний, связанных со спидом. Кроме того, в п.п. 2.5 и 4.2.1 Условий страхования указано, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате нарушения здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированного на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу.

Третье лицо – нотариус Феодосийского городского нотариального округа Республики ФИО2 И.И. в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания дела извещена заблаговременно и надлежаще, ходатайств об отложении дела суду не направила.

Суд, с согласия участников процесса в соответствии с положениями ст.ст.12, 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося третьего лица при имеющейся явке.

Всесторонне исследовав материалы дела, выслушав доводы истца, представителя ответчика, изучив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплаты единовременно или выплачивать периодические, обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ).

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является не намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Согласно п. 3 ч. 154 ГПК РФ для заключении договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 432 ГК РФ усматривается, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО4 и ООО «СК Кардиф» заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования №.20.122.19530403 от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, с правилами которого он ознакомлен под роспись, указав, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, текст договора страхования перед подписанием лично прочитан и проверен ( л.д. 6). В тексте договора имеется указание на то, что неотъемлемой частью договора являются условия страхования (приложение № к договору), и указание на то, что ФИО4 с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ), ознакомлен т. е. подписанием договора ФИО4 подтвердил ознакомление с договором, приложениями к нему и с Правилами страхования и понимание их смысла.

Из договора страхования, заключенного между ФИО4 и ООО «СК Кардиф», следует, что стороны определили характер события, на случай которого осуществляется страхование, указанным договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 14 Договора исключения из объёма страхового покрытия по данному договору установлены Условиями страхования по программе Новый стандарт и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ).

Согласно Правил страхования под понятием болезнь понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.

Согласно п. 2.3.1 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

П. ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ),предусматривает специальное исключение из страхового покрытия – не являются страховыми случаями события, прямой или косвенной причиной которых являются: заболевание ВИЧ-инфекцией или СПИДом, а так же заболеваний, связанных со спидом.

П. 4.3 Правил содержит указание на то, что не покрываются объёмом страхования и не являются страховым случаем события, указанные в п. 2.3, в том числе смерть застрахованного лица, который на момент заключения Договора был ВИЧ –Инфицированным. При этом Договор страхования считается не заключенным в связи с отсутствием волеизьявления Страховщика на заключение Договора страхования с данной категорией лиц и страховая премия, уплаченная по такому Договору подлежит возврату Страхователю в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Республики ФИО2 ФИО4 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Феодосийским городским отделом записи актов гражданского состояния Департамента записи актов гражданского состояния Министерства юстиции Республики ФИО2 выдано свидетельство о смерти серии I-АЯ № ( л.д. 8).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Феодосийским городским отделом актов гражданского состояния Департамента записи актов гражданского состояния Министерства юстиции Республики ФИО2, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилась болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлениями лимфомы Беркитта ( л.д. 7). В связи со смертью ФИО4, его жена как наследник первой очереди ФИО1 обратилась с заявлением о выплате ей в ее пользу страхового возмещения в ООО «СК Кардиф», однако ей было отказано в связи с непризнанием смерти ФИО4 страховым случаем по причине того, что она произошла в результате заболевания застрахованного лица ВИЧ –инфекцией. (л.д. 9-12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона РФ, Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, законом предусмотрено, что причина смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем, так как причина может являться характеризующим признаком события, являющегося страховым случаем, в иных случаях событие не может быть признано страховым случаем.

Согласно сведений, указанных в ответе ГБУЗ РК «Центр профилактики и борьбы со СПИДом», до заключения договора страхования ФИО4 однократно явился на прием врача-инфекциониста. В ходе осмотра ФИО4 был поставлен на диспансерный учет с диагнозом «ВИЧ-инфекция, стадия 3 (субклиническая), МКБ:В23.2» ( л.д.34), т. е. болезнь была диагностирована до заключения договора.

В силу положений ст. 945 ГК РФ ответчик не обязан проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, в связи с чем, знать о заболевании ФИО4 на момент заключения договора страхования страховщик не обязан.

Положениями ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, т.е. предоставление сведений о наличии заболеваний лежит на страхователе.

Статьей 963 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО4 произошла в результате заболевания, имевшегося у него на момент заключения договора страхования, о котором ему было известно, и о котором он страховщику не сообщил, и не являлось страховым случаем в силу этого же договора страхования и Правил страхования, о чем ФИО4 было известно. Каких либо оснований полагать, что подписывая договор страхования он был не согласен с его условиями, в частности в части исключения согласно Правил из страховых случаев, покрываемых указанным договором событий, прямой или косвенной причиной которых являются: заболевание ВИЧ-инфекцией или СПИДом, либо о том, что подписывая указанный договор и соглашаясь на его условия, он действовал под принуждением, - у суда не имеется. В случае неприемлемости условий заключаемого договора страхования ФИО4 не был ограничен в своем волеизявлении и был вправе не принимать на себя указанные в договоре обязательства. Действующее законодательство, исходя из принципа свободы договора не запрещает сторонам договора добровольного страхования устанавливать положения о страховых рисках и страховых случаях. Доказательств создания ответчиком при заключении договора для ФИО4 дискриминационных условий как ВИЧ –инфицированному суду не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для признания наступившей смерти ФИО1 страховым случаем, предусмотренным указанным договором страхования и соответственно признания отказа в выплате страхового возмещения и обязании осуществить страховую выплату ФИО1 у суда не имеется.

Требования о выплате ФИО1 согласно п. 4.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) страховой премии, уплаченной по Договору истицей не заявлялись и не являлись предметом рассмотрения по данному гражданскому делу.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», третье лицо – нотариус Феодосийского городского нотариального округа Республики ФИО2 И.И., о признании смерти страховым случаем, о признании отказа в выплате ФИО1 страхового возмещения незаконным, о взыскании суммы страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано через Кировский районный суд Республики ФИО2 в Верховный Суд Республики ФИО2 в месячный срок со дня получения полного текста решения.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е. В. Данилова