Решение № 2-3573/2018 2-3573/2018~М-2371/2018 М-2371/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-3573/2018

Дело № 2-3573/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., с участием представителя истца Кыныраа Д-Б.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО был заключен договор № на предоставление кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору истец подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования. В данном заявлении истец указывает на свое согласие быть застрахованной и просит совершить действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев. Страховыми случаями по указанному договору являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1, 2 группы первичноустановленная застрахованному лицу. Истец дала согласие, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

Как следует из справки медико-социальной экспертизы бюро № 1 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Тыва» от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 1 группа инвалидности по причине общего заболевания. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся путем направления ему письменного уведомления. Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ в названной выплате отказано, по мотивам того, чтоуказан диагноз основного заболевания, явившегося причиной инвалидности – <данные изъяты>. Заболевание, явившееся причиной установления инвалидности, развилось и диагностировано до присоединения истца к Программе страхования.

Истцомбыли сообщены все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование. Оснований полагать, что общее заболевание, имеющееся у истца в момент заключения договора страхования, может привести к инвалидности, не имелось. Кроме того, на основании ст. 945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, в том числе для оценки фактического состояния здоровья страхуемого лица, т.е. провести обследование страхуемого лица для оценки его здоровья. Однако, страховая компания этим правом не воспользовалась, не проявив должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья истца, поэтому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика. Программа страхования представляла собой стандартную форму, в которой содержится раздел с перечнем заболеваний, которые у застрахованного лица на момент подписания заявления, отсутствовали. Текст данной программы не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ. При изложенных обстоятельствах, основания полагать, что при заключении договора страхования истец умышленно скрыла сведения о наличии у нее заболеваний с целью наступления правовых последствий в виде заключения договора страхования, а в случае наступления страхового случая - выплату страхового возмещения, отсутствуют.

Просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения в размере оставшейся суммы задолженности по кредитному договору; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу АО «Россельхозбанк»; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, действующий по доверенности, подал письменные возражения, в которых указал, что заявленное событие не является страховым случаем. Заявление на присоединении к Программе страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».Согласно условиям Договора страхования (п. 3.1.2), Программы страхования, страховым риском является постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленной застрахованному лицу в период действия договора страхованияили до истечения 12 (двенадцати) месяцевс момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхованияи явившихся причиной установления инвалидности.При этом под заболеванием понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

В адрес АО СК «РСХБ-Страхование» поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с установлением ФИО I группы инвалидности.ФИО присоединена к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ.Согласно справке №, выданной бюро № 1 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Тыва», ФИО ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы, причина инвалидности общее заболевание.

В предоставленном направлении на медико-социальную экспертизу, выданном ГБУЗ <данные изъяты> указан диагноз основного заболевания, явившегося причиной инвалидности - <данные изъяты> Диагноз установлен в ДД.ММ.ГГГГ году, прогрессирование с ДД.ММ.ГГГГ.Таким образом, заболевание <данные изъяты>), явившееся причиной установления инвалидности,развилось и диагностировано до присоединения ФИО к Программе страхования.Учитывая вышеизложенное, заявленное событие не является страховым случаем, и у Страховщика не имеется оснований для производства страховой выплаты.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО не явилась. ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца Кыныраа Д-Б.Г. исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснив, что истица, заключая договор, сообщила все, что ей известно и имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Представитель акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности неявки не сообщил, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ответчика.

Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО заключили соглашение №, в соответствии с которым банк предоставляет истцу кредит в сумме 800000 рублей под 19,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, которым подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного, коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – ОАО «Россельхозбанк», застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, выгодоприобретатель – Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховыми случаями/рисками являются смерть в результате несчастно случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности Iи II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной установления инвалидности. Согласно Программе страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всесторонного исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов. При этом страховая сумма не может превышать 1650000 рублей.

В указанной Программе предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски», произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий.

С условиями Программы страхования ФИО ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

ФИО утверждала в заявлении, что вся информации, приведенная в заявлении, является достоверной. Ей известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения ею недостоверной информации.

Таким образом, судом установлено, что между ФИО и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому является ОАО «Россельхозбанк», все существенные условия которого, сторонами были согласованы.

ДД.ММ.ГГГГ заместителем директора Тувинского филиал АО «Россельхозбанк» ФИО4 было подано заявление на страховую выплату, застрахованное лицо ФИО

Письмом от ДД.ММ.ГГГГАО СК «РСХБ-Страхование» информировалоТувинский филиал АО «Россельхозбанк», что заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. В представленном направлении на медико-социальную экспертизу, выданном ГБУЗ <данные изъяты> указан диагноз основного заболевания, явившегося причиной инвалидности – <данные изъяты>. Диагноз установлен в ДД.ММ.ГГГГ году, прогрессирование с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заболевание <данные изъяты> явившееся причиной установления инвалидности, развилось и диагностировалось до присоединения ФИО к Программе страхования.

Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ГУЗ «<данные изъяты> следует, что ФИО стоит на <данные изъяты> учете <данные изъяты> с 2006 года по поводу <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что в данном случае одним из страховых случаев признается постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной установления инвалидности.

На момент подписания заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ ФИО знала о наличии у нее заболевания <данные изъяты>, который был диагностирован в ДД.ММ.ГГГГ году, т.е. до присоединения истца к Программе страхования и не сообщила об этом при заключении договора страхования.

Доводы истца о том, что ею устно было сообщено о наличии всех известных ей заболевания, материалами дела не подтверждается.

Исходя из того, что обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае болезнь истца, повлекшая установление истцу инвалидности, была первично диагностирована до присоединения истца к Программе страхования, что не свидетельствует о наступлении такого события, то правовые основания для удовлетворения заявленных требований, как в части выплаты страхового возмещения, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.

Доводы истца о том, что страховщик при заключении договора должен провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, являются необоснованными, поскольку применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из добросовестности при заключении договора.

Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования (либо неознакомление с его медицинской документацией) не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2018 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат