Решение № 2-1452/2020 2-1452/2020~М-986/2020 М-986/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-1452/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 июля 2020 года

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

судьи Губачевой В.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 99 737,4 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей за каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 120 093,72 руб. из которых: 91 729,62 руб. -задолженность по основному долгу, 28 364,1 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

ПАО КБ «Восточный» просил взыскать с ФИО2 задолженность по договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 093,72 руб. из которых: 91 729,62 руб. -задолженность по основному долгу, 28 364,1 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебны расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3601,87 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие. В отношении него дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в виду следующего: процентая ставка по договору выходит иная, чем указано в условиях договора, так в договоре указано 22,646% годовых, на самом деле более 53% годовых; заключение договора страхования было навязано баком, в противном случае отказали ли бы в выдаче кредита, поступившие денежные средства в течение четырех месяцев были списаны на оплату страховой премии, а не в счет погашения процентов и основного долга; выдали наличные денежные средства в меньшем размере, чем указано в договоре, так она сняла поярдка 93 000 руб., в договоре указана сумма кредита 99 900 руб.; кредитный договор заключен в связи с течением тяжелы жизненных обстоятельств.

Суд рассматривает дело в отношении неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела видно и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 99 737,4 руб. сроком до востребования. Л.д.8-9

Данный кредит оформлен по кредитной карте.

Заемщик оформила кредитный продукт «Пенсионный 2:0 плюс». По условиям кредита со дня открытия продукта предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, именуемый «льготным периодом». В период действия льготного периода клиет обязан оплачивать сумму в размере 100 руб. в установленный договором период, которая будет направлена в счет погашения процентов по кредиту, и вслучае достаточности средств – в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку, в случае присоединения к программе страхования. Продолжительность льготного периода составляет 4 месяца.

После окончания льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж, в установленном договором размере и установленный договором период.

Процентная ставка составляет за проведение безналичных операций – 22,7% годовых, за проведение наличных операций – 39% годовых.

Размер минимального обязательного платежа – 5663 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Факт предоставления денежных средств по кредитному договору заемщику подтверждается выпиской по счету. Л.д. 7

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 заключила с ООО СК «ВТБ» Страхование» договор страхование о чем свидетельствет ее заявление на присоединеие к программе страхования жизни и трудоспоосбности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации.

По условиям договора, страховая премия составляет 21 578 руб., которую заемщик обязуется погасить в течение 4-х месяцев.

В августе, сентябре, октябре 2018 г. заемщик оплачивала 5 562,67 руб., в ноябре 2018 г. – 4 889,99 руб. Сумма ежемесячного платежа в этот период не менялась и составляла 5663 руб.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 120 093,72 руб. из которых: 91 729,62 руб. -задолженность по основному долгу, 28 364,1 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Л.д.6

В связи с неисполнением обязательств по кредитному дорговору, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ № вынесен ДД.ММ.ГГГГ, который в последствии был отменен на основании заявления должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ л.д. 25

Обязательства ответчицы по возврату кредита и уплате процентов возникли в силу договора кредитования.

Обязательства ответчицей не исполняются с апреля 2020 года, что в соответствии с законом и договором сторон является основанием для требования о возврате всей суммы и процентов по договору.

Размер задолженности в полной мере подтверждается материалами дела и ответчицей не оспорен. Неустойки и штрафы по договору истцом не начислены.

При каких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Рассматривая возражения ответчика со ссылкой на то, что процентая ставка по договору выходит иная, чем указано в условиях договора, так в договоре указано 22,646% годовых, на самом деле более 53% годовых; заключение договора страхования было навязано баком, в противном случае отказали ли бы в выдаче кредита, поступившие денежные средства в течение четырех месяцев были списаны на оплату страховой премии, а не в счет погашения процентов и основного долга; выдали наличные денежные средства в меньшем размере, чем указано в договоре, так она сняла поярдка 93 000 руб., в договоре указана сумму кредита 99 900 руб.; кредитный договор заключен в связи с течением тяжелы жизненных обстоятельств суд исходит из следующего.

Одним из оснований возникновения обязательств, в силу пункта 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами в письменной форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, согласован размер кредита, размер процентов за пользованием кредитом, способ погашения кредита и уплаты процентов.

Вместе с тем ФИО5 подписано согласие на дополнительные услуги, в том числе на страхование, выпуск кредитной карты и уплаты комиссии, на получение информации об исполнении кредитных обязательств. Л.д. 64

Вступление в заемные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. В случае несогласия с условиями договора, ФИО2 не была лишена возможности отказаться от его заключения.

Заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, ответчица должна была оценить финансовые риски и в случае невозможности надлежащим образом исполнять условия договора, отказаться от его заключения.

При заключении договора заемщик имела возможность учитывать свое материальное положение, а также имела возможность выбора и иных способов получения займа (кредита) на приемлемых для себя условиях.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора и не свидетельствует о кабальности сделки, с учетом отсутствия доказательств наличия юридически значимых обстоятельств, подтверждающих заключение кредитного договора для ответчицы вынужденно, на крайне невыгодных условиях.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО2 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация, а истец сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая заемщика заключить с ним кредитный договор.

По смыслу ч. 3 ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между (стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершения им сделки на крайне невыгодных для него условиях); осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование к своей выгоде.

Доказательств того, что ФИО2 на момент совершения сделки находилась в тяжелой жизненной ситуации, чем воспользовался заимодавец, понудив ее к совершению сделки, ответчик не представила.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - заимодавцу его действительность и исполнимость.

Остальные доводы ответчика связаны с неверным толкованием условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, в сумме 3601,87 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 093,72 руб., в том числе основной долг 91 729,62 руб., проценты за пользование кредитом 28 364,1 руб., судебные расходы на оплату государственной пошлины 3601,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.