Решение № 2-1408/2017 2-1408/2017~М-974/2017 М-974/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-1408/2017

Дело № 2-1408/2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 года г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Фимушкина П.Е., при секретаре Скрябиной Н.В., с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к То Д.М., ФИО1, ФИО3 АлексА.у о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к То Д.М., ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и То Д.М. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора в валюте кредита, на основании «Договора карточного счета физического лица с использованием банковской карты». С целью обеспечения исполнения обязательств Заемщика, в соответствии с п. 3.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит, обеспечивается: поручительством физического лица ФИО1, согласно Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством физического лица ФИО3, согласно Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» и То Д.М. заключили кредитный договор с физическим лицом №, по условиям которого банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на пластиковую карту типа MasterCard Standard (Maestro Unembossed). В настоящее время в нарушение условий кредитных договоров заемщиком не производится оплата основного долга и процентов. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков То Д.М., ФИО1, ФИО3 в пользу ОАО«Тихоокеанский Внешторгбанк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам - <данные изъяты>; пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>; проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>; штраф за факт просрочки - <данные изъяты>, государственную пошлину, уплаченную при подаче настоящего искового заявления, в размере <данные изъяты>, а также просит взыскать с То Д.М. в пользу Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>), в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам — <данные изъяты>; пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>; проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>; штраф за факт просрочки – <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчики То Д.М., ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении в свое отсутствие не просили.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 с исковыми требованиями не согласился, просил снизить размер неустойки за просроченный кредит до <данные изъяты> и неустойки за просроченную ссуду, исходя из ставки рефинансирования (9,25% годовых) до <данные изъяты>, представив письменный расчет.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчиков, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» заключил с То Д.М. кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,75 % годовых (п.п. 2.1, 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом, Заемщик обязан единовременно уплатить Кредитору штраф в размере 1000 рублей за каждый факт просрочки, кроме того неустойку в размере 1 процента с просроченных сумм основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Начисление неустойки начинается с даты, следующей за днем, когда должны были производится соответствующие расчеты. Прекращение обязательств по настоящему договору не освобождает заемщика от уплаты суммы начисленной неустойки (п.п. 4.6, 4.7, 4.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор и/или потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и штрафами в случае, если заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора (пункт5.2кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В тот же день Банк перечислил То Д.М. <данные изъяты> во исполнение заключенного кредитного договора, что подтверждается приходным кассовым ордером №.

То Д.М. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, последний платеж в уплату кредита им внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как следует из статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика То Д.М., в соответствии с п. 3.1. Кредитного договора№ отДД.ММ.ГГГГ, кредит, обеспечивается: поручительством физического лица ФИО1, согласно Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством физического лица ФИО3, согласно Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ года

Поручители обязались перед кредитором отвечать за исполнение То Д.М. всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункты 1.1, 2.2, 3.1, 3.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №П-№, пункт 1.1, 2.2, 3.1, 3.2договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №).

При таких обстоятельствах, когда заемщиком То Д.М. обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись не надлежащим образом, поручителиФИО1, ФИО3 также несут солидарную ответственность перед кредитором.

Из расчета цены иска, следует, что размер задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам - <данные изъяты>; пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>; проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>; штраф за факт просрочки - <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» и То Д.М. заключили кредитный договор с физическим лицом «Кредитная карта»№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24% годовых, льготный период – 50 дней.

Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на пластиковую карту типа MasterCard Standard (Maestro Unembossed).

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.5, 3.7, 3.8, 3.10, 3.11, 4.2.5, 4.2.6для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя.Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского га денежных средств в размере Минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение много периода, либо в день внесения Клиентом денежных средств на банковский счет при просрочке платежа. Если денежные средства внесены Клиентом в выходной день, то Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день.Денежные средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность по кредиту, Банк вправе списать в погашение задолженности Клиента по предоставленным ему Банком денежным средствам в целях юга/частичного восстановления Лимита кредитования.На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенным данным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня шага процентов включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через банкоматы, безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка;банковским переводом на счет карты. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется:наличными денежными средствами через кассу Банка - в день обращения Клиента;при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с датыпроведения операции;при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего и от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.В случае если Держатель до начала платежного периода вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в отчетном периоде, попадают поддействие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указаннымоперациям, не взимаются. Если до наступления платежного периода Держатель не вносит на счет карты всю суммуобщей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчетебудут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям (прошлого отчетного периода) со дняотражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Ежемесячно с 01 по 10 день платежного периода (включительно) (далее - Платежный период) Держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:10 (Десять) процентов от суммы Кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего платежного периода (далее - Минимальный платеж). При расчете суммы Минимального платежа не учитывается сумма просроченного Минимального платежа;суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом. Если 10 день (последний день Платежного периода) приходится на нерабочий день, днем окончания Платежного периода считается первый рабочий день, следующий за указанным нерабочим днем.В случае неисполнения Держателем обязательств, предусмотренных п. 3.10, настоящего ДоговораМинимальный платеж и проценты объявляются просроченными.

В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом,Заемщик обязан единовременно уплатить Кредитору штраф в размере 500 (Пятьсот) рублей 00 копеек за каждый факт просрочки, кроме того, неустойку в размере 0,05 (Ноль целых пять сотых) процента с просроченных суммосновного долга за каждый день просрочки. Начисление неустойки начинается с даты, следующей за днем, когда должны были производиться соответствующие расчеты. Прекращение обязательств по настоящему договору не освобождает Заемщика от уплаты суммы начисленной неустойки.

К обязанностям клиента относится в числе прочих, ежемесячно, в течение платежного периода, внести на счет карты сумму обязательного платежа,указанную в отчете, оплачивать комиссии и другие суммы в соответствии с тарифами Банка, налоги в соответствии сдействующим законодательством РФ и другие денежные требования, возникшие вследствие совершения Держателем Операций с Использованием Карты.

Согласно предоставленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам — <данные изъяты>; пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>; проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>; штраф за факт просрочки – <данные изъяты>.

Правильность и обоснованность представленного истцом расчета судом проверена.

Доказательств уплаты суммы задолженности ответчиками, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами.

Вместе с тем, как следует из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, установлено, что в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. Изучение судебной практики показало, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как видно из расчёта, пени за просроченный кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года определены исходя из пункта 4.6 договора, которым установлена неустойка в размере 1% за каждый день просрочки от остатка задолженности, и из пункта 4.7 договора, которым установлена неустойка в размере 2% за нарушение сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов за каждый календарный день просрочки, что явно не соотносится как с задолженностью по кредиту, так и с существующей ставкой рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

Кроме того, из дела видно, что основания для взыскания задолженности по кредиту возникли в ДД.ММ.ГГГГ, в то время как банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что, несомненно, повлекло безосновательное увеличение размера неустойки.

При таких данных суд полагает возможным снизить размер неустойки за просроченный кредит до <данные изъяты> и неустойки за просроченную ссуду, исходя из ставки рефинансирования (9,25% годовых) до <данные изъяты>, что будет отвечать принципу соразмерности нарушенного обязательства.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в солидарном порядке с ответчиков То Д.М., ФИО3, ФИО1 в пользу истца, составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, штраф за факт просрочки <данные изъяты>.

Учитывая изложенное, суд находит требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению в указанной части.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ, в совокупности с нормами ст.ст.333.17-333.19, п.6 ст.52, и п.п.10 п.1 ст.13 НК РФ НК РФ, суд также взыскивает с ответчиков ФИО1, ФИО3, То Д.М., в солидарном порядке, в пользу Банка понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд, в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в совокупности с нормами ст.61.1 БК РФ, ст.ст.333.17-333.19, п.6 ст.52, и п.п.10 п.1 ст.13 НК РФ НК РФ, суд также взыскивает с ответчика То Д.М. в доход бюджета МО «Холмский ГО» государственную пошлину в недоплаченном истцом размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к То Д.М., ФИО1, ФИО3 АлексА.у о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично.

Взыскать с То Д.М., ФИО1, ФИО3 АлексА.а, в солидарном порядке, в пользу Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, штраф за факт просрочки <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований к То Д.М., ФИО1, ФИО3 АлексА.у (пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>) Открытому акционерному обществу «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», отказать.

Взыскать с То Д.М. в пользу Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу -<данные изъяты> копейка; задолженность по процентам - <данные изъяты>; пеня за просроченный кредит - <данные изъяты>; проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>; штраф за факт просрочки - <данные изъяты>.

Взыскать с То Д.М. государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Холмский городской округ» в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 12 июля 2017 года.

Судья П.Е. Фимушкин