Решение № 2-1989/2023 2-1989/2023~М-662/2023 М-662/2023 от 4 декабря 2023 г. по делу № 2-1989/2023

Дело №2-1989/2023

24RS0017-01-2023-000808-69

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Виноградовой О.Ю.,

при секретаре Алешенцеве Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 21.04.2017 между Банком и фио (Наследодатель) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 103 000 рублей со сроком возврата до востребования. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, осуществив перечисление денежных средств. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов образовалась просроченная задолженность, по состоянию на 04.02.2023 задолженность составляет 47 495,93 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 553,19 рублей, просроченные проценты – 1 714,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 554,97 рубля, неустойка на просроченные проценты – 251,84 рубль, комиссия за смс-информирование – 421,28 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ фио (Наследодатель) умер, поскольку его наследником является ФИО3, истец прочит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 495,93 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 624,88 рублей.

Определением от 09.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, САО «Надежда».

Протокольным определением от 09.08.2023 АО «АльфаСтрахование» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Также, 05.10.2023 протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено «ПАО «Сбербанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по всем известным суду адресам (<адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес><адрес>) путем направления почтовых уведомлений, которые возвращены в суд за истечением срока их хранения в отделении почтовой связи.

Представители третьих лиц САО «Надежда», АО «АльфаСтрахование», «ПАО «Сбербанк» в судебное заседание также не явились, о времени и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции РФ злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В этой связи полагая, что стороны, не приняв мер к получению судебных извещений и к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учетом приведенных выше норм права, а также в силу ст. 167, 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.04.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемником которого является истец) и фио (Наследодатель) заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит с лимитом 100 000 рублей (с возможностью увеличения кредитного лимита) со сроком возврата до востребования (п.1-2 Договора).

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального учета предусмотрено, что договор кредитования включает в себя: заявление Клиента с предложением Банку о заключении кредита, подтверждающее его согласие с Общими условиями и расчетом полной стоимости кредита; Общие условия и Тарифы Банка (п. 2.3 Общих условий).

В пункте 4 Договора указано, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29,90%, за проведение наличных операций – 62,90%. При этом, льготный период составляет до 56 дней.

Погашение кредита и начисленных процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика. Банк уведомляет Заемщика посредством направления SMS-уведомления о размере платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней, который начинается со дня окончания расчетного периода. Первый расчетный период начинается с момента установления кредитного лимита. Последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего, длительного которого составляет 1 месяц. Минимальный обязательный платеж установлен Общими условиями, размер процента установлен Тарифами. Максимальный процент минимального обязательного платежа составляет 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. При этом, Банк вправе изменить размер минимального платежа и сроки его внесения, о чем должен уведомить Заемщика посредством направления SMS-уведомления (п.6 Договора).

Размер штрафа на нарушение срока возврата кредита при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей составляет: за 1 раз выхода на просрочку – 800 рублей, второй раз – 1 300 рублей от суммы полной задолженности, 3 раз подряд и более – 1 800 рублей (п. 12).

Общими условиями предусмотрена обязанность Заемщика по уплате Банку штрафа/неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору (п.п. 5.8.10.).

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, перечислил сумму кредита фио последний, воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей и внося сумму не в полном объеме, в результате чего сформировалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75).

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти фио следует, что с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя – ФИО3 (л.д. 76), при этом, от фио1 являющегося сыном наследодателя, поступило заявление об отказе от доли наследственного имущества в пользу ФИО3 (л.д. 77).

Таким образом, единственным наследником по закону первой очереди, принявшим в установленном законом порядке наследство после смерти фио является сын наследодателя – ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 нотариусом <адрес> нотариального округа фио2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 33,4 кв.м, (кадастровая стоимость 1 317 701,81 рубль) (л.д. 81-82), на которой расположено помещение, машино-место, этаж №, (л.д. 86), а также выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении денежных средств, находящихся на счетах в <данные изъяты> (л.д. 87).

В силу ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По правилам ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

В свою очередь, ФИО3, являясь наследником после смерти заемщика фио несет ответственность по долгам наследодателя, в том числе по задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из кредитного досье усматривается, что при заключении кредитного договора фио (Наследодатель) выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (оборот л.д. 24).

В заявлении на присоединение к Программе страхования имеется согласие фио с тем, что он является выгодоприобретателем по заключенному договору страхования, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, которая составляет 100 000 рублей. При этом фио был ознакомлен и согласен с Программой страхования, обязался выполнять условия данной программы. По вышеуказанной программе страхования у застрахованного лица имеется обязанность по внесению платы за страхование на протяжении действия кредитного договора. Также последним выражено согласие, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, впоследствии будет списана Банком в дату внесения соответствующей платы на счет (л.д. 54).

В выписке по счету отражено списание платы за включение в программу страховой защиты (л.д. 9-13).

В случае прекращения договора страхования между Банком и Страховщиком <данные изъяты> Банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию на прежних условиях действия Программы страхования. Застрахованное лицо обязуется сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента их наступления (л.д. 24).

Из ответа на судебный запрос АО «АльфаСтрахование» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключен Договор о передаче страхового портфеля в отношении фио (Наследодатель), заключенного в рамках кредитного договора № (4407033946) от ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписан Акт приема-передачи страхового портфеля. Выгодоприобретателями в рамках Программы страхования являлись - Застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники по закону. ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО КБ «Восточный»), застрахованное лицо, а также его наследники с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения в рамках Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в АО «АльфаСтрахование» не обращались. ООО «СК «Надежда» и АО «АльфаСтрахование» выплаты страхового возмещения по указанной Программе страхования с фио не производились (л.д. 133).

Вместе с тем, из заявления на включение в Программу страхования следует, что заемщик назначает выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае ее смерти - своих наследников. Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования является наследник заемщика – ФИО3

Следовательно, приняв наследство, оставшееся после смерти фио ответчик, узнав о кредитных обязательствах, мог обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, между тем, ответчик с таким заявлением не обращался.

Уклонение ФИО3 от реализации своих прав как, выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, а также непогашение задолженности по кредитным обязательствам наследодателя являются основанием для удовлетворения заявленных требований.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от 21.04.2017 по состоянию на 04.02.2023 задолженность составляет 47 495,93 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 553,19 рублей, просроченные проценты – 1 714,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 554,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 251,84 рублей, комиссия за смс-информирование – 421,28 рублей.

В силу п.2 ст.811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями договора.

В силу ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении дела ответчиком доказательств, опровергающих доводы истца относительно размера задолженности, произведенного расчета, не представлено, в связи с чем суд принимает за основу при принятии решения расчет, представленный истцом.

Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника и в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, обязательства фио по кредитному договору в полном объеме перешли к его наследнику ФИО3 в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.

Установив, что с момента открытия наследства ответчик, являясь наследником заемщика, не исполнял кредитные обязательства в сроки и размерах, установленных кредитным соглашением, в результате чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 21.04.2017 по состоянию на 04.02.2023 в размере 47 495,93 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 553,19 рублей, просроченные проценты – 1 714,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 554,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 251,84 рублей, комиссия за смс-информирование – 421,28 рублей в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 1 624,88 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.04.2017 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 495 рублей 93 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 42 553 рубля 19 копеек, просроченные проценты – 1 714 рублей 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 554 рубля 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 251 рубль 84 копейки, комиссия за смс-информирование – 421 рубль 28 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 624 рублей 88 копеек, а всего денежную сумму в размере 49 120 рублей 81 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено 11.12.2023.

Судья О.Ю. Виноградова