Решение № 2-2025/2019 от 15 апреля 2019 г. по делу № 2-2025/2019

Дело №2-2025/19


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 апреля 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Р. Петровой,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Самигуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по ... ... в интересах ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

РОО «Правовой защитник» по РТ обратилась в суд с заявлением в защиту интересов ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор сроком до --.--.---- г.. При предоставлении ФИО2 навязал потребителю 2 услуги: «помощь на дороге» на 50 000 рублей, исполнитель услуги – ООО «Ринг – М», по страхованию жизни на 39 751 рубль, исполнитель услуги – ООО СК «РГС-Жизнь». В заявлении на рассмотрение возможности предоставления ФИО2 на приобретение ТС в разделе «дополнительные продукты» ФИО2 указывает 50 000 рублей, однако не предоставляет потребителю возможность отказаться от услуги на эту сумму. В заявлении на предоставление ФИО2 в разделе «наличие страхование рисков» напротив графы «жизнь/постоянная потеря трудоспособности» графическим способом указан символ галочки, однако ФИО2 не предоставил потребителю возможность отказаться от услуги по страхованию. Таким образом, ФИО2 не предусмотрел графу для отказа от дополнительных услуг. Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от ФИО2, соответственно, организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее. Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях. Таким образом, ФИО2 нарушил императивные положения Закона «О потребительском ФИО2», что влечет ничтожность установленного ФИО2 условия о страховании заемщика в силу статьи 168 ГК РФ. Согласно пункту 21 кредитного договора, ФИО2 осуществляет перечисление с ссудного счета заемщика страховой премии в размере 39 751 рубля и 50 000 рублей за карту, между тем, потребитель не давал согласия в заявлении о предоставлении ФИО2 о таком списании. Следовательно, ФИО2 в безакцептном порядке произвел списание средств со счета потребителя, между тем, согласия на такое списание не получал. Заключенный между сторонами кредитный договор является договором присоединения, поскольку условия предоставления ФИО2 одинаковы для всех потребителей, определены ФИО2 в стандартной форме и могли быть приняты потребителем только в полном объеме, в том числе с условием об оплате всех дополнительных платежей. Заемщик не мог влиять на текст кредитного договора, о чем говорит отсутствие в договоре строки для отказа от страхования; также отсутствуют графы для собственноручного заполнения потребителем «я согласен/ я отказываюсь от страхования». Истец был поставлен в такие условия, при которых он либо подписывает кредитный договор полностью, соглашаясь с условием о страховании, либо вынужден отказаться от приобретения ФИО2, поскольку неподписанный договор не влечет выдачу ФИО2. Истцом рассчитаны проценты за неправомерное удержание и пользование чужими денежными средствами, которые составили 89 751 рубль (дополнительная услуга в сумме 50 000 рублей + страховая премия в размере 39 751 рубль) из расчета с --.--.---- г. (со следующего дня после удержания страховой премии и дополнительной услуги) до --.--.---- г.. Поскольку Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 39 751 рубль в счет возврата страховой премии за личное страхование, 50 000 рублей в счет возврата суммы, удержанной за подключение к дополнительной услуге, 9 186 рублей 57 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в доход потребителя, 50 % от суммы взысканного штрафа в пользу заявителя – РООП «Правовой защитник» по РТ.

Представитель заявителя в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление. В обоснование указано, что до заключения кредитного договора истцом в Банк было направлено заявление на предоставление кредита на приобретение транспортного средства, с приложением к нему, в соответствии с которым в разделе «Добровольное страхование жизни и здоровья» выразил согласие на страхование жизни и здоровья по выбранной программе страхования, а также выбрал включить сумму страховой премии в сумму кредита. У истца была возможность выбрать страховую компанию, или не заключать договор страхования. Кроме того, в соответствии с пунктом 11.1 договора, истцом при заключении договора была указана дополнительная цель кредита – оплата подарочной карты в сумме 50 000 рублей. В соответствии с пунктом 21 договора, истец поручил банку осуществить перевод указанной суммы на счет ООО «Партнер-Южный 2». Данная карта не является банковским продуктом. Банк при заключении договора исходил из заявления, подписав которое истец выразил желание на получение кредита, в том числе и на оплату кредитной карты.

Представители третьих лиц ООО «Партнер-Южный», ООО «Ринг-М», ООО «Южный 116», ООО СК «РГС-Жизнь» извещены, не явились, причина неявки неизвестна.

Выслушав представителя заявителя, ознакомившись с возражениями представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до --.--.---- г., по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона от --.--.---- г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №-- «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержаться в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита, на основании которого истцу предоставлен кредит на сумму 589 896 рублей на срок до --.--.---- г. под 8,67% годовых на приобретение транспортного средства.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, который поименован «Обязанность заемщика заключать иные договоры» установлено, что заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк», договор текущего счета в валюте кредита (Российской Федерации), договор обязательного и имущественного страхования транспортного средства.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется передать в залог банку транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

Давая толкование приведенным условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что кредитный договор не содержит условия о страховании жизни в качестве одной из обязанностей заемщика.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата части стоимости автомобиля ---; страховой премии по договору имущественного страхования в размере 55 535 рублей; подарочной карты в размере 50 000 рублей; страховой премии по страхованию жизни в сумме 39 751 рубля.

Пунктом 21 Индивидуальных условий предусмотрено, что подписанием Индивидуальных условий заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет:

- осуществить перевод 444 610 рублей с текущего счета заемщика в пользу общества с ограниченной ответственностью «ТрансТехСервис-28», назначение платежа - оплата по договору купли-продажи автотранспортного средства --.--.---- г.;

- осуществить перевод 55 535 рублей с текущего счета заемщика в пользу ООО «Партнер-Южный 2», назначение платежа - оплата по полису;

- осуществить перевод 50 000 рублей с текущего счета заемщика в пользу ООО «Партнер-Южный 2»;

- осуществить перевод 39 751 рубль с текущего счета заемщика в пользу ООО СК «РГС-Жизнь» за добровольное страхование жизни.

Указанные индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 собственноручно при заключении договора, который сам поручил банку осуществить перевод денежных средств по договору страхования ООО СК «РГС-Жизнь».

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого заемщик застрахован в соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №--, а также Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит ФИО2 «ПРОМО 11», являющихся неотъемлемой частью договора.

В данном договоре указано, что ФИО1 подтверждает ознакомление с ним, согласие с его условиями и его получение в полном объеме, о чем в договоре истцом проставлена собственноручная подпись. При этом, АО «ЮниКредит ФИО2» не являлся стороной договора страхования, не являлся и выгодоприобретателем по нему.

Согласно содержанию заявления на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства истец ФИО1 добровольно согласился застраховать свою жизнь и здоровье. При этом услуги какой-либо конкретной страховой организации истцу банком не навязывались, а наличие или отсутствие договора страхования не являлось условием предоставления кредита.

С указанными условиями ФИО3 ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в приложении к заявлению на предоставление кредита (л.д. 49).

При этом истцу было предложено право выбора страховой компании, а также возможность отказаться от заключения договора страхования, вместе с тем, истец выразил волеизъявление застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, удовлетворяющей требованиям Банка, что подтверждается поставленной истцом «галочкой» в свободном поле (л.д. 49).

Учитывая вышеизложенное, исходя из того, что добросовестность сторон и разумность их действий в гражданских правоотношениях предполагаются, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения свободы договора и злоупотребления правом со стороны ответчика.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что страхование жизни и здоровья являлось добровольным и не влияло на принятие решения в отношении кредитной заявки и последующего предоставления кредитных средств.

Кроме того, имеющиеся в материалах дела копии заявлений, собственноручно подписанных истцом, подтверждают согласие истца и на присоединение к договору об оказании услуг Ассистанс (л.д. 33).

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче ФИО2 заемщику будет отказано без получения услуги Ассистанс. Напротив, из пункта 21 Индивидуальных условий видно, что истец подписанием настоящих Индивидуальных условий поручает ФИО2 в дату зачисления суммы на ФИО2, осуществить перевод в размере 50 000 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» по счету №№-- от --.--.---- г.. Как видно из представленных ответчиком материалов, счет на оплату №№-- от --.--.---- г. выставлен ООО «ТрансТехСервис-28», сумма в указанном размере перечислена ответчиком на счет ООО «Партнер-Южный 2», что подтверждается пл

атежным поручением от --.--.---- г..

Согласно п.п 5 пункта 24 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2, заемщик подтверждает, что ФИО2 предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 настоящих Индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

Указанные Индивидуальные условия заемщиком получены, с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Совокупность исследованных суду доказательств позволяет суду прийти к выводу, что истец, как потребитель, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предлагаемой услуге и добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца к заключению, как абонентских договоров, так и кредитного договора суду не представлено.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании денежных средств, внесенных в качестве страховой премии, стоимости дополнительной услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафных санкций удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Петрова