Решение № 2-328/2019 2-328/2019~М-260/2019 М-260/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-328/2019

Дело № 2-328/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Светлоярский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Молярова А.А.,

при секретаре Селезневе О.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3,

27 июня 2019 года в р.п. Светлый Яр Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 <данные изъяты> к Южному филиалу публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Южному филиалу ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 160 657 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 43 377 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также понесенные судебные расходы в размере 9 000 рублей. В обоснование иска указал, что 06 сентября 2017 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получил денежную сумму в размере 1 161 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 84 месяца. При заключении кредитного договора истец был подключён к программе страхования, по условия которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк». Между истцом и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования «Защита заемщика», с оплатой данных услуг путем единовременного удержания комиссионного вознаграждения Банка при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 1 161 000 рублей, а фактически же на руки ему выдана сумма в размере 1 000 000 рублей. В кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ему услугу по подключению к программе страхования. При этом Банк заключил со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная ответчиком при выдаче кредита, составила 160 657 рублей, подписывая предложенную форму договора он добросовестно заблуждался, полагая, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным и законным условием заключения кредитного договора. Включение в программу страхования истец расценивает как ущемление прав потребителя, поскольку ему не были предоставлены ни договор страхования, ни страхование свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечёт недействительность самого договора страхования. Таким образом, банком была неправомерно удержана сумма в размере 160 657 рублей. Указанные обстоятельства явились поводом для обращения в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования и доводы, изложенные в их обоснование, поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, исковые требования не признала, суду пояснив, что комиссия в размере 160 657 рублей 06 копеек, уплаченная ФИО1 в рамках Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 от 06 сентября 2017 года является платой за самостоятельную услугу банка. Комиссия была уплачена заемщиком за услугу, которая в соответствии с п. 3.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договора об оказании услуг, заключалась в том, что банк должен был заключить от имени и за счет банка Договор страхования со страховщиком, указанных в заявлении на заключении Договора об оказании услуг, проконсультировать заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора об оказании услуг, предоставить заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг (памятку застрахованного лица), разместить к дате заключения Договора об оказания услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка. Таким образом, услуги по Договору об оказании услуг были полностью оказаны банком заемщику в дату заключения договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении жизни и здоровья заемщика. В сумму комиссии по договору об оказании услуг не включена сумма страховой премии, страховая премия по Договору страхования в размере 19 304 руля 71 копейка была уплачена банком как страхователем страховщику от своего имени и за свой счет. Требования истца о взыскании денежных средств в размере 160 657 рублей, уплаченных за оказание услуг по Договору об оказании услуг, является злоупотреблением правом со стороны истца. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца, который в случае досрочного погашения кредита в соответствии с заключенным Договором об оказании услуг и Договором страхования становится выгодоприобретателем, и не нарушает его имущественных интересов. Кроме того, ввиду необоснованности требований истца, не подлежат также взысканию с банка проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебные расходы.

Выслушав истца ФИО5, его представителя ФИО2, представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляю свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

П. 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье ( ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключения которого в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что 06 сентября 2017 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № о потребительском кредитовании на сумму 1 161 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 84 месяца ( л.д. 10-29).

Одновременно, в тот же день, истцом было подписано заявление на заключение с ответчиком договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» по присоединению к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. 8-9).

Как следует из заявления, истец выразил свое желание на заключение от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24 апреля 2014 г.

При этом в соответствии с п. 1.3 заявления, ФИО1 согласился с тем, что акцептом со стороны банка его предложения (оферты) о заключения Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, в соответствии с п. 1.6 заявления, поручил банку списать с его счета 160 657 рублей 06 копеек в счет уплаты комиссии.

Комиссия в размере 160 657 рублей 06 копеек, уплаченная ФИО1 в рамках Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 06 сентября 2017 года, является платой за самостоятельную услугу Банка.

По своей правовой природе Договор об оказании услуг является в соответствии с главой 39 ГК РФ договором возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги ( совершать определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Комиссии была уплачена Заемщиком за услугу, которая в соответствии с п.п. 2.1., 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договора об оказании услуг, (далее –правила оказания услуг), заключалась в том, что Банк должен был: - заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в заявлении на заключении Договора об оказании услуг, проконсультировать Заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора об оказании услуг, предоставить Заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг (памятку застрахованного лица), разместить к дате заключения Договора об оказании услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка (л.д. 105-108).

Как следует из п. 1.4, 1.4.6, Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1, был вправе без уплаты комиссии предоставить банку все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида ( л.д.101-102).

В силу Комиссии по Договору об оказании услуг не включена сумма страховой премии. Страховая премия по Договору страхования в размере 19 304 рубля 71 копейка (п.6 Заявления застрахованного лица от 06 сентября 2017 года) была уплачена Банком как страхователем Страховщику от своего имени и за свой счет (л.д.101-102).

Таким образом, Заемщиком с Банком был заключен отдельный гражданско-правовой договор об оказании услуг, предусматривающий комиссионное вознаграждение Банка.

В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяется по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Однако, такой отказ предполагает, что договор об оказании услуг на момент подачи заявления о расторжении является действующим.

06 сентября 2017 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получил денежную сумму в размере 1 161 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 84 месяца.

Составными частями Кредитного договора являются Индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» к которым присоединяется Заёмщик.

Пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора <***> от 06 сентября 2017 года предусматривает, что в случае, если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте, совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 15,9 %.

Подпунктом 4.2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае, если договор личного страхования на условиях, указанных п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, независящим от кредитора, будет признан не заключенным, процентная ставка устанавливается в размере 19,9% годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору.

Заключая договор об оказании услуг, ответчик полностью исполнил обязательства по нему, заключив Договор страхования в отношении Заемщика, о чем свидетельствует список застрахованных лиц, платежное поручение об оплате страховой премии, соглашение о порядке заключения договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой банку соответствующей комиссии, суду не представлено.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье, а именно в определённой банком страховой компании.

В рамках правоотношений по подключению к программе страхования банк оказывает клиенту услугу (подключение к программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге, стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Более того, текст условий программы страхования размещен на сайте банка в сети Интернет.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп 20.2 п. 2 ст. 291 Налогового кодекса РФ.

Цена услуг банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Из договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 06 сентября 2017 года заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 следует, что условия о возвращении комиссионного вознаграждения банка, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Изложенное свидетельствует, что договор страхования был заключен ФИО1 добровольно, на условиях, указанный в Договоре Страхования, истец имел возможность отказаться от заключения договора, однако, самостоятельно и добровольно изъявил желание на заключение договора страхования. Доказательств обратному суду не представлено.

Доводы истца о недействительности части условий кредитного договора в связи с тем, что включение в программу страхования является ущемлением его прав как потребителя, поскольку подписывая предложенную форму договора добросовестно заблуждался,, полагая, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным и законным условием заключения кредитного договора, опровергается доказательствами, имеющимися в материалах дела, в том числе представленными самим истцом.

Суд считает, что вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что банком – кредитором ему было бы отказано в предоставлении кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом, ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части комиссионного вознаграждения банка, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у суда не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Южному филиалу публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 <данные изъяты> к Южному филиалу публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2019 года.

Председательствующий: А.А. Моляров