Решение № 2-647/2019 2-647/2019~М-441/2019 М-441/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-647/2019

Гражданское дело №

24RS0№-45

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 г. <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Белобородовой Е.В.,

при секретаре Шейфер В.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Россельхобанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей, под 14,75% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ей было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, подписав которое она дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Страховая премия по программе коллективного страхования составила 50 875 рублей и была оплачена ДД.ММ.ГГГГ. В установленный 14-дневный срок, а именно, ДД.ММ.ГГГГ, ею было направлено заявление об отказе от договора коллективного страхования, в ответ на которое получила отказ ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что страховая премия в размере 50 875 рублей подлежит взысканию именно с АО «Россельхозбанк», который в соответствии с договором коллективного страхования являлся страхователем по договору и получателем страховой выплаты. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика страховую премию за участие в программе коллективного страхования заемщиков в размере 50 875 рублей, неустойку в сумме 140 415 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: 50 875 рублей х 3% х 92 дня, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 98 145 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что при обращении в АО «Россельхозбанк» с целью получения кредита в размере 500 000 рублей, ей не было разъяснено о взимании банком суммы страховой премии, она нуждалась на тот период времени именно в денежной сумме 500 000 рублей, меньшая сумма кредита ее не устраивала, однако на руки она получила 439 200 рублей, впоследствии ей была возвращена банком страховая премия в размере 9 990 рублей, однако отказано в возврате страховой премии в сумме 50 875 рублей.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, каких-либо возражений не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Исходя из данного положения, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страхоая компания «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщено.

В силу положений ст.167 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о судебном заседании.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договор сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктами 2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что банк Росси вправе определять в связи нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) (далее- Указание).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания).

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 14,75% годовых, с уплатой ежемесячного платежа согласно графику аннуитетными платежами в размере 12 106 рублей 38 копеек, последний платеж в размере 451 рубля 11 копеек, выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете.

В день заключения кредитного договора ФИО1 собственноручно подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому она подтверждает свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий Договора она обязана единовременно уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, что составляет 50875 рублей. Данные условия также следуют из п. 15 Индивидуальных условий кредитования, изложенных в заключенном между сторонами соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно программе коллективного страхования, являющегося с приложением к заявлению на присоединение к Программе страхования №, страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере 439 200 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №, соответственно, кредитные денежные средства на оплату страховой премии удержаны банком, им же определена сумма премии, указанная сумма включена в сумму кредита и на нее ответчиком начислялись проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Как следует из п. 5 вышеуказанного заявления истца, действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При досрочном отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате уплаченной ею страховой премии в размере 50 875 рублей по договору коллективного страхования, в удовлетворении которого банком было отказано, что подтверждается ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени сумма страховой премии истцу не возвращена, доказательств иного ответчиком не представлено.

С учетом того, что ФИО1 обратилась в банк с указанным выше заявлением в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат платы за страхование.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 50 875 рублей, уплаченная истцом за участие в программе коллективного страхования заемщиков.

Пунктом 5 статьи 28унктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку претензия ФИО1 была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в течение 10 дней в добровольном порядке удовлетворена не была, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца о взыскании неустойки, определяя период ее взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (82 дня) в сумме 125 132 рублей (50 875 рублей х 3% х 82 дня).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании было установлено, что ответчиком законные требования истца не были выполнены, то есть имеется вина ответчика в нарушении прав потребителя. В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, которую суд определяет с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Об уменьшении штрафа по основанию, установленному ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 177 007 рублей (50 875 рублей + 125 132 + 1000 рублей). Размер штрафа от указанной суммы составляет 88 503 рубля (177 007 рублей х 50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 020 рублей ((176007-100000) х 2% + 3200 рублей + 300 рублей (за требование неимущественного характера)).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 50 875 рублей, неустойку в размере 125 132 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 88 503 рублей, а всего 265 510 (двести шестьдесят пять тысяч пятьсот десять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 020 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручении ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Е.В. Белобородова

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Е.В. Белобородова