Решение № 2-686/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-686/2019

Дело № 2-686/2019

УИД 03RS0013-01-2019-001236-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года с. Николо-Березовка РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Александрова Э. Н.,

при секретаре Хасановой Э. Т., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Аргумент» к ФИО1 о взыскании по договору о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта,

у с т а н о в и л:

Истец ООО «Аргумент» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. Согласно п. 2.4, 2.5 договора заемщику устанавливается лимит кредитования в размере 30 000 рублей и процентная ставка в размере 22% годовых. ПАО «Банк УралСиб» были выполнены обязательства по договору о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. Однако, заемщик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия договора и положения ГК РФ. П. 2.6 договора предусмотрены пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ. банк направил заемщику уведомление о прекращении кредитования и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. потребовал погасить всю образовавшуюся задолженность по кредитному договору на дату погашения. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк УралСиб» и ООО «Аргумент» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающих их условий кредитных договоров, согласно Акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обстоятельствам, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, осуществляющих в момент перехода прав. Просит взыскать с ФИО1 пользу ООО «Аргумент» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 52 410 руб. 56 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств – 29 995 руб. 29 коп., по сумме начисленных процентов - 20 694 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 720 руб. 70 коп.

Представитель ООО «Аргумент» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, в ходе производства по делу заявил о пропуске срока исковой давности, ранее представлял письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите предусмотренными ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №.0003-613/48465. Лимит кредитования был установлен в размере 30 000 руб.(п. 2.4 Договора). За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22% годовых(п. 2.5). В последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате Заемщиком для расчета(п. 3.5). Отсчет срока платежного периода для начисления процентов на сумму кредита для ежемесячного погашения согласно п. 3.5 Договора начинается со дня следующего за датой образования задолженности по ссудному счету заемщика или даты следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца или по дату окончательного полного погашения основного долга включительно, с учетом очередности погашения, предусмотренной п. 4.2 (п. 4.8 Договора).

В соответствии с п. 5.3.1 Договора, Заемщик обязан не позднее 40(сорока) календарных дней с даты расчета каждого календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения:

-всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета; каждого календарного месяца(основного долга);

- не менее 10% суммы основного долга учитываемый на ссудном счете, открытом согласно п. 2.7 Договора на Дату расчета; каждого календарного месяца(основного долга);

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты расчета предыдущего календарного месяца включительно;

- процентов начисленных на Техническую задолженность за период с даты образования технической задолженности по дату погашения технической задолженности включительно.

Пунктом 2.6 Договора за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, за неисполнение обязательств по своевременному гашению технической задолженности предусмотрена обязанность заемщика оплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от образовавшейся задолженности.

Ответчику ФИО1 была выдана карта и Пин - конверт, о чем он собственноручно расписался.

Банк принятые на себя обязательства по договору обязательства выполнил, предоставив заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 178 968,95 что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований(л.д. 18, 36).

Согласно расчету истца, не доверять которому у суда нет оснований, поскольку он подтвержден материалами дела и не оспорен ответчиком, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по остатку задолженности по сумме выданного кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 29 995,29 рублей, остаток непогашенной задолженности по сумме начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 20 694,57 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк УралСиб» и ООО «Аргумент» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает все права (требования) к клиентам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно Акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, осуществляющих в момент перехода прав.

Согласно приложению№ к договору уступки требования №б/н от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Банк УралСиб» передал ООО «Аргумент» право требования в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", требующих наличие лицензии.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 заявил о пропуске ООО «Аргумент» срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, что является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом из материалов дела следует, согласно кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ., в последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате Заемщиком для расчета задолженности (п. 3.5 Договора). Заемщик обязан не позднее 40(сорока) календарных дней с даты расчета каждого календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения задолженности (п. 5.3.1).

Расчетом задолженности ПАО «Уралсиб Банк» установлена ежемесячная дата для погашения задолженности, а также установлена ежемесячная сумма оплаты основного долга включающего в себя сумму основного долги и начисленных процентов(л.д. 43-47).

Следовательно оплата сумм предоставленного кредита предполагалась по частям, в виду чего необходимо рассчитывать срок исковой давности в отношении каждой отдельной части(долга по ежемесячному платежу).

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как усматривается из расчета задолженности истца и следует из искового заявления, истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Также как следует из материалов дела ООО «Аргумент» обращался в суд за выдачей судебного приказа о взыскании с должника задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей СУ 5 по <адрес> РБ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору в сумме 50 689,86 рублей.

В связи с подачей возражения ответчиком, вышеуказанный судебный приказ определением мирового судьи СУ по <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен.

Как установлено судом, оплата задолженности предполагалась частями, ежемесячными платежами с установленной Банком Уралсиб суммой, на что указывается в расчете задолженности платежей по кредиту.

Последний платеж по кредитному договору имел место ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также представленными представителем истца в суд расчетом задолженности, согласно которому расчет задолженности производится с 11.07.2008г.

Настоящий иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой Нефтекамского городского суда о принятии искового заявления, т.е. в течении полугода с момента отмены судебного приказа. В виду чего расчетной датой обращения в суд следует считает обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа мировому судье СУ № по <адрес> РБ – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности Банка Уралсиб (л.д. 46) платеж по кредиту состоящего из суммы основного долга в размере 439,02 рублей и сумме процентов в размере 542,38 рублей Заемщику следовало осуществить до ДД.ММ.ГГГГ., соответственно срок исковой давности по данному платежу истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, поскольку судебный приказ предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ. данную сумму платежа, а также суммы требования ранее этой даты подлежат исключению из сумм требований истца, в виду пропуска исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, за вычетом указанных платежей заявленных с пропуском срока исковой давности, сумма основного долга составит 8 341,31 рублей (417,07+396,21+376,4+357,58+339,7+322,72+306,58+291,25+276,69+262,86+4994,25).

Сумма процентов подлежащих взысканию с ответчика составит 6 175,08 рублей (560,44+558,94+522,86+558,92+540,93+558,92+540,91+558,93+558,92+540,89+215,12+459,3).

В силу ст. 56 ГПК РФ и ст. 812 ГК РФ бремя доказывания безденежности кредитного договора возлагается на ответчика, однако, последним доказательств, свидетельствующих об этом, не представлено.

Таким образом, судом установлено, что истец со своей стороны выполнил все условия заключенного кредитного договора, ответчик же ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита по настоящий момент.

Расчеты банка по вышеуказанным сумме основного долга, процентам за пользование кредитом судом проверены и признаны обоснованными. Расчет кредитной задолженности полностью отвечает условиям предоставления кредита, согласованного между сторонами в кредитном договоре. Ответчиком альтернативный расчет не представлен, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Ссылку ООО «Аргумент» в исковом заявлении о том, что согласно п. 9.1 Договор вступает в силу и действует на неопределенный срок «до востребования» до полного погашения сторонами своих обязательств и что моментом обращения с требованием является дата предъявления претензии ответчику, после чего истцу стало известно о нарушении обязательств ответчиком, суд считает несостоятельным.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как указывалось выше согласно кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ., в последний рабочий день каждого месяца Банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате Заемщиком для расчета задолженности (п. 3.5 Договора). Заемщик обязан не позднее 40(сорока) календарных дней с даты расчета каждого календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения задолженности (п. 5.3.1).

Расчетом задолженности ПАО «Уралсиб Банк» установлена ежемесячная дата для погашения задолженности, а также установлена ежемесячная сумма оплаты основного долга включающего в себя сумму основного долги и начисленных процентов(л.д. 43-47).

Таким образом дата погашения кредита определялась ежемесячными платежами с установленной суммой и датой платежа.

Кроме того истцом в материалы дела представлен расчет задолженности пеней (л.д. 47-49) из которых следует, что вынос на просрочку для расчета пеней осуществлялся начиная с ДД.ММ.ГГГГ., с момента не полной оплаты платежа и рассчитан по ДД.ММ.ГГГГ., что свидетельствует о необходимости погашать основной долг и сумму процентов уже до предъявления требования о расторжении(л.д. 14) и об оплате всей суммы кредитной задолженности. К тому же как следует из 2.6 Договора, пени из расчета 0,5% в день могли быть применены только с момента невнесения очередного платежа в установленные банком сроки.

Также в уведомлении о прекращении кредитования и расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что Банк уведомляет ФИО1 о расторжении кредитного договора и необходимости погашения им всей суммы долга по кредиту, в виду неисполнения своих обязательств по кредитному договору, что в совокупности с остальными доказательствами по делу, анализом условий и положений кредитного договора, а также расчетом задолженности Банка Уралсиб, свидетельствует о возникновении обязательства ФИО1 оплачивать кредит еще уже до предъявления требования на всю сумму задолженности по кредиту а также процентам. Следовательно о просрочке платежей истцу стало известно ранее ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного иск подлежит частичному удовлетворению.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 580,66 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Аргумент» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Аргумент» по договору № о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта сумму задолженности в размере 14 516,39 рублей, в том числе: кредитных средств – 8 341,31 рублей, задолженность по процентам – 6 175,08 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Аргумент» расходы по уплате государственной пошлины в размере 580,66 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд РБ через Краснокамский межрайонный суд РБ, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья Э.Н. Александров