Решение № 2-3451/2019 2-3451/2019~М-2341/2019 М-2341/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-3451/2019

Мотивированное
решение изготовлено 30 августа 2019 года

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., с участием представителя истца ФИО4, ответчика ФИО1, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 925 693 руб. 30 коп., из которых : - 3 662 636 руб. 65 коп. – основной долг, - 124 104 руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом, - 132 237 руб. 30 коп. – пени за просрочку возврата основного долга, - 6 715 руб. 33 коп. – пени за просрочку уплаты процентов, процентов по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,50 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с даты, следующей после вынесения решения, по дату его погашения включительно, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 6 428 840 руб.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с п. 2.1 которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 3800000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ Дополнительным соглашением № ****** к кредитному договору, заключенным сторонами ДД.ММ.ГГГГ срок предоставления кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, истцом был заключен договор поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, дополнительное соглашение № ****** к договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ После сдачи дома в эксплуатацию, ДД.ММ.ГГГГ право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано в ЕГРП за ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 3925693 руб. 30 коп., в том числе : - 3 662 636 руб. 65 коп. – основной долг, - 124 104 руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом, - 132 237 руб. 30 коп. – пени за просрочку возврата основного долга, - 6 715 руб. 33 коп. – пени за просрочку уплаты процентов. Согласно отчету ООО «Центр независимой экспертизы собственности» № Н-657/284 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 8036050 руб. Банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 6428840 руб. Исходя из стоимости квартиры, 5 процентов от неё составляет 401802 руб. 50 коп. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3925693 руб. 30 коп., что существенно превышает 5 % стоимости квартиры.

До рассмотрения спора по существу от представителя истца ФИО4 поступило ходатайство об увеличении иска, согласно которому истец просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4547 633 руб. 46 коп., из которых : - 3 642 909 руб. 35 коп. – основной долг, - 864 685 руб. 74 коп. – пени за просрочку возврата основного долга, - 40 038 руб. 37 коп. – пени за просрочку уплаты процентов, проценты по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,50 процентов годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 6 428 840 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО4 на иске с учетом уточнений настаивает.

Ответчик ФИО1 иск не признал и пояснил, что просрочка выплаты кредита имела место в связи с временными финансовыми трудностями, в настоящее время он вошел в график платежей, необходимые платежи произвел, больше просрочки допускать не будет, спорное жилое помещение является единственным жильем для него и семьи, другого жилья не имеется, просит рассмотреть возможность уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ по следующим основаниям: на иждивении имеется несовершеннолетний ребенок (5 лет), пожилые родители, вынужден был привлечь дополнительные средства для вхождения в график платежей (порядка 250000 руб.).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, в телефонограмме просила о проведении судебного заседания в её отсутствие.

Заслушав представителя истца ФИО4, ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газпромбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор на покупку строящейся недвижимости <***> (далее - кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит на инвестирование строительства жилого дома в целях получения квартиры на условиях, которые предусмотрены Договором, а Заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом.

Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства на условиях соблюдения основных принципов кредитования : срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования (п. 1.2 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит в размере 3800000 руб. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2.1 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредит предоставляется на инвестирование строительства многоэтажного жилого дома со встроенными помещениями общественного назначения на 1 этаже (<адрес>по г/п) по строительному адресу : <адрес>, в целях получения жилого помещения : квартиры под № ******, суммарной площадью 90,89 кв.м., в т.ч. общая площадь <адрес>,93 кв.м., площадь балконов /лоджий (с коэффициентом 0,5) 1,25 кв.м. и 2,71 кв.м., состоящей из 3 жилых комнат, расположенной на 21 этаже. Квартира приобретается в собственность ФИО1 (п. 2.2 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 2.3 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом : - в размере 12,50 процентов годовых. Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате Заемщиком, приведены в Приложении к договору, которое является неотъемлемой частью договора.

Обеспечением обязательств Заемщика по Договору является: - залог квартиры по предварительному договору с покупателем <адрес> ПД от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ к предварительному договору с покупателем <адрес> ПД от ДД.ММ.ГГГГ на основании предварительного договора залога квартиры в многоквартирном доме № ПД-93578 от ДД.ММ.ГГГГ на период с даты выдачи кредита до даты государственной регистрации основного залога Квартиры; - поручительство ФИО2 по договору поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ; - залог (ипотека) квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в установленном законодательством Российской Федерации порядке, до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по Договору (п. 2.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость Квартиры составляет 5680000 руб. (п. 2.5 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитными средствами Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитываются остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: 3.2.1 Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа Заемщик производит 25 числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 26 числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый платеж Заемщика включает только проценты, начисленные за период, считая с даты следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа, указанную в п. 3.2.1 Договора. Первая уплата процентов осуществляется согласно графику погашения задолженности. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитанный на дату заключения Договора по вышеуказанной формуле составляет 43 261 руб. (пп. 3.2.1, пп. 3.2.2, пп. 3.2.3 п. 3.2 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

В случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 Договора, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 процента от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится Кредитором за период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно) за каждый календарный день просрочки платежа. В случае неуплаты Заемщиком пеней Кредитор вправе списывать денежные средства в порядке, определенном Сторонами в п. 4.3.2 Договора, с любого счета, открытого Заемщику в ГПБ (ОАО) (инкассовыми поручениями (без дополнительных распоряжений Заемщика)) (п. 5.2 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписано дополнительное соглашение № ****** к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 2.1 которого п. 2.1 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции: «Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит в размере 3 800 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

С «25» февраля 2016 г. по «25» июля 2016 г. погашение задолженности по основному долгу не производится. Платежи по уплате процентов за период, считая с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно производятся ежемесячно 25 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа). Платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и неуплаченных на дату реструктуризации осуществляются ежемесячно в сумме 5253,51 руб. 25 числа каждого календарного текущего месяца в период с «25» августа 2016 г. по «25» июля 2019 <адрес> досрочном погашении задолженности погашение остроченных процентов осуществляется до погашения текущего основного долга и текущих процентов (пп. 3.4.1 п. 3.4 дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Начиная с «04» февраля 2016 г. ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, Заемщик производит 25 числа каждого календарного текущего месяца за период, считая с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (пп. 3.4.2 п. 3.4 дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения Договора по вышеуказанной формуле, составляет 41 027 руб. (пп. 3.4.4 п. 3.4 дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (пп. 3.4.4 п. 3.4 дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Обязательство банком по выдаче кредита исполнено надлежащим образом, что подтверждается выпиской со счета заемщика.

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед ответчиком выполнил.

Во исполнение обязательств ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газпромбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Поручитель) был заключен договор поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ, Поручитель обязался нести перед Кредитором солидарную ответственность (отвечать) за исполнение ФИО1, всех обязательств Заемщика перед Кредитором в полном объеме, возникших из Кредитного договора <***> на покупку строящейся недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Газпромбанк (ОАО) и ФИО1, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, установленных Кредитным договором, а также за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

К договору поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не оспорен, у суда сомнений не вызывает. Доказательств обратного ответчиками не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

По правилам статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договор поручительства № ПР-93578 от ДД.ММ.ГГГГ у суда сомнений не вызывает, ответчиками не оспорен.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ФИО1, ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 4 547 633 руб. 46 коп., в том числе основной долг в размере 3 642 909 руб. 35 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 864 685 руб. 74 коп., неустойка за просрочку возврата уплаты процентов в размере 40 038 руб. 37 коп.

Кроме того, истец просил продолжить начисление процентов за пользование кредитом по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 12,50 процентов годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Таким образом, по графику платежей, согласованному сторонами при заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика на момент разрешения спора по существу просроченная текущая задолженность по основному долгу и уплате процентов отсутствует. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от ДД.ММ.ГГГГ № ******-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ № ******-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Поскольку на момент рассмотрения дела ответчиком не утрачена возможность дальнейшего надлежащего исполнения обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании основного долга по кредитному договору.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы кредита являлось бы в данных условиях явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.

Кроме того, истец просит взыскать солидарно с ответчиков неустойку за просрочку возврата основного долга в размере 864 685 руб. 74 коп., неустойку за просрочку возврата уплаты процентов за пользование кредитом в размере 40 038 руб. 37 коп.

С учетом возражений ответчика, фактических обстоятельств, установленных при разрешении спора, суд находит возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков.

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение неустойки является правом суда. Однако, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ № ******-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, учитывая общий размер задолженности, период просрочки, погашение ответчиком основной задолженности, компенсационный характер неустойки, принцип соразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки на просроченный основной долг до 85876 руб. 32 коп., что соответствует размеру ключевой банковской ставки, действующей на момент возникновения задолженности, и неустойки на просроченные проценты до 7952 руб. 83 коп., что соответствует двойному размеру ключевой банковской ставки, действующей на момент возникновения задолженности.

Следовательно, в части взыскания неустойки заявление подлежит удовлетворению частично на сумму 85 876 руб. 32 коп. и сумму 7 952 руб. 83 коп., в остальной части требование о взыскании неустойки следует оставить без удовлетворения.

Рассмотрев требование об обращении взыскания на предмет залога, суд пришел к выводу от отказе в удовлетворении иска в этой части.

Поскольку ответчики вошли в график платежей, в досрочном взыскании суммы кредита отказано, суд в удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью № ****** кв.м., кадастровый № ******, отказывает по вышеприведенным основаниям.

Кроме того, истец заявил требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче иска, в размере 33828 руб. 47 коп.

С учетом положений ст. 98, ст. 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимая во внимание, что частичное погашение задолженности имело место после предъявления настоящего иска, в виду чего в удовлетворении требований о досрочном взыскании и обращении взыскания на заложенное имущество отказано, понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 828 руб. 47 коп. подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца, при этом с ФИО1 в сумме 19914 руб. 24 коп., с ФИО2 в размере – 13914 руб. 23 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,– удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» неустойку на просроченный основной долг в размере 85 876 руб. 32 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 7 952 руб. 83 коп.

В удовлетворении остальной части иска, - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче иска, денежные средства в сумме 19 914 руб. 24 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче иска, денежные средства в сумме 13 914 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья Н.А. Бабкина