Решение № 2-1199/2017 2-1199/2017~М-1223/2017 М-1223/2017 от 24 октября 2017 г. по делу № 2-1199/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 г. г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Зари А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

с участием

истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1199/2017 по исковому заявлению ФИО4 к ВТБ – 24 (ПАО) о признании недействительным включения в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда,

установил:

04 августа 2017 года в Донской городской суд Тульской области поступило исковое заявление ФИО4 к ВТБ – 24 (ПАО) о признании недействительным включения в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда.

ФИО4 просит признать недействительным его включение в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу сумму страхования премии в размере 84 266 рублей; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 25 279 рублей 80 копеек; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 87 412 рублей 80 копеек; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу 6 500 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним – ФИО4 и ВТБ 24 (ПАО) в лице сотрудника ОО «Донской» в г. Туле Филиала № <данные изъяты> ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 (ПАО) 2045 ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому ему – ФИО4 был предоставлен кредит на сумму 401 266 рублей, сроком возврата до 27.07.2022 года по ставке <данные изъяты> % годовых. При оформлении кредита банковский работник сообщил ему – ФИО4, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита или ставка по кредиту будет значительно выше. Таким образом, он – ФИО4 вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» за весь срок страхования составила 84 266 рублей и была включена в сумму кредита. По мнению ФИО4 наряду с приобретением основной услуги (кредит) ему навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался и приобретать не планировал. При этом он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие – либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему – ФИО4 не предложили. Также у него не было возможности выбрать страховую компанию. Он – ФИО4, подал претензию в ВТБ 24 (ПАО) с требованием произвести возврат оплаченных им ранее денежных средств в сумме 84 266 рублей по договору страхования жизни и перерасчет графика платежей по кредитному договору. До настоящего времени ответ не получен. Полагает что отказ в возврате ему – ФИО4 оплаченных ранее денежных средств в сумме 84 266 рублей по договору страхованию жизни и перерасчет графика платежей по кредитному договору незаконен и нарушает его права. Увеличение полной стоимости кредита на сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней ущемляют его конституционные права и нарушают охраняемые законом права потребителя. Считает, что услуга, напрямую не связана с предоставлением кредитных средств, была навязана ВТБ 24 (ПАО) ему, как экономически более слабой стороне договора кредитования. Он – ФИО4 был лишен возможности при заключении договора страхования ознакомиться с вышеуказанными условиями, в том числе касающимися прекращения договора страхования и возврата страховой премии, и сделать правильный выбор. Предоставление кредита заемщику было обусловлено «ВТБ 24» (ЗАО) обязанностью заемщика подключить к программе страхования и уплачивать ежемесячные страховые взносы, т.е. по существу обусловлено обязательным заключением договора страхования в страховой компании, выбранной Банком самостоятельно, без предоставления данного права заемщику, что противоречит вышеуказанным требованиям действующего законодательства. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без исполнения данного условия, навязанного банком. Он – ФИО4 также не мог выбрать другую страховую компанию с другими условиями страхования, поскольку договор коллективного страхования, на включение в который настаивал банк, заключен банком только с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства должны быть возвращены ответчиком в течении 10 дней с момента получения им претензии. За нарушение десятидневного срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления корой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составляет – 25 279 рублей 80 копеек, а именно: 84 266 * 3% * 10, где 10 – количество дней просрочки. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Своими действиями ответчик причинил ему – ФИО4 также и моральный вред. В результате нарушения его прав ответчиком ему причиняются физические и нравственные страдания, он – ФИО4 пребывает в негативном состоянии, испытывает стресс, сильнейшие переживания, которые негативно отражаются на здоровье и его нравственном состоянии. Причиняемый ему моральный вред оценивает 20 000 рублей. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 87 412 рублей 80 копеек (50% от 84 266 рублей + 25 279 рублей 80 копеек + 20 000 рублей). Поскольку он не обладает специальными познаниями в области права, был вынужден обратиться к юристу для составления претензии и искового заявления. В связи с этим он понес расходы в размере 6 500 рублей, что подтверждается договором, квитанцией и актом.

Истец ФИО4 в судебном заседании поддержал заявленные требования просил признать недействительным его включение в число участников программы коллективного страхован6ия по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу сумму страхования премии в размере 84 266 рублей; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 25 279 рублей 80 копеек; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 87 412 рублей 80 копеек; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу 6 500 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг.

Представитель ответчика, ВТБ 24 (ПАО) о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО2 представила возражения на исковое заявление и ходатайство, заявленное в связи с занятостью представителя ответчика в другом процессе, о рассмотрении дела без участия представителя. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу требований п. 2 обуславливать приобретение одних товаров (работ услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), запрещается.

В силу ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

ч. 2 ст. 935 ГК РФ говорит о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела, имеется копия заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Срок страхования с 28.07.2017 года по 27.07.2022 года. Страховая сумма 401 266 рублей 00 копеек. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 84 266 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение банка – 16 853 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 67 412 рублей 80 копеек. Страховой риск по программе «Финансовый резерв Лайф +» - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. ФИО4 поручил банку перечислить денежные средства с его счета № <данные изъяты>, открытом в банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 84 266 рублей 00 копеек в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ. Также в заявлении прописано, что он – ФИО4 приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, он сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; он – ФИО4 ознакомлен и согласен с условиями страхования, все положения ему разъяснены в полном объеме.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита и графику погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. Общая сумма погашения – 579 532 рубля 92 копейки, сумма платежа в погашение основного долга – 401 266 рублей 00 копеек, сумма платежа в погашение процентов – 178 266 рублей 92 копейки. Размер первого платежа – 9 651 рубль 73 копейки, размер последнего платежа – 10 080 рублей 85 копеек. В п. 23 уведомления прописано, что ФИО4 подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до полписания договора ознакомлен.

Заявление о страховании, также как и уведомление о полной стоимости кредита подписано ФИО4 лично на каждой странице.

22 августа 2017 года ФИО4 направил в адрес ВТБ -24 (ПАО) претензию с требованием в десятидневный срок с даты получения претензии (дата получения претензии банком – 22 августа 2017 года) произвести возврат оплаченных им – ФИО4 денежных средств в сумме 84 266 рублей 00 копеек по договору страхования жизни и перерасчет графика платежей по кредитному договору.

В обоснование своих возражений сторона ответчика представила копию анкеты – заявления, подписанной на каждой станице ФИО4 из которой следует, что до него, т.е. до ФИО4 доведена информация о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете – заявлении суммы кредита, составляет 84 266 рублей.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредитовании» № 353 – ФЗ от 21.12.2013 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общих условий, изложенных в правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в пп. 1-26.

Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, т.е. истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела нет.

Истец ФИО4, действуя по своей воле и в своих интересах подписал кредитный договор, содержащий в том числе и оспариваемые им условия. Каких – либо понуждений со стороны банка к подписанию истцом данного договора не имелось, т.к. у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие – либо его условия тем или иным образом ущемляют права ФИО4 как потребителя. Однако данным правом истец не воспользовался. Предложений о заключении кредитного договора на иных условиях, а также предложений относительно иной страховой компании в адрес банка также не поступало.

Истец ФИО4, желая получить кредит на условиях, подходящих для него, воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Взятые на себя обязательства банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 401 266 рублей на счет № 1 (п. 18 договора), что подтверждается банковским ордером № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с этим ФИО4 пожелал быть застрахованным, включив себя в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав соответствующее заявление, которым был уведомлен, что «Приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем его включения банком в число участников программы страхования».

Подписав анкету – заявление на предоставление кредита, истец также был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный и его наследники. Срок страхования устанавливается с 28.07.2017 года по 27.07.2022 г.

В соответствии с п. 2 заявления истец ознакомлен с условиями страхования и участия в программах страхования, а также о том, что условия страхования и условия участия в программах страхования размещены на официальном сайте ВТБ 24 (ЗАО), www.vtb24.ru.

Таким образом, на страдии заключения договора потенциальный заемщик располагает всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения.

При заключении договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате страховой премии за коллективное страхование, хотя вправе был выбрать вариант кредитования, при котором заемщик не участвует в программе страхования либо отказаться от участия в последующем, на любой стадии обслуживания долга.

Указанное волеизъявление также было отражено истцом в анкете – заявлении на получение кредита, где в п. 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «финансовый резерв» им была представлена соответствующая отметка «V».

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Необходимо отметить, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, т.е. страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства в частности по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии в размере 84 266 рублей.

Поскольку договор личного и имущественного страхования не является обязательным, носит добровольный характер, правовые последствия для применения к оспариваемому договору положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствуют. Кроме того, истец был вправе как принять условия кредитного договора, так и отказаться от его заключения, избрав иной вид кредитования или обратившись в другой банк.

Следовательно, принцип свободы договора, права и законные интересы истца нарушены не были, поскольку истец имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях.

ВТБ 24 (ПАО) не является и не является получателем средств, перечисленных за страхование жизни и здоровья ФИО4 в рамках договора страхования, а действовал лишь по поручению истца, т.е. выполнил обязательство, возложенное на него истцом в силу условий кредитного договора надлежащим образом, в необходимой сумме и срок (платежное поручение № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

Следует отметить, что заемщик не отказался от оформления договора, возражений против предложенных страховой компанией условий, не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, истцом ФИО4 не представлены доказательства понуждения истца к заключению договора страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ - Страхование».

Ввиду того, что банком не было нарушено положение ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», также не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда.

Указание банка России от 20.11.2015 года № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяет свое действие на гражданско – правовые отношения между банком и истцом, т.к. истец присоединился к договору коллективного страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между двумя юридическими лицами: банком и ООО СК «ВТБ страхование», и именно банк является страхователем, а ФИО4 и иные заемщики, изъявившие желание присоединиться к нему являются застрахованными лицами. ФИО4 не является стороной договора № <данные изъяты> и права отказаться от договора с возвратом страховой премии не имеет.

В судебном заседании не нашел подтверждение довод истца ФИО4 о том, что ему была именно навязана дополнительная платная услуга страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе ФИО4 в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда в течение 1 (одного) месяца путем подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области.

Председательствующий А.В. Заря