Решение № 2-990/2017 2-990/2017~М-562/2017 М-562/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-990/2017

Дело № 2-990/2017


РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года г. Чита

Черновский районный суд г. Читы в составе

судьи Малаховой Е.А.,

при секретаре Лебедевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании по кредитному договору денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «ОТП Банк» был заключен договор кредитования банковского счета № на сумму <данные изъяты> рублей, согласно графика погашения кредита остаток основного долга со второго месяца погашения увеличился с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, следовательно, до заемщика в кредитном договоре не была доведена информация о сумме кредита, что является нарушением ФЗ «О защите прав потребителей». Считает, что условия договора кредитования банковского счета в части включения в график погашения ежемесячных платежей сумм в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, увеличения остатка основного долга с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Согласно выписке из лицевого счета с заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было удержана сумма в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей за 35 месяцев –комиссия за оформление и передачу, и <данные изъяты> рублей за 35 месяцев –НДС по плате за страхование ТСЖ. Таким образом, размер кредита был незаконно увеличен на сумму <данные изъяты> рублей на эту сумму истица выплатила проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> дней).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор потребительского кредита №, на сумму <данные изъяты> рублей, однако в графике платежей прописано, что остаток задолженности по договору на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, остаток задолженности по договору на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, также при подписании договора сотрудник банка сообщила, что необходимо застраховаться, страховыми рисками по договору является наступление инвалидности и смерти, однако ФИО1 является инвалидом 2 группы. При подписании договора страхования истице не была доведена информация о стоимости услуги по страхованию, в заявлении на страхование отсутствует данная информация, указана только сумма страхового возмещения. Считает, что заключение договора потребительского кредитования с дополнительной услугой страхования противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора потребительского кредитования в части включения в график погашения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительны в силу ст. 168 ГК РФ. Согласно выписке из лицевого счета с истицы ежемесячно удерживались суммы в размере <данные изъяты> рублей-комиссия за оформление и передачу, <данные изъяты> рублей –НДС по оплате за страхование СТЖ по к№. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были удержаны суммы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> месяцев) и <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> месяцев), итого на сумму <данные изъяты> рублей, т.к. размер кредита был незаконно увеличен на сумму <данные изъяты> рублей на эту сумму истица выплатила проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> дней).

Просит суд признать недействительным условия договора кредитования банковского счета № в части включения в график погашения ежемесячных платежей сумм <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, увеличения остатка основного долга с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительным; признать недействительным условия договора потребительского кредита (займа) № и открытия банковского счета в части включения в график погашения ежемесячных платежей сумм <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, увеличения остатка основного дога с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительными; признать недействительными договор страхования жизни и здоровья заемщиков АО «ОТП Банк» заключенным между АО «ОТП Банк» и ООО «Альфастрахование-Жизнь» в части подключения ФИО1 к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с банка убытки по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с банка удержанные суммы по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с банка убытки по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф.

В судебном заседании представитель истицы ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Суд полагает возможным в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело.

Заслушав представителя истица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления (Оферты) о предоставлении кредита № Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты> годовых. Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, а именно открыл банковский счет №, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления (Оферты) о предоставлении кредита № Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 29 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, а именно открыл банковский счет №, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 29 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету.

Таким образом, Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитных договоров, заключенных с истцом.

Кредитные договоры, заключенные Истцом содержат все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и содержат условия указанные в п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С общими условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий кредитного договора согласно которому, «Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного вора АО «ОТП Банк»». Указанное заявление подписано истцом.

В правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о полной стоимости кредита в соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или казано в оферте.

При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами.

Таким образом, письменная форма заключения кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, которой в полной мере воспользовались и истец и банк, вступая в договорные отношения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В иске истец ссылает на то, что услуга страхования была навязана банком, поскольку истец является инвалидом 2 группы и в данном страховании не нуждался.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В индивидуальных условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в п.9 указано: «Обязанность заемщика заключить иные договоры - Для заключения/исполнения кредитного договора необходимо заключение договора банковского счета», также в п. 15 указано: «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо».

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат информацию, в котором указаны сумма кредита и его валюта, размер процентной ставки по кредиту, срок кредита, полная стоимость потребительского кредита, цели использования кредита, суммы и даты оплаты ежемесячного платежа, способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита и пр. (л.д. 41-44).

Таким образом, подписав Индивидуальные условия кредитного договора, истец выразил полное согласие с предложенными условиями договора, в случае несогласия истец мог выразить свою волю отказавшись подписывать данные Индивидуальные условия.

В Заявлении-анкете, в п. 2.2 отражается лишь принятое Заемщиком решение об участии, либо отказе от участия в программе добровольного страхования. В случае согласия клиента на участие в программе добровольного страхования, клиент подписывает отдельный договор, в котором своей подписью подтверждает согласие быть застрахованным в любой из выбранной Заёмщиком страховой компании.

В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, истцом было подписано «Заявление о страховании», в п.1 которого указано, что истица согласна быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, данное заявление истцом было подписано лично.

Истцу, было, предложено присоединится к указанному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В случае согласия клиента на участие в программе добровольного страхования, клиент подписывает отдельный договор, в котором своей подписью подтверждает согласие быть застрахованным в любой из выбранной Заемщиком страховой компании.

Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, также имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор.

Также в п.10 «Заявления о страховании», подписанного Истцом, указано: «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединяться к Договору страхования и Программе страхования».

Таким образом, заключение кредитного договора, фактически не было обусловлено обязанностью заемщика, заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Доводы истца о признании недействительным условия договора кредитования банковского счета № и условий договора потребительского кредита (займа) №, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитных договоров на указанных условиях, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ материалы дела не содержат.

Не могут быть приняты во внимание доводы истца о недоказанности размера перечисления страховой премии, т.к. в выписке из лицевого счета прослеживается комиссия в пользу банка, поскольку 10.12.2014 г. истица подписала заявление о предоставлении кредита, а также заявление на страхование, где прямо выражено согласие истца быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «ОТП Банк». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, а АО «ОТП Банк»-страхователем, а истица ФИО1-застрахованным лицом, следовательно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют договорные отношения с истцом, комиссия взымается в пользу банка.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца суд полагает возможным отказать, следовательно, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным условия договора кредитования банковского счета № в части включения в график погашения ежемесячных платежей сумм <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, увеличения остатка основного долга с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительным; признании недействительным условия договора потребительского кредита (займа) № и открытия банковского счета в части включения в график погашения ежемесячных платежей сумм <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, увеличения остатка основного дога с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей со второго месяца погашения кредита недействительными; признании недействительными договора страхования жизни и здоровья заемщиков АО «ОТП Банк» заключенным между АО «ОТП Банк» и ООО «Альфастрахование-Жизнь» в части подключения ФИО1 к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с банка убытков по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскании с банка удержанных сумм по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскании с банка убытков по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскании компенсации морального вреда; штрафа; отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Копия верна

Судья Малахова Е.А.